Investor's wiki

Leiðbeiningar um líftryggingar um stefnur og fyrirtæki

Leiðbeiningar um líftryggingar um stefnur og fyrirtæki

Hvað er líftrygging?

Líftrygging er samningur milli vátryggjanda og vátryggingaeiganda. Líftryggingarskírteini tryggir að vátryggjandinn greiðir nafngreindum bótaþegum peningaupphæð þegar vátryggður deyr í skiptum fyrir iðgjöld sem vátryggingartaki greiðir á lífsleiðinni.

Líftryggingaumsóknin verður að upplýsa nákvæmlega um fyrri og núverandi heilsufar vátryggðs og áhættusama starfsemi til að framfylgja samningnum.

Tegundir líftrygginga

Margar mismunandi tegundir líftrygginga eru í boði til að mæta alls kyns þörfum og óskum. Það fer eftir skammtíma- eða langtímaþörfum þess einstaklings sem á að tryggja er mikilvægt að íhuga aðalvalið um hvort velja eigi tímabundna eða varanlega líftryggingu.

Tímabundin líftrygging

Líftryggingin varir í ákveðinn fjölda ára og lýkur síðan. Þú velur kjörtímabilið þegar þú tekur stefnuna. Algengar skilmálar eru 10, 20 eða 30 ár. Bestu líftryggingaskírteinin hafa jafnvægi á viðráðanlegu verði og langtíma fjárhagslegan styrk.

  • Líftrygging með lækkandi tíma er endurnýjanleg líftrygging með vátryggingu sem minnkar á líftíma vátryggingarinnar á fyrirfram ákveðnu gengi.

  • Breytanleg líftrygging gerir vátryggingartökum kleift að breyta tímatryggingu í varanlega tryggingu.

  • Endurnýjanleg líftrygging veitir tilboð fyrir árið sem vátryggingin er keypt. Iðgjöld hækka árlega og eru yfirleitt ódýrustu tímatryggingarnar í upphafi.

Varanleg líftrygging

Varanleg líftrygging er í gildi alla ævi vátryggðs nema vátryggingartaki hætti að greiða iðgjöld eða afsali sér vátryggingu. Það er venjulega dýrara en tíma.

  • Heildarlíftryggingar eru tegund varanlegra líftrygginga sem safnar verðmæti í reiðufé. Líftrygging með reiðufé gerir vátryggingartaka kleift að nota peningavirðið í mörgum tilgangi, svo sem til að fá lán eða reiðufé eða greiða iðgjöld.

  • Universal Life (UL) er tegund varanlegrar líftryggingar með staðgreiðsluhluta sem fær vexti. Universal life býður upp á sveigjanleg iðgjöld. Ólíkt tíma og öllu lífi, er hægt að aðlaga iðgjöldin með tímanum og hanna með jöfnum dánarbótum eða hækkandi dánarbótum.

  • Verðtryggð alhliða (IUL) er tegund alhliða líftrygginga sem gerir vátryggingartaka kleift að vinna sér inn fasta eða hlutabréfaverðtryggða ávöxtun á peningavirðishlutanum.

  • Breytileg alhliða líftrygging gerir vátryggingartaka kleift að fjárfesta reiðufé vátryggingarinnar á tiltækum aðskildum reikningi. Það er einnig með sveigjanleg iðgjöld og hægt er að hanna hann með jafnháum dánarbótum eða hækkandi dánarbótum.

Fyrirtæki með hæstu einkunn til að bera saman

TTT

Tímabil vs varanleg líftrygging

Tímatryggingar eru frábrugðnar varanlegum líftryggingum á margan hátt en hafa tilhneigingu til að mæta þörfum flestra best. Líftrygging varir aðeins í ákveðinn tíma og greiðir dánarbætur ef vátryggingartaki deyr áður en tíminn er liðinn. Varanleg líftrygging er í gildi svo lengi sem vátryggingartaki greiðir iðgjaldið. Annar mikilvægur munur felur í sér iðgjöld - tímalífið er almennt mun ódýrara en varanlegt líf vegna þess að það felur ekki í sér að byggja upp peningavirði.

Áður en þú sækir um líftryggingu ættir þú að greina fjárhagsstöðu þína og ákvarða hversu mikið fé þyrfti til að viðhalda lífskjörum bótaþega þinna eða mæta þörfinni sem þú ert að kaupa stefnu fyrir.

Til dæmis, ef þú ert aðal umsjónarmaður og ert með börn 2 og 4 ára, myndirðu vilja næga tryggingu til að standa straum af forsjárskyldum þínum þar til börnin þín eru fullorðin og geta framfleytt sér.

Þú gætir rannsakað kostnaðinn við að ráða barnfóstru og ráðskonu eða nota barnagæslu og þrif í atvinnuskyni og bæta svo við peningum fyrir menntun. Taktu með allar útistandandi veð- og eftirlaunaþarfir fyrir maka þinn í líftryggingaútreikningi þínum. Sérstaklega ef makinn er með verulega lægri laun eða er heimaforeldri. Leggðu saman hvað þessi kostnaður yrði næstu 16 árin eða svo, bættu við meira fyrir verðbólgu, og það er dánarbætur sem þú gætir viljað kaupa - ef þú hefur efni á því.

Grafar- eða lokakostnaðartrygging er tegund varanlegrar líftryggingar sem hefur litla dánarbætur. Þrátt fyrir nöfnin geta bótaþegar notað dánarbæturnar eins og þeir vilja.

Hversu mikla líftryggingu á að kaupa

Margir þættir geta haft áhrif á kostnað líftryggingaiðgjalda. Ákveðnir hlutir geta verið óviðráðanlegir, en hægt er að stjórna öðrum viðmiðum til að lækka kostnaðinn áður en sótt er um.

Eftir að hafa verið samþykktur fyrir vátryggingarskírteini, ef heilsan hefur batnað og þú hefur gert jákvæðar breytingar á lífsstíl, getur þú óskað eftir að koma til greina fyrir breytingu á áhættuflokki. Jafnvel þótt það komi í ljós að þú ert við verri heilsu en við upphaflega sölutryggingu, munu iðgjöld þín ekki hækka. Ef þú ert við betri heilsu geturðu búist við að iðgjöld þín lækki.

Skref 1: Ákveðið hversu mikið þú þarft

Hugsaðu um hvaða útgjöld þyrfti að greiða ef þú lést. Hlutir eins og húsnæðislán, háskólanám og aðrar skuldir, svo ekki sé minnst á útfararkostnað. Auk þess er tekjuskipti stór þáttur ef maki þinn eða ástvinir þurfa sjóðstreymi og geta ekki útvegað það á eigin spýtur.

Það eru gagnleg verkfæri á netinu til að reikna út eingreiðslu sem getur fullnægt hugsanlegum útgjöldum sem þyrfti að standa straum af.

Hvað hefur áhrif á líftryggingariðgjöld þín og kostnað?

Skref 2: Undirbúðu umsókn þína

  • Aldur: Þetta er mikilvægasti þátturinn vegna þess að lífslíkur ráða mestu um áhættu fyrir tryggingafélagið.

  • Kyn: Þar sem konur lifa lengur tölfræðilega borga þær almennt lægri laun en karlar á sama aldri.

  • Reykingar: Einstaklingur sem reykir er í hættu á að fá mörg heilsufarsvandamál sem gætu stytt líf og hækkað áhættutengd iðgjöld.

  • Heilsa: Læknispróf fyrir flestar reglur fela í sér skimun fyrir heilsufarssjúkdómum eins og hjartasjúkdómum, sykursýki og krabbameini og tengdum læknisfræðilegum mælikvörðum sem geta gefið til kynna áhættu.

  • Lífsstíll: Hættulegur lífsstíll getur gert iðgjöld mun dýrari.

  • Fjölskyldusaga: Ef þú hefur vísbendingar um alvarlegan sjúkdóm í nánustu fjölskyldu þinni er hættan á að fá ákveðna sjúkdóma mun meiri.

  • Ökufærsla: Saga um flutningsbrot eða ölvunarakstur getur aukið kostnað við tryggingariðgjöld verulega.

Kaupleiðbeiningar um líftryggingar

Líftryggingaumsóknir krefjast almennt persónulegrar sjúkrasögu og fjölskyldusögu og upplýsingar um styrkþega. Þú þarft líka líklega að fara í læknisskoðun. Þú þarft að upplýsa um hvers kyns sjúkdóma sem fyrir eru, sögu um brot á hreyfingu, DUI og hættuleg áhugamál eins og bílakappakstur eða fallhlífastökk.

Einnig verður þörf á stöðluðum skilríkjum áður en hægt er að skrifa stefnu, svo sem almannatryggingakortið þitt, ökuskírteini eða bandarískt vegabréf.

Skref 3: Bera saman stefnutilvitnanir

Þegar þú hefur safnað saman öllum nauðsynlegum upplýsingum þínum geturðu safnað saman mörgum líftryggingatilboðum frá mismunandi veitendum byggt á rannsóknum þínum. Verð geta verið mjög mismunandi eftir fyrirtækjum, svo það er mikilvægt að leggja sig fram um að finna bestu samsetningu stefnu, fyrirtækjaeinkunnar og yfirverðskostnaðar. Vegna þess að líftrygging er eitthvað sem þú munt líklega borga mánaðarlega í áratugi getur það sparað gríðarlega mikið af peningum til að finna bestu stefnuna sem hentar þínum þörfum.

Hagur líftrygginga

Það eru margir kostir við að hafa líftryggingu. Hér að neðan eru nokkrir af mikilvægustu eiginleikum og vörnum sem líftryggingar bjóða upp á.

Flestir nota líftryggingu til að veita bótaþegum peninga sem myndu verða fyrir fjárhagserfiðleikum við andlát hins tryggða. Hins vegar, fyrir auðuga einstaklinga, geta skattalegir kostir líftrygginga, þar með talið frestað vöxtur peningavirðis, skattfrjáls arður og skattfrjáls dánarbætur, veitt frekari stefnumótandi tækifæri.

Forðastu skatta

Dánarbætur líftrygginga eru yfirleitt skattfrjálsar. Auðugir einstaklingar kaupa stundum varanlega líftryggingu innan sjóðs til að hjálpa til við að greiða fasteignaskatta sem verða gjaldfallnir við andlát þeirra. Þessi stefna hjálpar til við að varðveita verðmæti búsins fyrir erfingja sína.

Skattsvik er löghlýðin stefna til að lágmarka skattskyldu manns og ætti ekki að rugla saman við skattsvik,. sem er ólöglegt.

Hver þarf líftryggingu?

Líftrygging veitir eftirlifandi aðstandendum eða öðrum bótaþegum fjárhagslegan stuðning eftir andlát vátryggðs vátryggingartaka. Hér eru nokkur dæmi um fólk sem gæti þurft líftryggingu:

  • Foreldrar með ólögráða börn. Ef foreldri deyr gæti tekjumissir eða umönnunarfærni skapað fjárhagserfiðleika. Líftryggingar geta tryggt að krakkarnir hafi það fjármagn sem þeir þurfa þar til þeir geta framfleytt sér.

  • Foreldrar með fullorðin börn með sérþarfir. Fyrir börn sem þurfa ævilanga umönnun og verða aldrei sjálfbjarga, getur líftrygging tryggt að þörfum þeirra verði fullnægt eftir að foreldrar þeirra falla frá. Hægt er að nota dánarbætur til að fjármagna sérþarfasjóð sem trúnaðarmaður mun sjá um í þágu fullorðins barns.

  • Fullorðnir sem eiga eign saman. Gift eða ekki, ef andlát annars fullorðins manns myndi þýða að hinn hefði ekki lengur efni á greiðslum af lánum, viðhaldi og sköttum af eigninni, gæti líftrygging verið góð hugmynd. Sem dæmi má nefna trúlofuð hjón sem taka sameiginlegt húsnæðislán til að kaupa sitt fyrsta húsnæði.

  • Eldri sem vilja láta peninga til fullorðinna barna sem sjá um umönnun þeirra. Mörg fullorðin börn fórna tíma í vinnunni til að sinna öldruðu foreldri sem þarf aðstoð. Þessi aðstoð getur einnig falið í sér beinan fjárhagsaðstoð. Líftrygging getur hjálpað til við að endurgreiða kostnað fullorðins barns þegar foreldri fellur frá.

  • Ungt fullorðið fólk sem foreldrar stofnuðu til einkanámslána eða samhliða undirrituðu lán fyrir þau. Ungt fullorðið fólk án framfærslu þarf sjaldnast líftryggingu, en ef foreldri verður á króknum vegna skulda barns eftir andlát þess getur barnið vilja vera með nægar líftryggingar til að borga þær skuldir.

  • Börn eða ungt fullorðið fólk sem vill læsa inni á lágum töxtum. Því yngri og hraustari sem þú ert, því lægri eru tryggingariðgjöldin. 20-eitthvað fullorðinn gæti keypt stefnu jafnvel án þess að vera á framfæri ef það er von á að hafa þá í framtíðinni.

  • Heimalist makar. Heimilishaldandi makar ættu að vera með líftryggingu þar sem þeir hafa verulegt efnahagslegt gildi miðað við störf sem þeir vinna á heimilinu. Samkvæmt Salary.com hefði efnahagslegt verðmæti heimilisforeldris jafngilt árslaunum upp á $162.581 árið 2018.

  • Auðugar fjölskyldur sem búast við að skulda fasteignagjöld. Líftryggingar geta veitt fé til að standa straum af sköttunum og halda öllu verðmæti búsins óskertu.

  • Fjölskyldur sem hafa'** ekki efni á útfarar- og útfararkostnaði.** Lítil líftrygging getur veitt fé til að heiðra fráfall ástvinar.

  • Fyrirtæki með lykilstarfsmenn. Ef andlát lykilstarfsmanns, eins og forstjóra, myndi skapa fyrirtæki alvarlega fjárhagserfiðleika, gæti það fyrirtæki haft vátrygganlega hagsmuni sem gerir því kleift að kaupa líftryggingu á þeim starfsmanni.

  • Gifnir lífeyrisþegar. Í stað þess að velja á milli lífeyrisgreiðslna sem býður upp á makabætur og ekki, geta lífeyrisþegar valið að þiggja fullan lífeyri og notað hluta af peningunum til að kaupa líftryggingu til hagsbóta fyrir maka. Þessi stefna er kölluð hámarkslækkun lífeyris.

  • Þeir sem eru með fyrirliggjandi sjúkdóma. Svo sem krabbamein, sykursýki eða reykingar. Athugaðu þó að sumir vátryggjendur geta neitað um vernd fyrir slíka einstaklinga eða rukkað að öðrum kosti mjög háa vexti.

Hver vátrygging er einstök fyrir vátryggðan og vátryggjanda. Það er mikilvægt að fara yfir tryggingaskjalið þitt til að skilja hvaða áhættu tryggingin þín nær yfir, hversu mikið hún mun greiða bótaþegum þínum og við hvaða aðstæður.

Athugasemdir áður en þú kaupir líftryggingu

Líftrygging getur verið skynsamlegt fjárhagslegt tæki til að verja veðmál þín og veita ástvinum þínum vernd ef þú deyrð ef þú deyrð á meðan stefnan er í gildi. Hins vegar eru aðstæður þar sem það er minna skynsamlegt - eins og að kaupa of mikið eða tryggja þá sem ekki þarf að skipta um tekjur. Svo það er mikilvægt að huga að eftirfarandi.

Hvaða útgjöld væri ekki hægt að mæta ef þú lést? Ef maki þinn er með háar tekjur og þú átt engin börn, er það kannski ekki réttlætanlegt. Það er samt mikilvægt að íhuga áhrif hugsanlegs andláts þíns á maka og íhuga hversu mikinn fjárhagsaðstoð þeir þyrftu til að syrgja án þess að hafa áhyggjur af því að snúa aftur til vinnu áður en þeir eru tilbúnir. Hins vegar, ef tekjur beggja hjóna eru nauðsynlegar til að viðhalda æskilegum lífsstíl eða standa við fjárhagslegar skuldbindingar, þá gætu bæði hjón þurft aðskilda líftryggingavernd.

Ef þú ert að kaupa stefnu um líf annars fjölskyldumeðlims er mikilvægt að spyrja — hvað ertu að reyna að tryggja? Börn og aldraðir hafa í raun engar þýðingarmiklar tekjur til að koma í staðin, en greftrunarkostnaður gæti þurft að greiða ef þeir deyja. Fyrir utan greftrunarkostnað gæti foreldri líka viljað vernda framtíðartryggingu barns síns með því að kaupa miðlungsstóra stefnu þegar það er ungt. Að gera það gerir því foreldri kleift að tryggja að barn þeirra geti verndað framtíðarfjölskyldu sína fjárhagslega. Foreldrum er aðeins heimilt að kaupa líftryggingu fyrir börn sín að hámarki 25% af gildandi vátryggingu á eigin lífi.

Gæti það skilað betri ávöxtun með tímanum að fjárfesta peningana sem yrðu greiddir í iðgjöldum fyrir varanlega tryggingu í gegnum vátrygginguna? Sem vörn gegn óvissu gæti stöðug sparnaður og fjárfesting, til dæmis sjálftryggð, verið skynsamlegri í sumum tilfellum ef ekki þarf að skipta um verulegar tekjur eða ef fjárfestingarávöxtun fjárfestingarstefnu er of íhaldssöm.

Hvernig líftrygging virkar

Líftrygging hefur tvo meginþætti - dánarbætur og iðgjald. Tímabundin líftrygging hefur þessa tvo þætti, en varanlegar eða heilar líftryggingar hafa einnig staðgreiðsluþátt.

  1. Dánarbætur. Dánarbætur eða nafnvirði er sú upphæð sem tryggingafélagið ábyrgist bótaþegum sem tilgreindir eru í vátryggingunni þegar vátryggður deyr. Vátryggður gæti verið foreldri og bótaþegar gætu verið börn þeirra, til dæmis. Vátryggður velur æskilega upphæð dánarbóta miðað við áætlaða framtíðarþörf bótaþega. Vátryggingafélagið ákveður hvort vátryggjanlegir hagsmunir séu fyrir hendi og hvort hinn fyrirhugaði vátryggði uppfylli skilyrði tryggingarinnar á grundvelli tryggingakröfur félagsins sem tengjast aldri, heilsu og hvers kyns hættulegri starfsemi sem hinn fyrirhugaði vátryggði tekur þátt í.

  2. Iðgjald. Iðgjöld eru það fé sem vátryggingartaki greiðir fyrir tryggingar. Vátryggjanda ber að greiða dánarbætur þegar vátryggður deyr ef vátryggingartaki greiðir iðgjöld eins og krafist er og ráðast iðgjöld að hluta af því hversu líklegt er að vátryggjandi þurfi að greiða dánarbætur vátryggingarinnar miðað við lífslíkur vátryggðs. Þættir sem hafa áhrif á lífslíkur eru meðal annars aldur vátryggðs, kyn, sjúkrasaga, atvinnuáhætta og áhættuþættir. Hluti iðgjaldsins rennur einnig í rekstrarkostnað tryggingafélagsins. Iðgjöld eru hærri á tryggingum með hærri dánarbótum, einstaklingum sem eru í meiri áhættu og varanlegum tryggingum sem safna verðmæti í reiðufé.

  3. Stuðningsvirði. Reiðufé varanlegra líftrygginga þjónar tvennum tilgangi. Um er að ræða sparnaðarreikning sem vátryggingartaki getur notað á líftíma vátryggðs; reiðufé safnast upp á frestuðum skattagrundvelli. Sumar reglur kunna að hafa takmarkanir á úttektum eftir því hvernig nota á peningana. Til dæmis gæti vátryggingartaki tekið lán gegn staðgreiðsluverði vátryggingarinnar og þurft að greiða vexti af höfuðstól lánsins. Vátryggingartaki getur einnig notað staðgreiðsluverðið til að greiða iðgjöld eða kaupa viðbótartryggingu. Peningaverðmæti eru lífeyrisbætur sem verða eftir hjá tryggingafélaginu þegar vátryggður deyr. Öll útistandandi lán á móti peningavirði munu draga úr dánarbótum tryggingarinnar.

Gott að vita

Vátryggingareigandi og vátryggður eru yfirleitt sami einstaklingurinn, en stundum geta þeir verið ólíkir. Til dæmis gæti fyrirtæki keypt lykilpersónutryggingu á mikilvægum starfsmanni eins og forstjóra, eða vátryggður gæti selt sína eigin tryggingu til þriðja aðila fyrir reiðufé í lífsuppgjöri.

Líftryggingamenn og tryggingabreytingar

Mörg tryggingafélög bjóða vátryggingartökum kost á að sérsníða tryggingar sínar til að mæta þörfum þeirra. Reiðmenn eru algengasta leiðin sem vátryggingartakar geta breytt eða breytt áætlunum sínum. Það eru margir reiðmenn, en framboð fer eftir veitanda. Vátryggingartaki greiðir venjulega aukaiðgjald fyrir hvern knapa eða gjald til að æfa knapann, þó að sumar tryggingar innifela ákveðna knapa í grunniðgjaldi sínu.

  • Dánarbótaþegi vegna slysa veitir viðbótarlíftryggingarvernd ef andlát vátryggðs verður fyrir slysni.

  • Iðgjaldaafsalið leysir vátryggingartaka undan iðgjaldagreiðslum ef vátryggður verður öryrki og óvinnufær.

  • Örorkutekjur greiðir mánaðarlegar tekjur ef vátryggingartaki verður óvinnufær í nokkra mánuði eða lengur vegna alvarlegra veikinda eða meiðsla.

  • Við greiningu á banvænum veikindum leyfir ökumaður dánarbóta vátryggðum að innheimta hluta eða allar dánarbæturnar.

  • Langtímaumönnunarhjólamaður er tegund flýtaðra dánarbóta sem hægt er að nota til að greiða fyrir hjúkrunarheimili, hjúkrunarheimili eða heimaþjónustu þegar vátryggður þarf aðstoð við athafnir daglegs lífs, svo sem að baða sig, borða , og nota klósettið.

  • Ábyrgður vátryggingamaður lætur vátryggingartaka kaupa viðbótartryggingu síðar án læknisskoðunar.

Peninga að láni. Flestar varanlegar líftryggingar safna upp peningavirði sem vátryggingartaki getur tekið lán gegn. Tæknilega séð ertu að lána peninga frá tryggingafélaginu og nota peningaverðmæti þitt sem tryggingu. Ólíkt öðrum tegundum lána er lánstraust vátryggingartaka ekki þáttur. Endurgreiðsluskilmálar geta verið sveigjanlegir og lánsvextirnir fara aftur inn á sjóðsvirðisreikning vátryggingartaka. Stýrilán geta þó dregið úr dánarbótum tryggingarinnar.

Fjármögnun eftirlauna. Stefna með staðgreiðsluverðmæti eða fjárfestingarþætti geta veitt eftirlaunatekjum. Þetta tækifæri getur fylgt há gjöld og lægri dánarbætur, þannig að það gæti aðeins verið góður kostur fyrir einstaklinga sem hafa hámarkið aðra skattahagstæða sparnaðar- og fjárfestingarreikninga. Hámörkunaráætlun lífeyris sem lýst var áðan er önnur leið sem líftryggingar geta fjármagnað eftirlaun.

Það er skynsamlegt að endurmeta líftryggingarþarfir þínar árlega eða eftir mikilvæga atburði í lífinu, svo sem skilnað, hjónaband, fæðingu eða ættleiðingu barns eða stór kaup, eins og hús. Þú gætir þurft að uppfæra bótaþega tryggingarinnar, auka trygginguna þína eða jafnvel minnka trygginguna þína.

Uppfyllir skilyrði fyrir líftryggingu

Vátryggjendur meta hvern líftryggingaumsækjanda í hverju tilviki fyrir sig og með hundruðum vátryggjenda til að velja úr geta næstum hver sem er fundið hagkvæma stefnu sem uppfyllir að minnsta kosti að hluta til þarfir þeirra. Árið 2018 voru 841 líftrygginga- og lífeyrisfyrirtæki í Bandaríkjunum, samkvæmt Insurance Information Institute.

Ofan á það selja mörg líftryggingafélög margar tegundir og stærðir af tryggingum og sum sérhæfa sig í að mæta sérstökum þörfum, svo sem tryggingum fyrir fólk með langvarandi heilsufarsvandamál. Það eru líka miðlarar sem sérhæfa sig í líftryggingum og vita hvað mismunandi fyrirtæki bjóða upp á. Umsækjendur geta unnið með miðlara án endurgjalds til að finna þá tryggingu sem þeir þurfa. Þetta þýðir að næstum hver sem er getur fengið einhvers konar líftryggingu ef hann lítur nógu vel út og er tilbúinn að borga nógu hátt verð eða sætta sig við kannski minna en tilvalin dánarbætur.

Tryggingar eru ekki bara fyrir heilbrigða og efnaða, og vegna þess að tryggingaiðnaðurinn er miklu víðtækari en margir neytendur gera sér grein fyrir, getur það verið mögulegt og hagkvæmt að fá líftryggingu, jafnvel þótt fyrri umsóknum hafi verið hafnað eða tilboð hafi verið óviðráðanleg.

Almennt séð er það þannig að því yngri og heilbrigðari sem þú ert, því auðveldara verður að eiga rétt á líftryggingu, og því eldri og minna heilbrigður sem þú ert, því erfiðara verður það. Ákveðnar lífsstílsvalir, eins og að nota tóbak eða taka þátt í áhættusömum áhugamálum eins og fallhlífarstökk, gera það líka erfiðara að uppfylla skilyrði eða leiða til hærra hlutfalls.

TTT

Smelltu á hvern og einn til að sjá fulla umsögn

Upplýsingagjöf

Við birtum óhlutdrægar vöruumsagnir; Skoðanir okkar eru okkar eigin og verða ekki fyrir áhrifum af greiðslum sem við fáum frá auglýsingaaðilum okkar. Frekari upplýsingar um hvernig við förum yfir vörur og lestu upplýsingagjöf auglýsenda okkar um hvernig við græðum peninga. Og sjáðu heildarlistann okkar yfir bestu fyrirtækin fyrir mismunandi gerðir af stefnum.

Hápunktar

  • Líftryggingar falla úr gildi eftir ákveðinn árafjölda. Varanlegar líftryggingar eru virkar þar til vátryggður deyr, hættir að greiða iðgjöld eða afsalar sér vátryggingunni.

  • Líftrygging er aðeins eins góð og fjárhagslegur styrkur félagsins sem gefur hana út. Ríkisábyrgðarsjóðir geta greitt kröfur ef útgefandi getur það ekki.

  • Til að líftrygging haldi gildi sínu þarf vátryggingartaki að greiða eitt iðgjald fyrirfram eða greiða reglulega iðgjöld með tímanum.

  • Þegar vátryggður deyr, munu nafngreindir bótaþegar vátryggingarinnar fá nafnvirði vátryggingarinnar, eða dánarbætur.

  • Líftrygging er lagalega bindandi samningur sem greiðir dánarbætur til vátryggingareiganda þegar vátryggður deyr.

Algengar spurningar

Hverjir eru kostir líftrygginga?

  • Útborganir eru skattfrjálsar. Dánarbætur eru greiddar sem eingreiðsla og eru ekki háð alríkistekjuskatti vegna þess að þær eru ekki taldar tekjur fyrir bótaþega.- Þeir sem eru á framfæri þurfa ekki að hafa áhyggjur af framfærslukostnaði. Flestir reiknivélar mæla með margfeldi af heildartekjum þínum sem jafngildir sjö til 10 árum sem geta staðið undir meiriháttar útgjöldum eins og húsnæðislánum og háskólakennslu án þess að eftirlifandi maki eða börn þurfi að taka lán.- Hægt er að standa straum af lokaútgjöldum. Útfararkostnaður getur verið verulegur og hægt er að komast hjá því með greftrunarstefnu eða með hefðbundnum líftíma eða varanlegum lífeyristryggingum. Varanlegar líftryggingar eins og heilar, alhliða og breytilegar líftryggingar geta boðið upp á peningaverðmæti til viðbótar við dánarbætur, sem geta aukið annan sparnað við eftirlaun.

Hvernig virkar líftryggingar?

Líftryggingar bjóða allar dánarbætur í skiptum fyrir að greiða iðgjöld til tryggingaaðila á gildistíma vátryggingarinnar. Ein vinsæl tegund líftrygginga - tímalíftrygging - endist aðeins í ákveðinn tíma, svo sem 10 eða 20 ár þar sem vátryggingartaki þarf að vega upp á móti fjárhagslegum áhrifum tekjumissis. Varanleg líftrygging býður einnig upp á dánarbætur en endist alla ævi vátryggingartaka svo framarlega sem iðgjöldum er viðhaldið og getur innihaldið reiðufé sem byggist upp með tímanum.

Hvað hefur áhrif á líftryggingariðgjöldin þín?

  • Aldur (yngri er ódýrari) - Kyn (kona hefur tilhneigingu til að vera ódýrari) - Reykingar (reykingar hækka iðgjöld) - Heilsa (léleg heilsa getur hækkað iðgjöld) - Lífsstíll (áhættusamir athafnir geta hækkað iðgjöld) - Fjölskyldusaga (langvinn veikindi) hjá ættingjum getur hækkað iðgjöld)- Akstursmet (góðir ökumenn spara iðgjöld)

Hver þarf líftryggingu?

Líftrygging nýtist best fólki sem þarf að tryggja maka, börnum eða öðrum fjölskyldumeðlimum tryggingu við andlát þeirra. Dánarbætur líftrygginga, allt eftir vátryggingarfjárhæð, geta hjálpað bótaþegum að borga af húsnæðisláni, standa undir háskólakennslu eða aðstoða við að fjármagna starfslok. Varanleg líftrygging er einnig með reiðufjárvirðishluta sem byggist upp með tímanum.

Hvernig uppfyllirðu skilyrði fyrir líftryggingu?

Líftrygging er í boði fyrir hvern sem er, en kostnaður eða iðgjaldastig getur verið mjög breytilegt eftir áhættustigi sem einstaklingur sýnir miðað við þætti eins og aldur, heilsu og lífsstíl. Líftryggingaumsóknir krefjast almennt þess að viðskiptavinurinn leggi fram sjúkraskýrslur og sjúkrasögu og leggi fram læknisskoðun. Sumar tegundir líftrygginga eins og tryggt samþykki líf krefjast ekki læknisprófa en hafa almennt mun hærri iðgjöld og fela í sér upphaflega biðtíma áður en þeir taka gildi og bjóða upp á dánarbætur.