कैश-आउट पुनर्वित्त

कैश-आउट पुनर्वित्त क्या है?

कैश-आउट पुनर्वित्त आपके वर्तमान गृह ऋण को एक बड़े बंधक के साथ बदल देता है, जिससे आप अपने घर में बनाई गई इक्विटी का लाभ उठा सकते हैं और नकद में दो बंधक (आपका वर्तमान और नया) के बीच अंतर तक पहुंच सकते हैं। नकद वस्तुतः किसी भी उद्देश्य की ओर जा सकता है, जैसे कि घरेलू रीमॉडेलिंग, उच्च-ब्याज ऋण या अन्य वित्तीय लक्ष्यों को समेकित करना।

कैश-आउट पुनर्वित्त कैसे काम करता है

कैश-आउट पुनर्वित्त के लिए प्रक्रिया एक बंधक के दर-और-अवधि पुनर्वित्त के समान है, जिसमें आप अपने मौजूदा ऋण को उसी राशि के लिए एक नए के साथ बदलते हैं, आमतौर पर कम ब्याज दर पर या कम ऋण के लिए अवधि, या दोनों। कैश-आउट पुनर्वित्त में, आप ऐसा ही कर सकते हैं, और अपने घर की इक्विटी का एक हिस्सा एकमुश्त निकाल भी सकते हैं।

उदाहरण के लिए, मान लें कि आपके वर्तमान बंधक पर शेष राशि $100,000 है और आपके घर की कीमत वर्तमान में $300,000 है। इस मामले में, आपके पास घरेलू इक्विटी में $200,000 हैं। आइए मान लें कि आपके वर्तमान बंधक को पुनर्वित्त करने का मतलब है कि आप कम ब्याज दर प्राप्त कर सकते हैं, और आप अपने रसोई घर और स्नानघर के नवीनीकरण के लिए नकदी का उपयोग करेंगे।

चूंकि उधारदाताओं को आम तौर पर आपको अपने घर में कम से कम 20 प्रतिशत इक्विटी बनाए रखने की आवश्यकता होती है (हालांकि अपवाद हैं) कैश-आउट पुनर्वित्त के बाद, आपको घरेलू इक्विटी में कम से कम 60,000 डॉलर की आवश्यकता होगी, या 140,000 डॉलर तक उधार लेने में सक्षम होना चाहिए। नकद। आपको मूल्यांकन शुल्क जैसी समापन लागतों के लिए भी भुगतान करना होगा, इसलिए अंतिम राशि कम हो सकती है।

कैश-आउट पुनर्वित्त पूरा करने के बाद आप ब्याज में अधिक भुगतान करते हैं क्योंकि आप ऋण राशि बढ़ा रहे हैं, और अन्य ऋणों की तरह, आपको समापन लागतों के लिए भुगतान करना होगा। अन्यथा, इस तरह के पुनर्वित्त को करने के लिए कदम उसी तरह होने चाहिए जब आपने पहली बार अपना बंधक प्राप्त किया था: एक ऋणदाता का चयन करने के बाद एक आवेदन जमा करें, आवश्यक दस्तावेज प्रदान करें और अनुमोदन की प्रतीक्षा करें, फिर समापन की प्रतीक्षा करें।

कैश-आउट पुनर्वित्त की तैयारी कैसे करें

यहां बताया गया है कि आप कैश-आउट पुनर्वित्त के लिए कैसे तैयारी कर सकते हैं:

1. ऋणदाता की न्यूनतम आवश्यकताएं निर्धारित करें

बंधक उधारदाताओं के पास नकद-आउट पुनर्वित्त के लिए अलग-अलग योग्यता आवश्यकताएं होती हैं, और अधिकांश के पास न्यूनतम क्रेडिट स्कोर होता है - उच्च, बेहतर। अन्य विशिष्ट आवश्यकताओं में एक निश्चित प्रतिशत से कम ऋण-से-आय अनुपात और आपके घर में कम से कम 20 प्रतिशत इक्विटी शामिल है। जैसे ही आप अपने विकल्पों का पता लगाते हैं, आवश्यकताओं पर ध्यान दें।

2. आपको आवश्यक सटीक राशि की गणना करें

यदि आप कैश-आउट पुनर्वित्त पर विचार कर रहे हैं, तो आपको किसी विशिष्ट उद्देश्य के लिए धन की आवश्यकता होने की संभावना है। यदि आप सुनिश्चित नहीं हैं कि वह क्या है, तो इसे कम करने में मदद मिल सकती है ताकि आप केवल उतना ही उधार लें जितना आपको चाहिए। उदाहरण के लिए, यदि आप ऋण को समेकित करने के लिए नकदी का उपयोग करने की योजना बना रहे हैं, तो अपने व्यक्तिगत ऋण और क्रेडिट कार्ड विवरण या अन्य ऋण दायित्वों के बारे में जानकारी एकत्र करें, और जो आप पर बकाया है उसे जोड़ें। यदि नकदी का उपयोग नवीनीकरण के लिए किया जाना है, तो समय से पहले श्रम और सामग्री दोनों के अनुमान प्राप्त करने के लिए कुछ ठेकेदारों से परामर्श लें।

3. आवेदन करते समय अपनी जानकारी तैयार रखें

एक बार जब आप कुछ उधारदाताओं के लिए खरीदारी कर लेते हैं तो यह सुनिश्चित करने के लिए कि आपको सर्वोत्तम दर और शर्तें मिलती हैं, आवेदन के लिए अपनी आय, संपत्ति और ऋण से संबंधित अपनी सभी वित्तीय जानकारी तैयार करें। ध्यान रखें कि आपको अतिरिक्त दस्तावेज जमा करने की आवश्यकता हो सकती है क्योंकि ऋणदाता आपके आवेदन का मूल्यांकन करता है।

कैश-आउट पुनर्वित्त का क्या मतलब है?

कैश-आउट पुनर्वित्त से पहले विचार

• आप अपनी इक्विटी का 100 प्रतिशत टैप नहीं कर सकते: अधिकांश उधारदाताओं के लिए यह आवश्यक है कि आप कैश-आउट पुनर्वित्त में अपने घर में कम से कम 20 प्रतिशत इक्विटी बनाए रखें। एक अपवाद वीए कैश-आउट पुनर्वित्त है, जो आपको अपनी सभी इक्विटी वापस लेने की अनुमति देता है।

• आप एक बहुत अलग ऋण के साथ समाप्त हो सकते हैं: चूंकि आप अपने मौजूदा बंधक को एक नए ऋण के साथ बदल रहे हैं, ऋण की शर्तें बदल सकती हैं। उदाहरण के लिए, आपके पास उच्च या निम्न ब्याज दर (और मासिक भुगतान), या लंबी या छोटी ऋण अवधि हो सकती है।

• आपको अपने घर का मूल्यांकन करने की आवश्यकता होगी: उधारदाताओं को आमतौर पर पारंपरिक कैश-आउट पुनर्वित्त के लिए मूल्यांकन की आवश्यकता होती है, क्योंकि आपके द्वारा उधार ली जाने वाली राशि इस बात पर निर्भर करती है कि आपके पास कितनी इक्विटी है।

• आप समापन लागतों का भुगतान करेंगे: आपके पहले बंधक की तरह, नकद-आउट पुनर्वित्त समापन लागतों के साथ आते हैं, जो ऋणदाता शुल्क, मूल्यांकन और अन्य खर्चों को कवर करते हैं। यह विचार करना महत्वपूर्ण है कि कैश-आउट पुनर्वित्त आपको क्या खर्च कर सकता है क्योंकि शुल्क इसके लायक नहीं हो सकते हैं, खासकर यदि आप बड़ी राशि उधार नहीं ले रहे हैं।

• नकदी तुरंत आपके बैंक खाते में नहीं आएगी: उधारदाताओं को आपको पुनर्वित्त से वापस आने के लिए तीन दिन बाद देना होगा यदि आप चाहें। इस कारण से, धनराशि प्राप्त करने से पहले आपको कुछ दिन प्रतीक्षा करनी होगी।

मुझे कैश-आउट पुनर्वित्त से कितना पैसा मिल सकता है?

जबकि ऋणदाता आमतौर पर घर के मालिकों को घर के मूल्य का 80 प्रतिशत तक उधार लेने की अनुमति देते हैं, सीमा आपके क्रेडिट स्कोर और बंधक के प्रकार के साथ-साथ ऋण से जुड़ी संपत्ति के प्रकार के आधार पर भिन्न हो सकती है (उदाहरण के लिए, एक एकल परिवार, डुप्लेक्स या तीन- या चार-इकाई संपत्ति)। ऋणदाता जो फेडरल हाउसिंग एडमिनिस्ट्रेशन, या एफएचए द्वारा बीमाकृत ऋण की पेशकश करते हैं, कभी-कभी एफएचए कैश-आउट पुनर्वित्त की पेशकश करते हैं जो आपको अपने घर के मूल्य का 85 प्रतिशत तक उधार लेने की अनुमति देता है। जैसा कि उल्लेख किया गया है, यूएस डिपार्टमेंट ऑफ वेटरन्स अफेयर्स (VA) द्वारा गारंटीकृत कैश-आउट पुनर्वित्त ऋण घर के मूल्य के 100 प्रतिशत तक उपलब्ध हैं।

कैश-आउट पुनर्वित्त के लिए शुल्क क्या हैं?

कैश-आउट पुनर्वित्त करने के लिए समापन लागतों के लिए नई ऋण राशि का लगभग 3 से 5 प्रतिशत भुगतान करने की अपेक्षा करें। इन समापन लागतों में घर के वर्तमान मूल्य का आकलन करने के लिए ऋणदाता उत्पत्ति शुल्क और मूल्यांकन शुल्क शामिल हो सकते हैं। यह सुनिश्चित करने के लिए कि आपको सबसे अधिक प्रतिस्पर्धी दरें और शर्तें मिल रही हैं, कई उधारदाताओं के साथ खरीदारी करें।

कैश-आउट पुनर्वित्त के पेशेवरों और विपक्ष

इससे पहले कि आप कैश आउट पुनर्वित्त के माध्यम से जाने का निर्णय लें, कैश आउट पुनर्वित्त के पेशेवरों और विपक्षों पर विचार करना महत्वपूर्ण है।

कुछ फायदों में शामिल हैं:

• आप अपनी दर कम कर सकते हैं: अधिकांश उधारकर्ता पुनर्वित्त का यह सबसे सामान्य कारण है, और यह कैश-आउट पुनर्वित्त के लिए भी समझ में आता है क्योंकि आप एक बड़ा ऋण लेते समय जितना संभव हो उतना कम ब्याज देना चाहते हैं।

• उधार लेने की आपकी लागत कम हो सकती है: कैश-आउट पुनर्वित्त अक्सर वित्तपोषण का एक कम खर्चीला रूप होता है क्योंकि बंधक पुनर्वित्त दरें आमतौर पर व्यक्तिगत ऋण (जैसे गृह सुधार ऋण) या क्रेडिट कार्ड की दरों से कम होती हैं। क्लोजिंग कॉस्ट के साथ भी, यह विशेष रूप से फायदेमंद हो सकता है जब आपको एक महत्वपूर्ण राशि की आवश्यकता होती है।

• आप अपने क्रेडिट में सुधार कर सकते हैं: यदि आप कैश-आउट पुनर्वित्त करते हैं और ऋण का भुगतान करने के लिए धन का उपयोग करते हैं, तो आप अपने क्रेडिट स्कोर में वृद्धि देख सकते हैं यदि आपका क्रेडिट उपयोग अनुपात गिरता है। क्रेडिट उपयोग, या जो आपके लिए उपलब्ध है उसकी तुलना में आप कितना उधार ले रहे हैं, यह आपके स्कोर का एक महत्वपूर्ण कारक है।

• आप कर कटौती का लाभ उठा सकते हैं: यदि आप गृह सुधार के लिए धन का उपयोग करने की योजना बना रहे हैं और परियोजना आईआरएस पात्रता आवश्यकताओं को पूरा करती है, तो आप कर समय पर ब्याज कटौती का लाभ उठा सकते हैं।

कैश आउट पुनर्वित्त की कुछ कमियां हैं:

• आपकी दर बढ़ सकती है: अंगूठे का एक सामान्य नियम आपकी वित्तीय स्थिति को सुधारने और कम दर प्राप्त करने के लिए पुनर्वित्त करना है। यदि कैश-आउट पुनर्वित्त से आपकी दर बढ़ जाती है, तो शायद यह एक स्मार्ट कदम नहीं है।

• आपको पीएमआई का भुगतान करना पड़ सकता है: कुछ ऋणदाता आपको अपने घर की इक्विटी का 90 प्रतिशत तक निकालने की अनुमति देते हैं, लेकिन ऐसा करने का मतलब निजी बंधक बीमा, या पीएमआई के लिए भुगतान करना हो सकता है, जब तक कि आप 80 प्रतिशत इक्विटी से नीचे वापस नहीं आ जाते। सीमा। इससे आपकी कुल उधारी लागत बढ़ सकती है।

• आप दशकों से भुगतान कर रहे होंगे: यदि आप ऋण को समेकित करने के लिए कैश-आउट पुनर्वित्त का उपयोग कर रहे हैं, तो सुनिश्चित करें कि आप दशकों से ऋण चुकौती को लंबा नहीं कर रहे हैं, जब आप इसे बहुत जल्दी और एक बार में चुका सकते थे कम कुल लागत अन्यथा। मैकब्राइड कहते हैं, "ध्यान रखें कि आप जो भी नकद निकालते हैं, उस पर चुकौती 30 वर्षों में फैली हुई है, इसलिए कैश-आउट पुनर्वित्त के साथ उच्च-लागत वाले क्रेडिट कार्ड ऋण का भुगतान करने से वह बचत नहीं हो सकती है," मैकब्राइड कहते हैं। "घरेलू सुधार के लिए कैश आउट का उपयोग करना अधिक विवेकपूर्ण उपयोग है।"

• आपके पास अपना घर खोने का अधिक जोखिम है: चाहे आप कैश-आउट पुनर्वित्त का उपयोग कैसे करें, ऋण चुकाने में विफल रहने का मतलब है कि आप इसे फोरक्लोज़र में खो सकते हैं। अपनी आवश्यकता से अधिक नकद न निकालें, और सुनिश्चित करें कि आप इसका उपयोग ऐसे उद्देश्य के लिए कर रहे हैं जो अंततः आपकी स्थिति को खराब करने के बजाय आपके वित्त में सुधार करेगा।

• आप अपने घर को गुल्लक के रूप में उपयोग करने के लिए ललचा सकते हैं: छुट्टियों जैसी चीजों के भुगतान के लिए अपने घर की इक्विटी का दोहन करना आपके खर्च के साथ अनुशासन की कमी को दर्शाता है। यदि आप अपने कर्ज या खर्च करने की आदतों को नियंत्रण में रखने के लिए संघर्ष कर रहे हैं, तो गैर-लाभकारी क्रेडिट परामर्श एजेंसी के माध्यम से सहायता प्राप्त करने पर विचार करें।

कैश-आउट पुनर्वित्त और आपके कर

जब तक आप अपनी संपत्ति को बेहतर बनाने के लिए धन का उपयोग कर रहे हैं, तब तक नकद-आउट पुनर्वित्त बंधक ब्याज कर कटौती के लिए योग्य हो सकता है। कुछ स्वीकार्य गृह सुधार परियोजनाओं में शामिल हो सकते हैं:

• अपने पिछवाड़े में एक स्विमिंग पूल या हॉट टब जोड़ना

• नए बेडरूम या बाथरूम का निर्माण

• अपने घर के चारों ओर बाड़ लगाना

• तत्वों के खिलाफ इसे और अधिक प्रभावी बनाने के लिए अपनी छत को बढ़ाना

• खिड़कियों को तूफानी खिड़कियों से बदलना

• केंद्रीय एयर कंडीशनिंग या हीटिंग सिस्टम स्थापित करना

• गृह सुरक्षा प्रणाली स्थापित करना

सामान्य तौर पर, सुधारों को आपके घर में मूल्य जोड़ना चाहिए या इसे और अधिक सुलभ बनाना चाहिए। यह देखने के लिए कि आपकी परियोजना योग्य है या नहीं, किसी कर पेशेवर से संपर्क करें।

क्या कैश-आउट पुनर्वित्त आपके लिए सही है?

कैश-आउट पुनर्वित्त कई लोगों के लिए एक अच्छा विचार हो सकता है।

बंधक वर्तमान में किसी भी प्रकार के ऋण की सबसे कम ब्याज दरों में से एक है। संपार्श्विक शामिल - आपका घर - का अर्थ है कि ऋणदाता अपेक्षाकृत कम जोखिम लेते हैं और ब्याज दरों को कम रखने का जोखिम उठा सकते हैं। यह आज के निम्न-दर परिवेश में विशेष रूप से सच है।

इसका मतलब है कि बड़े खर्चों के भुगतान के लिए कैश आउट पुनर्वित्त सबसे सस्ते तरीकों में से एक है। अधिकांश मकान मालिक निम्नलिखित कारणों से आय का उपयोग करते हैं:

• गृह सुधार परियोजनाएं: घर के सुधार के लिए नकद-आउट पुनर्वित्त से धन का उपयोग करने वाले गृहस्वामी अपने करों से बंधक ब्याज घटा सकते हैं यदि ये परियोजनाएं घर के मूल्य में काफी वृद्धि करती हैं।

• निवेश के उद्देश्य: कैश-आउट पुनर्वित्त घर के मालिकों को उनकी सेवानिवृत्ति बचत बनाने या निवेश संपत्ति खरीदने में मदद करने के लिए पूंजी तक पहुंच प्रदान करते हैं।

• उच्च-ब्याज ऋण समेकन: क्रेडिट कार्ड जैसे ऋण के अन्य रूपों की तुलना में पुनर्वित्त दरें कम होती हैं। कैश-आउट पुनर्वित्त से प्राप्त आय आपको इन ऋणों का भुगतान करने और इसके बजाय कम लागत वाले मासिक भुगतान के साथ ऋण का भुगतान करने की अनुमति देती है।

• बच्चों की कॉलेज शिक्षा: शिक्षा महंगी है, इसलिए कॉलेज के लिए भुगतान करने के लिए घरेलू इक्विटी में दोहन करना समझ में आता है यदि पुनर्वित्त दर छात्र ऋण की दर से बहुत कम है।

कैश-आउट पुनर्वित्त बनाम गृह इक्विटी ऋण

कैश-आउट पुनर्वित्त और गृह इक्विटी ऋण दोनों ही उधारकर्ताओं को अपने घर की इक्विटी का दोहन करने की अनुमति देते हैं, लेकिन कुछ प्रमुख अंतर हैं। जैसा कि उल्लेख किया गया है, कैश-आउट पुनर्वित्त में अधिक राशि के लिए एक नया ऋण लेना, मौजूदा का भुगतान करना और नकद में अंतर प्राप्त करना शामिल है। एक गृह इक्विटी ऋण, इसके विपरीत, एक दूसरा बंधक है - यह आपके पहले बंधक को प्रतिस्थापित नहीं करता है - और कभी-कभी नकद-आउट पुनर्वित्त की तुलना में उच्च ब्याज दर हो सकती है।

कैश-आउट पुनर्वित्त के विकल्प

होम इक्विटी लोन के अलावा, इन अन्य विकल्पों पर विचार करें:

हेलो

क्रेडिट की एक होम इक्विटी लाइन, या एचईएलओसी, आपको क्रेडिट कार्ड के समान, क्रेडिट की एक परिक्रामी लाइन के साथ जरूरत पड़ने पर पैसे उधार लेने की अनुमति देता है। यह उपयोगी हो सकता है यदि आपको समय के साथ फैले नवीनीकरण परियोजना के लिए कुछ वर्षों में धन की आवश्यकता होती है। एचईएलओसी ब्याज दरें परिवर्तनीय हैं और प्राइम रेट के साथ बदलती हैं।

व्यक्तिगत ऋण

एक व्यक्तिगत ऋण एक छोटी अवधि का ऋण है जो वस्तुतः किसी भी उद्देश्य के लिए धन प्रदान करता है। व्यक्तिगत ऋण ब्याज दरें व्यापक रूप से भिन्न होती हैं और आपके क्रेडिट पर निर्भर हो सकती हैं, लेकिन उधार लिया गया धन आमतौर पर मासिक भुगतान के साथ चुकाया जाता है, जैसे बंधक।

उल्टा गिरवी रखना

एक रिवर्स मॉर्टगेज 62 वर्ष और उससे अधिक आयु के घर के मालिकों को अपने घरों से नकद निकालने की अनुमति देता है, और शेष राशि को तब तक चुकाने की आवश्यकता नहीं होती है जब तक कि उधारकर्ता घर में रहता है और घर का रखरखाव करता है और अपने संपत्ति कर और गृहस्वामी बीमा का भुगतान करता है।

हाइलाइट्स

• आप आमतौर पर एक दर-और-अवधि पुनर्वित्त की तुलना में कैश-आउट पुनर्वित्त बंधक पर उच्च ब्याज दर या अधिक अंक का भुगतान करते हैं, जिसमें एक बंधक राशि समान रहती है।

• आपकी संपत्ति के ऋण-से-मूल्य (एलटीवी) अनुपात और आपकी क्रेडिट प्रोफ़ाइल जैसे मानकों के आधार पर, एक ऋणदाता यह निर्धारित करेगा कि आप नकद-आउट पुनर्वित्त के साथ कितना नकद प्राप्त कर सकते हैं।

• कैश-आउट पुनर्वित्त में, आपके पिछले बंधक शेष से अधिक के लिए एक नया बंधक निकाला जाता है, और अंतर का भुगतान आपको नकद में किया जाता है।

सामान्य प्रश्न

मैं घरेलू इक्विटी की गणना कैसे करूं?

अपने घर में इक्विटी की गणना करने के लिए, संपत्ति के बाजार मूल्य से बकाया बंधक शेष राशि को घटाएं। उदाहरण के लिए, यदि आपके घर का मूल्य $600,000 है और आप पर $200,000 का बकाया है, तो आपके पास घरेलू इक्विटी में $400,000 है।

मैं कैश-आउट पुनर्वित्त से धन का उपयोग कैसे कर सकता हूं?

आप कैश-आउट पुनर्वित्त से धन का उपयोग कैसे कर सकते हैं, इस पर कोई प्रतिबंध नहीं है। कई उधारकर्ता नकद का उपयोग बड़े खर्च के भुगतान के लिए करते हैं, जैसे कि शिक्षा के लिए या कर्ज का भुगतान करने के लिए, या एक आपातकालीन निधि के रूप में।

होम इक्विटी क्या है?

होम इक्विटी आपके घर का बाजार मूल्य है जिसमें कोई भी ग्रहणाधिकार नहीं है, जैसे कि आपके द्वारा बंधक या होम इक्विटी ऋण पर दी गई राशि। आपके घर में इक्विटी उस समुदाय या क्षेत्र में अचल संपत्ति बाजार की स्थितियों के आधार पर उतार-चढ़ाव कर सकती है जहां आप रहते हैं।