人生の解決

##ライフセトルメントとは何ですか？

生命保険とは、既存の保険証券を第三者に売却して現金で支払うことを指します。支払いは解約額を上回りますが、実際の死亡給付金よりは少なくなります。売却後、購入者は保険契約の受益者となり、保険料の支払いを引き受けます。そうすることで、被保険者が死亡したときに死亡給付金を受け取ります。

生命の決済契約は、経由契約と密接に関連しています。

##ライフセトルメントの仕組み

被保険者が保険契約を支払う余裕がなくなった場合、投資家（通常は機関投資家）に一定額の現金で保険を販売することができます。現金での支払いは、ほとんどの保険契約者にとって主に非課税です。被保険者は基本的に保険証券の所有権を投資家に譲渡します。上記のように、被保険者は、保険契約と引き換えに現金で支払いを受け取ります。これは、解約価額を上回りますが、死亡時に保険契約で規定された支払いを下回ります。

それを売ることによって、被保険者は保険契約のあらゆる側面を新しい所有者に譲渡します。これは、保険契約を引き継ぐ投資家が、死亡給付金とともに保険料の支払いを含む保険契約に関連するすべてを継承し、責任を負うことを意味します。したがって、被保険者が死亡すると、譲渡後に受益者となる新しい所有者が支払いを受け取ります。

米国では、生命保険の大部分が合法です。生命保険は保険契約者による譲渡を伴うため、違法な見知らぬ人が所有する生命保険（STOLI）にはなりません。

##ライフセトルメントを選ぶ理由

人々が生命保険証券を販売することを選択する理由はたくさんあり、通常、被保険者が生命を脅かす病気が知られていない場合にのみ行われます。人生の解決のために彼らの方針を売る人々の大多数は年配の人々である傾向があります—退職のためにお金を必要とするが、十分に貯金することができなかった人々。そのため、人生の集落はしばしばシニア集落と呼ばれます。被保険者は、現金での支払いを受け取ることで、主に非課税の支払いで退職後の収入を補うことができます。

ライフセトルメントを選択するその他の理由は次のとおりです。

-保険料を支払うことができない。保険契約を失効させて解約させる代わりに、被保険者は生命保険を利用して保険を売却することができます。保険料を支払わなかった場合、条件によっては、被保険者の解約返戻額が少なくなるか、まったくなくなる可能性があります。ただし、現在の保険契約での生命保険の決済は、通常、投資家からの現金支払いが高くなります。

-ポリシーは不要になりました。ポリシーを持つ理由がもはや存在しない時が来るかもしれません。被保険者は、扶養家族の保険をもはや必要としないかもしれません。

-緊急事態の場合。家族の死亡や病気などの予期せぬ事態が発生した場合、所有者はこれらの費用を賄うために現金で保険証券を販売する必要があるかもしれません。

-企業が経営幹部に対して保有する主要な個人保険契約に関する事例。これは、会社でもう働いていない人によく見られます。生命保険を利用することで、会社は以前は流動性がなかった保険を現金化することができます。

生命保険の決済は、通常、売り手に保険の解約額よりも多く、ただし死亡給付よりは少ない額を差し引きます。

##ライフセトルメントとバイアティカルセトルメント

保険販売は、エイズとともに生きる人々が必要のない生命保険に加入していた1980年代に人気を博しました。これは、業界の別の部分、つまり末期症状のある人々が自分の保険証券を現金で販売する経由決済業界につながりました。業界のこの部分は、エイズ患者が長生きし始めた後、その輝きを失いました。

誰かが末期症状になり、寿命が非常に短い場合、彼らは自分の生命保険を他の誰かに売ることがあります。巨額の一括払いと引き換えに、買い手は保険料の支払いを引き受け、保険証券の新しい所有者になります。被保険者が死亡した後、新しい所有者は死亡給付金を受け取ります。

投資家は基本的に被保険者の死亡を推測しているため、経由地決済は一般的にリスクが高くなります。元の保険契約者が病気である可能性があるとしても、彼らが実際にいつ死ぬかを知る方法はありません。被保険者が長生きすると保険料は安くなりますが、長期にわたる保険料の支払いを考慮に入れると実際のリターンは低くなります。

##特別な考慮事項

生命保険の決済は、生命保険契約の流通市場を効果的に生み出します。この流通市場は何年も前から作られています。市場を正当化した多くの司法判決がありました。最も注目すべきものの1つは、1911年のグリグスビー対ラッセルの米国最高裁判所の訴訟です。

ジョン・バーチャードは彼の生命保険契約の保険料の支払いを維持することができず、それを彼の医者であるAHグリグスビーに売りました。バーチャードが死んだとき、グリグスビーは死の利益を集めようとしました。バーチャードの遺言執行者は、グリグスビーを訴えて金を手に入れ、勝ちました。しかし、事件は最高裁判所に持ち込まれました。

彼の判決では、最高裁判所のオリバー・ウェンデル・ホームズ判事は生命保険を通常の財産に例えました。彼は、その方針は所有者が自由に譲渡できると信じており、株式や債券などの他の種類の資産と同じ法的地位を持っていました。さらに、彼は、財産の一部として生命保険に付随する権利があると述べました。

-保険会社に制限がない限り、所有者は受益者を変更できます。

-ポリシーは、ローンの担保として使用できます。

-所有者は保険証券に対して借りることができます。

-ポリシーは別の個人またはエンティティに販売できます。

##ハイライト

-生命保険とは、既存の保険証券を第三者に売却して現金で支払うことを指します。

-人々が生活の決済を選択する理由のいくつかには、退職、手ごろな価格の保険料、および緊急事態が含まれます。

-Viaticalsは、生命の決済契約に似ています。

-保険契約者は受益者となり、保険料の支払いを引き受け、被保険者が死亡した場合に死亡給付金を受け取ります。

-生命保険は保険契約者による譲渡を伴うため、見知らぬ人が所有する生命保険（STOLI）にはなりません。

＃＃ よくある質問

###シングルライフ決済オプションとは何ですか？

単一の生命の和解では、合意された支払いは、年金受給者または受益者の死亡時に終了します。対照的に、共同生活の和解は、年金受給者の配偶者も亡くなるまで支払いを続けます（彼らが年金受給者を生き残ると仮定して）。

###どの生命保険決済オプションが支払いを保証しますか？

生命保険は、保険の受益者が死亡するまで保証された支払いを特徴とする年金として構成することができます。

###ライフセトルメントブローカーは誰を代表していますか？

生命保険ブローカーは保険契約者を代表しており、彼らに対する受託者義務に拘束される場合があります。ブローカーの仕事は、ポリシーの最高入札者を見つけることです。