पहला बंधक

पहला बंधक क्या है?

एक पहला बंधक एक संपत्ति के लिए प्राप्त प्राथमिक या प्रारंभिक ऋण है। जब आप एक घर खरीदने के लिए पहली बार बंधक प्राप्त करते हैं, तो इसे वित्त पोषित करने वाला बंधक ऋणदाता संपत्ति पर प्राथमिक ग्रहणाधिकार रखता है। यदि आप ऋण पर चूक करते हैं तो यह ग्रहणाधिकार ऋणदाता को घर का पहला अधिकार या दावा देता है। अन्य ऋणदाता जिनके पास आपके घर पर ग्रहणाधिकार है, वे पहले बंधक के ऋणदाता के लिए गौण हैं।

पहला बंधक कैसे काम करता है?

पहला बंधक आमतौर पर घर खरीदने की लागत को वित्तपोषित करने के लिए उपयोग किया जाता है। आपको मिलने वाले पहले बंधक के प्रकार के आधार पर, आपको इस लागत का एक प्रतिशत अग्रिम भुगतान के रूप में भुगतान करना होगा। फिर, आप मासिक भुगतान करने के लिए जिम्मेदार होंगे - जिसमें आपके द्वारा उधार ली गई राशि के एक हिस्से के साथ-साथ ब्याज, गृहस्वामी बीमा और संपत्ति कर शामिल हैं - जब तक कि ऋण चुकाया नहीं जाता है।

पहला बंधक, जिसे कभी-कभी "वरिष्ठ" ग्रहणाधिकार स्थिति के रूप में संदर्भित किया जाता है, संपत्ति से जुड़े किसी भी दूसरे बंधक, या कनिष्ठ ग्रहणाधिकार पर प्राथमिकता लेता है। मान लें कि आपने एक बंधक के साथ एक घर खरीदा है, और बाद में एक गृह इक्विटी ऋण (दूसरा बंधक) लिया है। यदि आप डिफ़ॉल्ट थे, तो आपके पहले बंधक ऋणदाता के पास फौजदारी बिक्री से आय का पहला दावा होगा। दूसरा बंधक ऋणदाता तब शेष आय पर दावा करेगा, यदि कोई हो। यदि आपके पास एकाधिक धारणाधिकार हैं तो प्राथमिकता की यह श्रृंखला जारी रहती है।

हालांकि कुछ अपवाद भी हैं। यदि आप संपत्ति कर का भुगतान करते हैं, तो उन्हें आम तौर पर अन्य दावों से पहले चुकाया जाएगा, और यदि आप दिवालिएपन के लिए दाखिल कर रहे हैं, तो अदालत तय कर सकती है कि कौन से दावों को प्राथमिकता दी जाती है।

पहला बंधक उदाहरण

सारा $300,000 के बंधक की सहायता से $300,000 की कीमत पर एक घर खरीदती है। यह संपत्ति पर पहला बंधक है।

कुछ समय बाद, उसके घर की कीमत अब $330,000 है, और उसने अपने पहले बंधक पर शेष राशि का भुगतान $100,000 कर दिया है। फिर वह अपनी रसोई को फिर से तैयार करने का फैसला करती है और एक होम लोन इक्विटी - एक दूसरा बंधक - $ 50,000 के लिए निकालती है।

मान लें कि सारा भुगतान में पिछड़ जाती है और अपने बंधक ऋणदाता के साथ समाधान निकालने में असमर्थ है। ऋणदाता के पास अब अपने नुकसान की भरपाई के लिए फौजदारी प्रक्रिया शुरू करने की क्षमता है। अगर उसके घर को नीलामी में 330, 000 डॉलर में बेचना था, तो पहला बंधक ऋणदाता सभी $ 100, 000 की वसूली कर सकता है, और दूसरा बंधक ऋणदाता $ 50,000 की वसूली कर सकता है। यदि घर को कम पर बेचना था, तो पहले बंधक ऋणदाता को केवल आय का एक हिस्सा प्राप्त हो सकता है, और दूसरा बंधक ऋणदाता को कुछ भी प्राप्त नहीं हो सकता है।

पहले बंधक दूसरे बंधक से कैसे भिन्न हैं?

दोनों पहले और दूसरे बंधक संपत्ति द्वारा ही सुरक्षित हैं (ऋण के लिए संपार्श्विक), लेकिन पहले बंधक का उपयोग संपत्ति खरीदने के लिए किया जाता है, जबकि दूसरे बंधक का उपयोग कई कारणों से किया जा सकता है। इनमें घर के नवीनीकरण के लिए धन देना, ऋण को समेकित करना या कॉलेज की शिक्षा के लिए भुगतान करना, स्वास्थ्य देखभाल की लागत, छुट्टी या अन्य खर्च शामिल हो सकते हैं।

संपत्ति खरीदने में आपकी सहायता के लिए दूसरे बंधक का भी उपयोग किया जा सकता है। कई डाउन पेमेंट सहायता कार्यक्रम पहले और दूसरे बंधक के रूप में बनाए जाते हैं, दूसरे बंधक के साथ डाउन पेमेंट और समापन लागत को कवर किया जाता है।

क्योंकि वे एक ऋणदाता के लिए जोखिम भरा हैं, दूसरे बंधक में आमतौर पर पहले बंधक की तुलना में अधिक ब्याज दर होती है। दो सबसे आम प्रकार के दूसरे बंधक हैं होम इक्विटी ऋण, जिनकी एक निश्चित दर है, और होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट (एचईएलओसी), जिनकी एक चर दर है।

अंत में, कर समय पर, आप अपने पहले बंधक पर एक निश्चित सीमा तक ब्याज घटा सकते हैं। आप होम इक्विटी लोन पर ब्याज तभी काट सकते हैं जब आपने अपने घर को बेहतर बनाने के लिए फंड का इस्तेमाल किया हो।

##हाइलाइट

• पहले बंधक पर भुगतान किया गया बंधक ब्याज कर कटौती योग्य है, केवल उन करदाताओं पर लागू होता है जो अपने कर रिटर्न पर खर्च का विवरण देते हैं।

• दूसरा बंधक अन्य परियोजनाओं और व्ययों को निधि देने के लिए घरेलू इक्विटी के एवज में उधार लिया गया धन है।

• यदि पहले बंधक का ऋण-से-मूल्य (एलटीवी) अनुपात 80% से अधिक है, तो उधारदाताओं को आम तौर पर निजी बंधक बीमा (पीएमआई) की आवश्यकता होती है।

• एक पहला बंधक संपत्ति पर एक प्राथमिक ग्रहणाधिकार है जो बंधक को सुरक्षित करता है।

##सामान्य प्रश्न

क्या दूसरा बंधक पहले बंधक से बेहतर है?

यदि उधारकर्ता चूक करता है तो पुनर्भुगतान के लिए पहले बंधक को दूसरे बंधक पर प्राथमिकता दी जाती है। इसका मतलब यह है कि दूसरे बंधक एक घर पर पहले बंधक के अधीनस्थ हैं, श्रेष्ठ नहीं हैं।

दूसरे बंधक का नकारात्मक पहलू क्या है?

दूसरा बंधक एक गृहस्वामी के मासिक वित्तीय दायित्वों को बढ़ाता है। वे डिफ़ॉल्ट के जोखिम को भी बढ़ा सकते हैं यदि गृहस्वामी पहले और दूसरे दोनों बंधक भुगतानों को बनाए रखने में असमर्थ है।

क्या मैं एक ही समय में दो बंधक रख सकता हूं?

एक ही समय में दो बंधक रखना संभव है। एक पहला बंधक एक घर खरीदने की ओर जा सकता है, या तो प्राथमिक निवास के रूप में या निवेश संपत्ति के रूप में। एक दूसरा बंधक या गृह इक्विटी ऋण संपत्ति में उन्नयन या सुधार करने की दिशा में जा सकता है।

क्या दूसरा बंधक निकालना एक अच्छा विचार है?

यदि आपने उधार लेने के विकल्पों पर शोध किया है और आप समझते हैं कि आप चुकाने के लिए क्या खर्च कर सकते हैं, तो दूसरा बंधक लेना एक अच्छा विचार हो सकता है। यदि, हालांकि, आपकी आय अस्थिर है या यदि आप अपनी नौकरी खो देते हैं या बीमार हो जाते हैं और काम नहीं कर सकते हैं, तो आप बंधक भुगतान को कवर करने के लिए पर्याप्त आपातकालीन बचत की कमी कर सकते हैं, तो आप दूसरे बंधक ऋण पर पुनर्विचार करना चाह सकते हैं।