Refinanciamiento con retiro de efectivo
¿Qué es el refinanciamiento con retiro de efectivo?
El refinanciamiento con retiro de efectivo reemplaza su préstamo hipotecario actual con una hipoteca más grande, lo que le permite aprovechar el capital acumulado en su casa y acceder a la diferencia entre las dos hipotecas (la actual y la nueva) en efectivo. El efectivo puede destinarse prácticamente a cualquier propósito, como la remodelación de viviendas, la consolidación de deudas con intereses altos u otros objetivos financieros.
Cómo funciona un refinanciamiento con retiro de efectivo
El proceso para un refinanciamiento con retiro de efectivo es similar a un refinanciamiento de tasa y plazo de una hipoteca, en el que simplemente reemplaza su préstamo existente por uno nuevo por la misma cantidad, generalmente a una tasa de interés más baja o por un préstamo más corto. término, o ambos. En un refinanciamiento con retiro de efectivo, puede hacer lo mismo y también retirar una parte del capital de su vivienda en una suma global.
Por ejemplo, digamos que el saldo restante de su hipoteca actual es de $100,000 y su casa actualmente vale $300,000. En este caso, tiene $ 200,000 en valor líquido de la vivienda. Supongamos que refinanciar su hipoteca actual significa que puede obtener una tasa de interés más baja y usará el efectivo para renovar su cocina y baños.
Dado que los prestamistas generalmente requieren que usted mantenga al menos el 20 por ciento del capital de su vivienda (aunque hay excepciones) después de un refinanciamiento con desembolso de efectivo, deberá tener al menos $60,000 en capital de la vivienda o poder pedir prestado hasta $140,000 en dinero. También deberá pagar los costos de cierre, como la tarifa de tasación, por lo que el monto final podría ser menor.
Tiendes a pagar más en intereses después de completar un refinanciamiento con retiro de efectivo porque estás aumentando el monto del préstamo y, al igual que otros préstamos, tendrás que pagar los costos de cierre. De lo contrario, los pasos para hacer este tipo de refinanciamiento deben ser similares a cuando obtuvo su hipoteca por primera vez: envíe una solicitud después de seleccionar un prestamista, proporcione la documentación necesaria y espere la aprobación, luego espere el cierre.
Cómo prepararse para un refinanciamiento con retiro de efectivo
Así es como puede prepararse para un refinanciamiento con retiro de efectivo:
1. Determinar los requisitos mínimos del prestamista
Los prestamistas hipotecarios tienen diferentes requisitos de calificación para el refinanciamiento con retiro de efectivo, y la mayoría tiene un puntaje crediticio mínimo: cuanto más alto, mejor. Los otros requisitos típicos incluyen una relación deuda-ingreso por debajo de cierto porcentaje y al menos un 20 por ciento de capital en su casa. Mientras explora sus opciones, tome nota de los requisitos.
2. Calcula la cantidad exacta que necesitas
Si está considerando un refinanciamiento con retiro de efectivo, es probable que necesite fondos para un propósito específico. Si no está seguro de qué es eso, puede ser útil concretarlo para que pida prestado solo lo que necesite. Por ejemplo, si planea usar el efectivo para consolidar deudas, reúna los estados de cuenta de su préstamo personal y tarjeta de crédito o información sobre otras obligaciones de deuda, y sume lo que debe. Si el efectivo se utilizará para renovaciones, consulte con algunos contratistas para obtener estimaciones de mano de obra y materiales con anticipación.
3. Tenga su información lista cuando presente la solicitud
Una vez que haya buscado algunos prestamistas para asegurarse de obtener la mejor tasa y los mejores términos, prepare toda su información financiera relacionada con sus ingresos, bienes y deudas para la solicitud. Tenga en cuenta que es posible que deba enviar documentación adicional mientras el prestamista evalúa su solicitud.
¿Cuál es el objetivo de un refinanciamiento con retiro de efectivo?
Consideraciones antes de la refinanciación con retiro de efectivo
No puede aprovechar el 100 por ciento de su capital: La mayoría de los prestamistas requieren que mantenga al menos el 20 por ciento del capital de su vivienda en un refinanciamiento con retiro de efectivo. Una excepción es un refinanciamiento de retiro de efectivo de VA, que le permite retirar todo su capital.
Podría terminar con un préstamo muy diferente: Dado que está reemplazando su hipoteca existente con un préstamo nuevo, los términos del préstamo podrían cambiar. Por ejemplo, puede tener una tasa de interés más alta o más baja (y pagos mensuales), o un plazo de préstamo más largo o más corto.
Necesitarás una tasación de tu casa: Los prestamistas generalmente requieren una tasación para los refinanciamientos convencionales con retiro de efectivo, ya que la cantidad que puedes pedir prestada depende de la cantidad de capital que tengas.
Usted pagará los costos de cierre: Al igual que con su primera hipoteca, los refinanciamientos con retiro de efectivo vienen con costos de cierre, que cubren las tarifas del prestamista, la tasación y otros gastos. Es importante considerar lo que podría costarle un refinanciamiento con desembolso de efectivo porque es posible que las tarifas no valgan la pena, especialmente si no está pidiendo un préstamo de una cantidad grande.
El efectivo no llegará a su cuenta bancaria de inmediato: Los prestamistas deben darle tres días después del cierre para retirarse del refinanciamiento si así lo desea. Por este motivo, deberá esperar unos días antes de recibir los fondos.
¿Cuánto dinero puedo obtener de un refinanciamiento con retiro de efectivo?
Si bien los prestamistas generalmente permiten que los propietarios tomen prestado hasta el 80 por ciento del valor de la vivienda, el umbral puede variar según su puntaje crediticio y el tipo de hipoteca, así como el tipo de propiedad adjunta al préstamo (por ejemplo, una vivienda unifamiliar, dúplex o propiedad de tres o cuatro unidades). Los prestamistas que ofrecen préstamos asegurados por la Administración Federal de Vivienda, o FHA, a veces ofrecen un refinanciamiento con retiro de efectivo de la FHA que le permite pedir prestado hasta el 85 por ciento del valor de su vivienda. Como se indicó, los préstamos de refinanciamiento con retiro de efectivo garantizados por el Departamento de Asuntos de Veteranos (VA) de EE. UU. están disponibles por hasta el 100 por ciento del valor de la vivienda.
¿Cuáles son las tarifas para un refinanciamiento con retiro de efectivo?
Espere pagar alrededor del 3 al 5 por ciento del monto del nuevo préstamo por los costos de cierre para hacer un refinanciamiento con retiro de efectivo. Estos costos de cierre pueden incluir tarifas de originación del prestamista y una tarifa de tasación para determinar el valor actual de la vivienda. Compare con varios prestamistas para asegurarse de obtener las tasas y los términos más competitivos.
Ventajas y desventajas de la refinanciación con retiro de efectivo
Antes de decidirse a realizar un refinanciamiento con retiro de efectivo, es importante considerar los pros y los contras del refinanciamiento con retiro de efectivo.
Algunas de las ventajas incluyen:
Puede reducir su tasa: Esta es la razón más común por la que la mayoría de los prestatarios refinancian, y también tiene sentido para el refinanciamiento con retiro de efectivo porque desea pagar la menor cantidad de interés posible cuando toma un préstamo más grande.
Su costo de préstamo podría ser menor: El refinanciamiento con retiro de efectivo suele ser una forma de financiamiento menos costosa porque las tasas de refinanciamiento de hipotecas suelen ser más bajas que las tasas de los préstamos personales (como un préstamo para mejoras en el hogar) o las tarjetas de crédito. Incluso con los costos de cierre, esto puede ser especialmente ventajoso cuando necesita una cantidad significativa de dinero.
Puede mejorar su crédito: Si realiza un refinanciamiento con retiro de efectivo y usa los fondos para pagar deudas, podría ver un aumento en su puntaje de crédito si su índice de utilización de crédito disminuye. La utilización del crédito, o cuánto está pidiendo prestado en comparación con lo que está disponible para usted, es un factor crítico en su puntaje.
Puede aprovechar las deducciones de impuestos: Si planea usar los fondos para mejoras en el hogar y el proyecto cumple con los requisitos de elegibilidad del IRS, puede aprovechar la deducción de intereses en el momento de la declaración de impuestos.
Algunas de las desventajas de los refinanciamientos con retiro de efectivo son
Su tasa podría subir: Una regla general es refinanciar para mejorar su situación financiera y obtener una tasa más baja. Si el refinanciamiento con retiro de efectivo aumenta su tasa, probablemente no sea una decisión inteligente.
Es posible que deba pagar el PMI: algunos prestamistas le permiten retirar hasta el 90 por ciento del capital de su vivienda, pero hacerlo podría significar pagar un seguro hipotecario privado, o PMI, hasta que vuelva a estar por debajo del 80 por ciento del capital límite. Eso puede aumentar sus costos generales de préstamo.
Podrías estar haciendo pagos durante décadas: Si estás utilizando un refinanciamiento con retiro de efectivo para consolidar deudas, asegúrate de no prolongar el pago de la deuda durante décadas cuando podrías haberlo pagado mucho antes y en un menor costo total de lo contrario. “Tenga en cuenta que el pago de cualquier efectivo que saque se distribuye a lo largo de 30 años, por lo que pagar la deuda de tarjeta de crédito de mayor costo con un refinanciamiento con retiro de efectivo puede no generar los ahorros que está pensando”, dice McBride. “Usar el dinero en efectivo para mejoras en el hogar es un uso más prudente”.
Tiene un mayor riesgo de perder su casa: No importa cómo use un refinanciamiento con retiro de efectivo, si no paga el préstamo, podría terminar perdiéndolo por ejecución hipotecaria. No saque más efectivo del que absolutamente necesita y asegúrese de usarlo para un propósito que finalmente mejorará sus finanzas en lugar de empeorar su situación.
Es posible que tenga la tentación de usar su casa como una alcancía: Utilizar el capital de su casa para pagar cosas como vacaciones indica una falta de disciplina con sus gastos. Si tiene dificultades para controlar sus deudas o sus hábitos de gasto, considere buscar ayuda a través de una agencia de asesoría crediticia sin fines de lucro.
Refinanciamiento con retiro de efectivo y sus impuestos
Un refinanciamiento con retiro de efectivo puede ser elegible para deducciones de impuestos de intereses hipotecarios, siempre y cuando esté usando el dinero para mejorar su propiedad. Algunos proyectos de mejoras para el hogar aceptables pueden incluir:
Agregar una piscina o jacuzzi a su patio trasero
Construir un nuevo dormitorio o baño.
Levantar una cerca alrededor de su casa
Mejorar su techo para hacerlo más efectivo contra los elementos
Sustitución de ventanas por contraventanas
Instalación de un sistema central de aire acondicionado o calefacción.
Instalación de un sistema de seguridad para el hogar.
En general, las mejoras deben agregar valor a su hogar o hacerlo más accesible. Consulte con un profesional de impuestos para ver si su proyecto es elegible.
¿Es adecuado para usted un refinanciamiento con retiro de efectivo?
La refinanciación con retiro de efectivo puede ser una buena idea para muchas personas.
Las hipotecas actualmente tienen una de las tasas de interés más bajas de cualquier tipo de préstamo. La garantía en cuestión, su casa, significa que los prestamistas asumen un riesgo relativamente pequeño y pueden permitirse mantener bajas las tasas de interés. Esto es especialmente cierto en el entorno actual de tasas bajas.
Eso significa que el refinanciamiento en efectivo es una de las formas más económicas de pagar grandes gastos. La mayoría de los propietarios utilizan los ingresos por las siguientes razones:
Proyectos de mejoras para el hogar: Los propietarios de viviendas que utilizan los fondos de un refinanciamiento con retiro de efectivo para mejoras en el hogar pueden deducir el interés hipotecario de sus impuestos si estos proyectos aumentan sustancialmente el valor de la vivienda.
Propósitos de inversión: Los refinanciamientos con retiro de efectivo ofrecen a los propietarios acceso a capital para ayudarlos a acumular sus ahorros para la jubilación o comprar una propiedad de inversión.
Consolidación de deuda con intereses altos: Las tasas de refinanciamiento tienden a ser más bajas en comparación con otras formas de deuda como las tarjetas de crédito. Los ingresos de un refinanciamiento con retiro de efectivo le permiten pagar estas deudas y devolver el préstamo con un pago mensual de menor costo.
Educación universitaria del niño: La educación es costosa, por lo que aprovechar el capital de la vivienda para pagar la universidad puede tener sentido si la tasa de refinanciamiento es mucho más baja que la tasa de un préstamo estudiantil.
Refinanciamiento con retiro de efectivo versus préstamo con garantía hipotecaria
Tanto un refinanciamiento con retiro de efectivo como un préstamo con garantía hipotecaria permiten a los prestatarios aprovechar el valor acumulado de su vivienda, pero existen algunas diferencias importantes. Como se señaló, el refinanciamiento con retiro de efectivo implica obtener un nuevo préstamo por un monto mayor, pagar el existente y obtener la diferencia en efectivo. Un préstamo con garantía hipotecaria, por el contrario, es una segunda hipoteca (no reemplaza su primera hipoteca) y, a veces, puede tener una tasa de interés más alta en comparación con un refinanciamiento con retiro de efectivo.
Alternativas a la refinanciación con retiro de efectivo
Además de un préstamo con garantía hipotecaria, considere estas otras opciones:
HELOC
Una línea de crédito con garantía hipotecaria, o HELOC, le permite pedir dinero prestado cuando lo necesite con una línea de crédito renovable, similar a una tarjeta de crédito. Esto puede ser útil si necesita el dinero durante algunos años para un proyecto de renovación que se extiende a lo largo del tiempo. Las tasas de interés HELOC son variables y cambian con la tasa preferencial.
Préstamo personal
Un préstamo personal es un préstamo a corto plazo que proporciona fondos para prácticamente cualquier propósito. Las tasas de interés de los préstamos personales varían ampliamente y pueden depender de su crédito, pero el dinero prestado generalmente se paga con un pago mensual, como una hipoteca.
Hipoteca inversa
Una hipoteca inversa permite a los propietarios de 62 años o más retirar efectivo de sus hogares, y el saldo no tiene que ser reembolsado siempre que el prestatario viva y mantenga la vivienda y pague sus impuestos sobre la propiedad y el seguro de vivienda.
Reflejos
Por lo general, paga una tasa de interés más alta o más puntos en una hipoteca de refinanciamiento en efectivo en comparación con un refinanciamiento de tasa y plazo, en el que el monto de la hipoteca permanece igual.
Un prestamista determinará cuánto efectivo puede recibir con el refinanciamiento de retiro de efectivo, en función de estándares tales como la relación préstamo-valor (LTV) de su propiedad y su perfil crediticio.
En un refinanciamiento con retiro de efectivo, se obtiene una nueva hipoteca por más del saldo de su hipoteca anterior y la diferencia se le paga en efectivo.
PREGUNTAS MÁS FRECUENTES
¿Cómo calculo el valor acumulado de la vivienda?
Para calcular el valor líquido de su casa, simplemente reste el saldo de la hipoteca adeudado del valor de mercado de la propiedad. Por ejemplo, si su casa está valuada en $600,000 y debe $200,000, entonces tiene $400,000 en valor líquido de la vivienda.
¿Cómo puedo usar el dinero de un refinanciamiento con retiro de efectivo?
No hay restricciones sobre cómo puede usar los fondos de un refinanciamiento con retiro de efectivo. Muchos prestatarios usan el efectivo para pagar un gasto grande, como financiar una educación o pagar una deuda, o como un fondo de emergencia.
¿Qué es el valor acumulado de la vivienda?
El valor acumulado de la vivienda es el valor de mercado de su vivienda menos cualquier gravamen, como la cantidad que debe en una hipoteca o un préstamo con garantía hipotecaria. El capital de su casa puede fluctuar según las condiciones del mercado inmobiliario en la comunidad o región donde vive.
