Nakit Çıkışı Yeniden Finansmanı
Nakit ödemeli yeniden finansman nedir?
Nakit ödemeli yeniden finansman, mevcut ev kredinizi daha büyük bir ipotekle değiştirerek, evinizde oluşturduğunuz öz sermayeden yararlanmanıza ve iki ipotek (mevcut ve yeni ipotek) arasındaki farka nakit olarak erişmenize olanak tanır. Nakit, ev tadilatı, yüksek faizli borcun konsolidasyonu veya diğer finansal hedefler gibi hemen hemen her amaca yönelik olabilir.
Nakit çıkışı yeniden finansmanı nasıl çalışır?
Nakit ödemeli yeniden finansman süreci, mevcut kredinizi aynı tutarda, genellikle daha düşük bir faiz oranıyla veya daha kısa bir krediyle yenisiyle değiştirdiğiniz bir ipoteğin oran ve vadeli yeniden finansmanına benzer. terim veya her ikisi. Nakit çıkışlı bir yeniden finansmanda, aynısını yapabilir ve ayrıca evinizin öz sermayesinin bir kısmını toplu olarak çekebilirsiniz.
Örneğin, mevcut ipoteğinizde kalan bakiyenin 100.000 ABD Doları olduğunu ve evinizin şu anda 300.000 ABD Doları değerinde olduğunu varsayalım. Bu durumda, 200.000 $ ev sermayeniz var. Mevcut ipoteğinizi yeniden finanse etmenin daha düşük bir faiz oranı alabileceğiniz anlamına geldiğini ve bu parayı mutfağınızı ve banyolarınızı yenilemek için kullanacağınızı varsayalım.
Borç verenler, nakit çıkışı yeniden finansmanından sonra (istisnalar olsa da) genellikle evinizde en az yüzde 20 öz sermaye bulundurmanızı gerektirdiğinden, en az 60.000 ABD Doları tutarında ev sermayesine sahip olmanız veya 140.000 ABD Dolarına kadar borç alabilmeniz gerekir. nakit. Ayrıca değerlendirme ücreti gibi kapanış masrafları için de ödeme yapmanız gerekecek, böylece nihai miktar daha az olabilir.
Nakit ödemeli bir yeniden finansmanı tamamladıktan sonra, kredi miktarını artırdığınız için daha fazla faiz ödeme eğilimindesiniz ve diğer krediler gibi, kapanış maliyetlerini ödemek zorunda kalacaksınız. Aksi takdirde, bu tür bir yeniden finansman yapma adımları, ipotekinizi ilk aldığınız zamana benzer olmalıdır: Bir borç vereni seçtikten sonra başvuruda bulunun, gerekli belgeleri sağlayın ve onay için bekleyin, ardından kapanışı bekleyin.
Nakit çıkışı yeniden finansmanına nasıl hazırlanılır
Nakit çıkışı yeniden finansmanı için şu şekilde hazırlanabilirsiniz:
1. Borç verenin minimum gereksinimlerini belirleyin
İpotek kredisi verenlerin nakit çıkışı yeniden finansmanı için farklı nitelik gereksinimleri vardır ve çoğu minimum kredi puanına sahiptir - ne kadar yüksekse o kadar iyidir. Diğer tipik gereksinimler arasında, belirli bir yüzdenin altında bir borç-gelir oranı ve evinizde en az yüzde 20 öz sermaye bulunur. Seçeneklerinizi keşfederken gereksinimleri not alın.
2. İhtiyacınız olan tam miktarı hesaplayın
Nakit çıkışlı bir yeniden finansman düşünüyorsanız, muhtemelen belirli bir amaç için paraya ihtiyacınız var. Bunun ne olduğundan emin değilseniz, yalnızca ihtiyacınız olduğu kadar ödünç alabilmeniz için bunu tespit etmeniz yararlı olabilir. Örneğin, parayı borcu birleştirmek için kullanmayı planlıyorsanız, kişisel kredi ve kredi kartı ekstrelerinizi veya diğer borç yükümlülükleriyle ilgili bilgileri toplayın ve borcunuzu ekleyin. Nakit tadilat için kullanılacaksa, hem işçilik hem de malzeme için önceden tahminler almak için birkaç müteahhit ile görüşün.
3. Başvuru yaparken bilgilerinizi hazır bulundurun
En iyi oranı ve koşulları aldığınızdan emin olmak için birkaç borç veren için alışveriş yaptıktan sonra, geliriniz, varlıklarınız ve borcunuzla ilgili tüm finansal bilgilerinizi başvuru için hazırlayın. Borç veren başvurunuzu değerlendirirken ek belgeler göndermeniz gerekebileceğini unutmayın.
Nakit ödemeli yeniden finansmanın amacı nedir?
Nakit çıkışı yeniden finansmanından önceki hususlar
Özsermayenizin yüzde 100'üne dokunamazsınız: Borç verenlerin çoğu, nakit çıkışlı bir yeniden finansmanda evinizde en az yüzde 20 öz sermaye bulundurmanızı ister. Bir istisna, tüm öz sermayenizi geri çekmenize izin veren bir VA nakit çıkışı yeniden finansmanıdır.
Sonunda çok farklı bir kredi alabilirsiniz: Mevcut ipoteğinizi yeni bir kredi ile değiştirdiğiniz için kredinin şartları değişebilir. Örneğin, daha yüksek veya daha düşük bir faiz oranınız (ve aylık ödemeleriniz) veya daha uzun veya daha kısa bir kredi vadeniz olabilir.
Evinizin ekspertizini yaptırmanız gerekir: Ödünç alabileceğiniz miktar ne kadar öz sermayeye sahip olduğunuza bağlı olduğundan, borç verenler genellikle geleneksel nakit çıkışlı yeniden finansmanlar için bir değerleme gerektirir.
Kapanış maliyetlerini ödersiniz: İlk ipotekinizde olduğu gibi, nakit çıkışlı yeniden finansmanlar, borç veren ücretlerini, değerlendirmeyi ve diğer masrafları kapsayan kapanış maliyetleriyle birlikte gelir. Özellikle büyük miktarda borç almıyorsanız, ücretler buna değmeyebileceğinden, nakit çıkışı yeniden finansmanının size ne kadara mal olabileceğini düşünmek önemlidir.
Nakit hemen banka hesabınıza geçmez: Kredi verenlerin, isterseniz yeniden finansmandan çıkmanız için kapattıktan sonra size üç gün vermeleri gerekir. Bu nedenle, parayı almadan önce birkaç gün beklemeniz gerekecek.
Nakit ödemeli yeniden finansmandan ne kadar para alabilirim?
Borç verenler genellikle ev sahiplerinin ev değerinin yüzde 80'ine kadar borç almasına izin verirken, eşik kredi puanınıza ve ipotek türüne ve ayrıca krediye bağlı mülkün türüne (örneğin, tek aile, dubleks veya üç veya dört birimli mülk). Federal Konut İdaresi veya FHA tarafından sigortalı krediler sunan borç verenler, bazen evinizin değerinin yüzde 85'ini ödünç almanıza izin veren bir FHA nakit çıkışı yeniden finansmanı sunar. Belirtildiği gibi, ABD Gazi İşleri Bakanlığı (VA) tarafından garanti edilen nakit çıkışlı yeniden finansman kredileri, ev değerinin yüzde 100'üne kadar kullanılabilir.
Nakit ödemeli yeniden finansman ücretleri nedir?
Nakit çıkışı yeniden finansmanı yapmak için kapanış maliyetleri için yeni kredi tutarının yaklaşık yüzde 3 ila 5'ini ödemeyi bekleyin. Bu kapanış maliyetleri, borç veren oluşturma ücretlerini ve evin mevcut değerini değerlendirmek için bir değerlendirme ücretini içerebilir. En rekabetçi oranları ve koşulları aldığınızdan emin olmak için birden fazla borç verenle alışveriş yapın.
Nakit ödemeli yeniden finansmanın artıları ve eksileri
Nakit çıkışı yeniden finansmanı ile devam etmeye karar vermeden önce, nakit çıkışı yeniden finansmanının artılarını ve eksilerini göz önünde bulundurmak önemlidir.
Avantajlardan bazıları şunlardır:
Oranınızı düşürebilirsiniz: Borçluların çoğunun yeniden finanse etmesinin en yaygın nedeni budur ve daha büyük bir kredi alırken mümkün olduğunca az faiz ödemek istediğiniz için nakit çıkışlı yeniden finansman için de mantıklıdır.
Ödünç alma maliyetiniz daha düşük olabilir: Nakit ödemeli yeniden finansman genellikle daha ucuz bir finansman şeklidir çünkü ipotek yeniden finansman oranları genellikle kişisel krediler (ev geliştirme kredisi gibi) veya kredi kartları oranlarından daha düşüktür. Kapanış maliyetleriyle bile, önemli miktarda paraya ihtiyacınız olduğunda bu özellikle avantajlı olabilir.
Kredinizi iyileştirebilirsiniz: Bir nakit çıkışı yeniden finansmanı yaparsanız ve fonları borcunuzu ödemek için kullanırsanız, kredi kullanım oranınız düşerse kredi puanınızda bir artış görebilirsiniz. Kredi kullanımı veya size sunulana kıyasla ne kadar borç aldığınız, puanınız için kritik bir faktördür.
Vergi indirimlerinden yararlanabilirsiniz: Fonları ev tadilatı için kullanmayı planlıyorsanız ve proje IRS uygunluk şartlarını karşılıyorsa, vergi zamanında faiz indiriminden yararlanabilirsiniz.
Nakit çıkışlı yeniden finansmanın bazı dezavantajları şunlardır:
Oranınız yükselebilir: Genel bir kural, mali durumunuzu iyileştirmek ve daha düşük bir oran elde etmek için yeniden finanse etmektir. Nakit çıkışı yeniden finanse etme oranınızı artırırsa, bu muhtemelen akıllıca bir hareket değildir.
PMI ödemeniz gerekebilir: Bazı borç verenler, evinizin özkaynaklarının yüzde 90'ına kadarını çekmenize izin verir, ancak bunu yapmak, yüzde 80 özsermayenin altına düşene kadar özel ipotek sigortası veya PMI için ödeme yapmak anlamına gelebilir. eşik. Bu, genel borçlanma maliyetlerinize katkıda bulunabilir.
Onlarca yıldır ödeme yapıyor olabilirsiniz: Borcunuzu konsolide etmek için nakit çıkışı yeniden finansmanı kullanıyorsanız, borcunuzu çok daha erken ve daha kısa sürede ödeyebilecekken, borç geri ödemesini onlarca yıl boyunca uzatmadığınızdan emin olun. aksi takdirde daha düşük toplam maliyet. McBride, "Çektiğiniz nakdin geri ödemesinin 30 yıla yayıldığını unutmayın, bu nedenle daha yüksek maliyetli kredi kartı borcunu nakit çıkışı yeniden finansmanı ile ödemek, düşündüğünüz tasarrufları sağlamayabilir" diyor. “Çıkan parayı ev tadilatları için kullanmak daha ihtiyatlı bir kullanım.”
Evinizi kaybetme riskiniz daha yüksektir: Nakit ödemeli yeniden finansmanı nasıl kullanırsanız kullanın, krediyi geri ödeyememek, onu haciz nedeniyle kaybetmeniz anlamına gelir. Kesinlikle ihtiyacınız olandan daha fazla nakit almayın ve durumunuzu kötüleştirmek yerine nihayetinde mali durumunuzu iyileştirecek bir amaç için kullandığınızdan emin olun.
Evinizi kumbara olarak kullanmak cezbedici olabilir: Tatil gibi şeyleri ödemek için evinizin öz sermayesine dokunmak, harcamalarınızda disiplin eksikliğini gösterir. Borcunuzu veya harcama alışkanlıklarınızı kontrol altına almakta zorlanıyorsanız, kar amacı gütmeyen bir kredi danışmanlığı ajansı aracılığıyla yardım almayı düşünün.
Nakit ödemeli yeniden finansman ve vergileriniz
Parayı mülkünüzü geliştirmek için kullandığınız sürece, nakit çıkışı yeniden finansmanı, ipotek faiz vergisi kesintileri için uygun olabilir. Kabul edilebilir bazı ev geliştirme projeleri şunları içerebilir:
Arka bahçenize bir yüzme havuzu veya spa küveti ekleme
Yeni bir yatak odası veya banyo inşa etmek
Evinizin çevresine çit dikmek
Çatınızı elementlere karşı daha etkili hale getirmek için geliştirmek
Pencereleri fırtına pencereleriyle değiştirmek
Merkezi bir klima veya ısıtma sisteminin kurulması
Bir ev güvenlik sistemi kurmak
Genel olarak, iyileştirmeler evinize değer katmalı veya daha erişilebilir hale getirmelidir. Projenizin uygun olup olmadığını öğrenmek için bir vergi uzmanına danışın.
Nakit ödemeli yeniden finansman sizin için uygun mu?
Nakit çıkışı yeniden finansmanı birçok insan için iyi bir fikir olabilir.
İpotekler şu anda herhangi bir kredi türünün en düşük faiz oranları arasında yer almaktadır. İlgili teminat - eviniz - borç verenlerin nispeten daha az risk aldığı ve faiz oranlarını düşük tutmayı göze alabileceği anlamına gelir. Bu özellikle günümüzün düşük oranlı ortamında geçerlidir.
Bu, nakit çıkışlı yeniden finansmanın büyük masrafları ödemenin en ucuz yollarından biri olduğu anlamına gelir. Çoğu ev sahibi, gelirleri aşağıdaki nedenlerle kullanır:
Ev geliştirme projeleri: Nakit çıkışlı yeniden finansman fonlarını ev tadilatları için kullanan ev sahipleri, bu projeler evin değerini önemli ölçüde artırırsa ipotek faizini vergilerinden düşebilir.
Yatırım amaçları: Nakit ödemeli yeniden finansmanlar, ev sahiplerine emeklilik tasarruflarını oluşturmalarına veya bir yatırım amaçlı gayrimenkul satın almalarına yardımcı olmak için sermayeye erişim sağlar.
Yüksek faizli borç konsolidasyonu: Yeniden finansman oranları, kredi kartları gibi diğer borç türlerine kıyasla daha düşük olma eğilimindedir. Nakit ödemeli bir yeniden finansmandan elde edilen gelir, bu borçları ödemenize ve krediyi bunun yerine tek, daha düşük maliyetli bir aylık ödeme ile geri ödemenize olanak tanır.
Çocuğun üniversite eğitimi: Eğitim pahalıdır, bu nedenle yeniden finansman oranı öğrenci kredisi oranından çok daha düşükse, üniversite için ödeme yapmak için ev sermayesinden yararlanmak mantıklı olabilir.
Nakit çıkışlı yeniden finansman ve ev sermayesi kredisi
Hem nakit çıkışlı yeniden finansman hem de ev sermayesi kredisi, borçluların evlerinin özkaynaklarını kullanmalarına izin verir, ancak bazı önemli farklılıklar vardır. Belirtildiği gibi, nakit çıkışı yeniden finansmanı, daha yüksek bir tutar için yeni bir kredi almayı, mevcut olanı ödemeyi ve aradaki farkı nakit olarak almayı içerir. Buna karşılık, bir ev sermayesi kredisi ikinci bir ipotektir - ilk ipoteğinizin yerini almaz - ve bazen nakit çıkışlı yeniden finansmana kıyasla daha yüksek bir faiz oranına sahip olabilir.
Nakit ödemeli yeniden finansmana alternatifler
Konut kredisine ek olarak, şu diğer seçenekleri de göz önünde bulundurun:
HELOC
Bir konut kredisi limiti veya HELOC, kredi kartına benzer bir döner kredi limiti ile ihtiyaç duyduğunuzda borç para almanıza olanak tanır. Bu, zamana yayılmış bir yenileme projesi için birkaç yıl içinde paraya ihtiyacınız varsa yararlı olabilir. HELOC faiz oranları değişkendir ve ana faiz oranı ile değişir.
Bireysel kredi
Kişisel kredi, hemen hemen her amaç için fon sağlayan daha kısa vadeli bir kredidir. Bireysel kredi faiz oranları büyük ölçüde değişir ve kredinize bağlı olabilir, ancak ödünç alınan para genellikle ipotek gibi aylık bir ödeme ile geri ödenir.
Ters ipotek
Ters ipotek, 62 yaş ve üstü ev sahiplerinin evlerinden nakit çekmelerine olanak tanır ve borçlu yaşadığı ve evini koruduğu ve emlak vergilerini ve ev sahibi sigortasını ödediği sürece bakiyenin geri ödenmesi gerekmez.
Öne Çıkanlar
Nakit çıkışlı yeniden finansman ipoteğine, ipotek tutarının aynı kaldığı oran ve vadeli yeniden finansmana kıyasla genellikle daha yüksek bir faiz oranı veya daha fazla puan ödersiniz.
Bir borç veren, mülkünüzün kredi/değer (LTV) oranı ve kredi profiliniz gibi standartlara dayalı olarak, nakit çıkışı yeniden finansmanıyla ne kadar nakit alabileceğinizi belirleyecektir.
Nakit çıkışlı refinansmanda, önceki ipotek bakiyenizden daha fazlası için yeni ipotek alınır ve aradaki fark size nakit olarak ödenir.
SSS
Ev sermayesini nasıl hesaplarım?
Evinizdeki öz sermayeyi hesaplamak için, mülkün piyasa değerinden borçlu olunan ipotek bakiyesini çıkarmanız yeterlidir. Örneğin, evinizin değeri 600.000 ABD Dolarıysa ve 200.000 ABD Doları borcunuz varsa, o zaman 400.000 ABD Doları öz sermayeniz vardır.
Nakit ödemeli yeniden finansmandan gelen parayı nasıl kullanabilirim?
Nakit çıkışlı bir yeniden finansmandan gelen fonları nasıl kullanacağınız konusunda herhangi bir kısıtlama yoktur. Borçluların çoğu, nakit parayı, bir eğitim fonu veya borcunu ödemek gibi büyük bir masrafı ödemek için veya acil durum fonu olarak kullanır.
Ev eşitliği nedir?
Ev sermayesi, evinizin piyasa değeri eksi ipotek veya ev sermayesi kredisine borçlu olduğunuz tutar gibi herhangi bir hacizdir. Evinizdeki eşitlik, yaşadığınız topluluk veya bölgedeki emlak piyasası koşullarına bağlı olarak dalgalanabilir.
