Acuerdo de vida
驴Qu茅 es un acuerdo de vida?
Un acuerdo de vida se refiere a la venta de una p贸liza de seguro existente a un tercero por un pago 煤nico en efectivo. El pago es mayor que el valor de rescate pero menor que el beneficio por muerte real. Despu茅s de la venta, el comprador se convierte en beneficiario de la p贸liza y asume el pago de sus primas. Al hacerlo, reciben el beneficio por muerte cuando el asegurado fallece.
Un acuerdo de liquidaci贸n de vida est谩 estrechamente relacionado con un acuerdo vi谩tico.
C贸mo funcionan los acuerdos de vida
Cuando una parte asegurada ya no puede pagar su p贸liza de seguro, puede venderla por una cierta cantidad de efectivo a un inversionista, generalmente un inversionista institucional. El pago en efectivo es principalmente libre de impuestos para la mayor铆a de los propietarios de p贸lizas. La persona asegurada transfiere esencialmente la propiedad de la p贸liza al inversionista. Como se帽alamos anteriormente, la parte asegurada recibe un pago en efectivo a cambio de la p贸liza: m谩s que el valor de rescate, pero menos que el pago prescrito por la p贸liza al fallecer.
Al venderlo, el asegurado transfiere todos los aspectos de la p贸liza al nuevo propietario. Esto significa que el inversionista que se hace cargo de la p贸liza hereda y se hace responsable de todo lo relacionado con la p贸liza, incluidos los pagos de primas junto con el beneficio por fallecimiento. Entonces, una vez que el asegurado fallece, el nuevo propietario, que se convierte en el beneficiario despu茅s de la transferencia, recibe el pago.
Los acuerdos de vida son legales en su mayor parte en los EE. UU. Debido a que los acuerdos de vida implican una transferencia por parte del titular de la p贸liza, no equivalen a un seguro de vida de propiedad de extra帽os (STOLI), que es ilegal.
驴Por qu茅 elegir un acuerdo de vida?
Hay muchas razones por las que las personas optan por vender sus p贸lizas de seguro de vida y, por lo general, solo lo hacen cuando la persona asegurada no tiene una enfermedad mortal conocida. La mayor铆a de las personas que venden sus p贸lizas para un acuerdo de vida tienden a ser personas mayores, aquellas que necesitan dinero para la jubilaci贸n pero que no han podido ahorrar lo suficiente. Es por eso que los acuerdos de vida a menudo se denominan acuerdos para personas mayores. Al recibir un pago en efectivo, la parte asegurada puede complementar sus ingresos de jubilaci贸n con un pago mayoritariamente libre de impuestos.
Otras razones para elegir un acuerdo de vida incluyen:
La imposibilidad de hacer frente a las primas. En lugar de dejar que la p贸liza caduque y se cancele, una persona asegurada puede vender la p贸liza mediante un acuerdo de vida. La falta de pago de las primas puede generar para el asegurado un valor de rescate en efectivo menor, o ninguno, seg煤n los t茅rminos. Sin embargo, un acuerdo de vida sobre una p贸liza actual generalmente resulta en un pago en efectivo m谩s alto por parte del inversionista.
La p贸liza ya no es necesaria. Puede llegar un momento en que las razones para tener la p贸liza ya no existan. Es posible que el asegurado ya no necesite la p贸liza para sus dependientes.
Casos de emergencias. En los casos en que surja un evento inesperado, como la muerte o enfermedad de un miembro de la familia, es posible que el propietario deba vender la p贸liza por efectivo para cubrir estos gastos.
Casos de p贸lizas de seguros individuales clave en poder de empresas sobre directivos. Esto es t铆pico de las personas que ya no trabajan para la empresa. Al tomar un acuerdo de vida, la compa帽铆a puede cobrar una p贸liza que anteriormente no ten铆a liquidez.
Los acuerdos de vida generalmente le dan al vendedor m谩s que el valor de rescate de la p贸liza, pero menos que su beneficio por muerte.
Acuerdos de Vida vs. Acuerdos Vi谩ticos
La venta de p贸lizas se hizo popular durante la d茅cada de 1980 cuando las personas que viv铆an con SIDA ten铆an un seguro de vida que no necesitaban. Esto condujo a otra parte de la industria: la industria de acuerdos vi谩ticos,. donde las personas que tienen enfermedades terminales venden sus p贸lizas por dinero en efectivo. Esta parte de la industria perdi贸 su brillo despu茅s de que las personas con SIDA comenzaron a vivir m谩s tiempo.
Cuando alguien tiene una enfermedad terminal y tiene una vida muy corta, puede vender su seguro de vida a otra persona. A cambio de una gran suma global de dinero, el comprador asume los pagos de la prima y se convierte en el nuevo propietario de la p贸liza. Despu茅s de la muerte del asegurado, el nuevo propietario recibe el beneficio por fallecimiento.
Los acuerdos vi谩ticos son generalmente m谩s riesgosos porque el inversionista b谩sicamente especula sobre la muerte del asegurado. Aunque el propietario original de la p贸liza pueda estar enfermo, no hay forma de saber cu谩ndo morir谩 realmente. Si la persona asegurada vive m谩s tiempo, la p贸liza se abarata, pero el rendimiento real se reduce despu茅s de tener en cuenta los pagos de primas a lo largo del tiempo.
Consideraciones Especiales
Los acuerdos de vida crean efectivamente un mercado secundario para las p贸lizas de seguro de vida. Este mercado secundario lleva a帽os en desarrollo. Ha habido una serie de fallos judiciales que han legitimado el mercado, uno de los m谩s notables es el caso de la Corte Suprema de EE. UU. de 1911 de Grigsby v. Russell.
John Burchard no pudo mantener los pagos de la prima de su p贸liza de seguro de vida y se la vendi贸 a su m茅dico, AH Grigsby. Cuando Burchard muri贸, Grigsby trat贸 de cobrar el beneficio por fallecimiento. El albacea de la herencia de Burchard demand贸 a Grigsby para obtener el dinero y gan贸. Pero el caso termin贸 en la Corte Suprema.
En su fallo, el juez de la Corte Suprema, Oliver Wendell Holmes, compar贸 el seguro de vida con la propiedad com煤n. 脡l cre铆a que la p贸liza pod铆a ser transferida por el due帽o a voluntad y ten铆a la misma posici贸n legal que otros tipos de propiedad como acciones y bonos. Adem谩s, dijo que hay derechos que vienen con el seguro de vida como parte de la propiedad:
El propietario puede cambiar el beneficiario a menos que la aseguradora tenga restricciones establecidas.
La p贸liza puede ser utilizada como garant铆a para un pr茅stamo.
Los propietarios pueden pedir prestado contra la p贸liza de seguro.
Las p贸lizas se pueden vender a otra persona o entidad.
Reflejos
Un acuerdo de vida se refiere a la venta de una p贸liza de seguro existente a un tercero por un pago 煤nico en efectivo.
Algunas de las razones por las que las personas eligen acuerdos de vida incluyen jubilaci贸n, primas inasequibles y emergencias.
Los vi谩ticos son similares a los acuerdos de liquidaci贸n de vida.
El adquirente de la p贸liza se convierte en su beneficiario y asume el pago de sus primas, y recibe el beneficio por fallecimiento cuando fallece el asegurado.
Debido a que los acuerdos de vida implican una transferencia por parte del titular de la p贸liza, no equivalen a un seguro de vida de propiedad de extra帽os (STOLI).
PREGUNTAS M脕S FRECUENTES
驴Qu茅 es una opci贸n de acuerdo de vida individual?
En un acuerdo de vida individual, los pagos acordados cesar谩n a la muerte del beneficiario o beneficiario. Por el contrario, un acuerdo de vida conjunta continuar谩 pagando hasta que el c贸nyuge del beneficiario de la anualidad tambi茅n fallezca (suponiendo que sobreviva al beneficiario de la anualidad).
驴Qu茅 opci贸n de liquidaci贸n de seguro de vida garantiza los pagos?
Un acuerdo de vida puede estructurarse como una anualidad que contar谩 con pagos garantizados hasta la muerte de los beneficiarios de la p贸liza.
驴A qui茅n representa un corredor de acuerdos de vida?
Un corredor de acuerdos de vida representa al propietario de la p贸liza y puede estar sujeto a un deber fiduciario hacia ellos. El trabajo del corredor es encontrar al mejor postor para la p贸liza.
