Lífsuppgjör

Hvað er lífsuppgjör?

Með lífsuppgjöri er átt við sölu á núverandi vátryggingarskírteini til þriðja aðila gegn eingreiðslu í peningum. Greiðsla er meira en uppgjafarvirði en lægri en raunveruleg dánarbætur. Eftir sölu verður kaupandi rétthafi vátryggingarinnar og tekur við greiðslu iðgjalda hennar. Með því fá þeir dánarbætur þegar vátryggður deyr.

Lífsuppgjörssamningur er nátengdur gegnumskiptasamningi.

Hvernig lífsuppgjör virkar

Þegar vátryggður aðili hefur ekki lengur efni á vátryggingarskírteini sínu getur hann selt hana fyrir ákveðna upphæð í reiðufé til fjárfestis - venjulega fagfjárfestis. Greiðslan í reiðufé er fyrst og fremst skattfrjáls fyrir flesta vátryggingaeigendur. Vátryggður einstaklingur flytur í raun eignarhald á vátryggingunni til fjárfestisins. Eins og við tókum fram hér að ofan, fær vátryggður greiðslu í reiðufé í skiptum fyrir vátrygginguna - meira en innkaupavirðið, en minna en tilskilin útborgun vátryggingarinnar við andlát.

Með því að selja það færir vátryggður alla þætti tryggingar til nýja eigandans. Þetta þýðir að fjárfestirinn sem tekur við stefnunni erfir og verður ábyrgur fyrir öllu sem tengist stefnunni, þar með talið iðgjaldagreiðslum ásamt dánarbótum. Svo, þegar vátryggður aðili deyr, fær nýi eigandinn - sem verður rétthafi eftir flutninginn - útborgunina.

Lífsuppgjör eru lögleg að mestu leyti í Bandaríkjunum Vegna þess að lífeyrisuppgjör felur í sér yfirfærslu vátryggingareiganda, jafngilda þau ekki líftryggingu í eigu ókunnugra (STOLI), sem er ólöglegt.

Af hverju að velja lífsuppgjör

Það eru margar ástæður fyrir því að fólk velur að selja líftryggingar sínar og er venjulega aðeins gert þegar hinn tryggði er ekki með þekktan lífshættulegan sjúkdóm. Meirihluti fólks sem selur tryggingar sínar fyrir lífsuppgjör hefur tilhneigingu til að vera eldra fólk - þeir sem þurfa peninga fyrir eftirlaun en hafa ekki getað safnað nógu miklu. Þess vegna eru lífsbyggðir oft kallaðar eldri byggðir. Með því að fá útborgun í reiðufé getur hinn tryggði bætt við eftirlaunatekjur sínar með að mestu skattfrjálsri útborgun.

Aðrar ástæður fyrir því að velja lífsuppgjör eru:

Vanhæfni til að standa undir iðgjöldum. Í stað þess að láta vátrygginguna falla niður og falla niður getur vátryggður selt vátrygginguna með lífeyrisuppgjöri. Ef iðgjöldin eru ekki greidd getur vátryggður veitt minna uppgjafarvirði í reiðufé — eða ekkert, allt eftir skilmálum. Lífsuppgjör á núverandi stefnu hefur þó venjulega í för með sér hærri peningagreiðslu frá fjárfestinum.
Stefnan er ekki lengur þörf. Það getur komið tími þar sem ástæðurnar fyrir því að hafa stefnuna eru ekki lengur fyrir hendi. Vátryggður þarf hugsanlega ekki lengur á vátryggingunni að halda fyrir skylduliði sína.
Neyðartilvik. Í tilfellum þar sem óvænt atvik kemur upp, svo sem andlát eða veikindi fjölskyldumeðlims, gæti eigandinn þurft að selja trygginguna fyrir reiðufé til að standa straum af þessum kostnaði.
Mál sem snúa að einstökum lykiltryggingum sem félög hafa á stjórnendum. Þetta er dæmigert fyrir fólk sem vinnur ekki lengur hjá fyrirtækinu. Með því að taka lífeyrisuppgjör getur félagið greitt út á vátryggingu sem áður var illseljanleg.

Lífsuppgjör greiða seljanda almennt meira en uppgjafarvirði vátryggingar, en minna en dánarbætur hennar.

Lífsuppgjör vs Viatical uppgjör

Sala á tryggingum varð vinsæl á níunda áratugnum þegar fólk með alnæmi var með líftryggingu sem það þurfti ekki. Þetta leiddi til annars hluta iðnaðarins — uppgjörsiðnaðarins,. þar sem fólk sem er með banvæna sjúkdóma selur tryggingar sínar fyrir reiðufé. Þessi hluti iðnaðarins missti ljóma eftir að fólk með alnæmi fór að lifa lengur.

Þegar einhver verður banvænn veikur og hefur mjög stuttan líftíma getur hann selt líftryggingu sína til einhvers annars. Í skiptum fyrir stóra eingreiðslu tekur kaupandi á sig iðgjaldagreiðslur og verður nýr eigandi vátryggingarinnar. Eftir að vátryggður deyr fær nýi eigandinn dánarbæturnar.

Raunveruleg uppgjör eru almennt áhættusamari vegna þess að fjárfestirinn spáir í grundvallaratriðum um dauða hins tryggða. Jafnvel þó að upphaflegi tryggingaeigandinn gæti verið veikur, þá er engin leið að vita hvenær þeir munu raunverulega deyja. Ef hinn tryggði lifir lengur verður vátryggingin ódýrari en raunávöxtunin verður lægri þegar iðgjaldagreiðslur hafa verið teknar með í reikninginn.

Sérstök atriði

Lífsuppgjör skapa í raun eftirmarkað fyrir líftryggingar. Þessi eftirmarkaður hefur verið mörg ár í mótun. Það hefur verið kveðið á um fjölda dómsúrskurða sem hafa lögfest markaðinn - einn af þeim merkustu er hæstaréttarmálið Grigsby gegn Russell árið 1911.

John Burchard gat ekki haldið uppi iðgjaldagreiðslum á líftryggingarskírteini sínu og seldi hana til læknis síns, AH Grigsby. Þegar Burchard dó reyndi Grigsby að innheimta dánarbæturnar. Dánarbú Burchard stefndi Grigsby til að fá peningana og vann. En málið endaði í Hæstarétti.

Í úrskurði sínum líkti hæstaréttardómarinn Oliver Wendell Holmes líftryggingum við venjulegar eignir. Hann taldi að eigandinn gæti framselt stefnuna að vild og hefði sömu lagalega stöðu og aðrar tegundir eigna eins og hlutabréf og skuldabréf. Að auki sagði hann að það væru réttindi sem fylgja líftryggingu sem eign:

Eigandi getur skipt um rétthafa nema vátryggjandinn hafi takmarkanir.
Stefnan má nota sem veð fyrir láni.
Eigendur geta tekið lán gegn vátryggingarskírteini.
Hægt er að selja tryggingar öðrum aðila eða aðila.

Hápunktar

Með lífsuppgjöri er átt við sölu á núverandi vátryggingarskírteini til þriðja aðila gegn eingreiðslu í peningum.
Sumar af ástæðunum fyrir því að fólk velur lífsuppgjör eru eftirlaun, óviðráðanleg iðgjöld og neyðartilvik.
Viaticals eru svipuð líftímauppgjörssamningum.
Kaupandi vátryggingar verður rétthafi hennar og tekur við greiðslu iðgjalda hennar og fær dánarbætur þegar vátryggður deyr.
Vegna þess að lífeyrisuppgjör felur í sér yfirfærslu vátryggingareiganda, jafngilda þau ekki líftryggingu í eigu ókunnugra (STOLI).

Algengar spurningar

Hvað er uppgjörsvalkostur fyrir einstakling?

Í einu lífsuppgjöri munu allar greiðslur sem samið er um falla niður við andlát lífeyrisþega eða bótaþega. Aftur á móti mun sameiginlegt lífeyrisuppgjör halda áfram að greiða út þar til maki lífeyrisþegans deyr einnig (að því gefnu að þeir lifi lífeyrisþegann af).

Hvaða uppgjörsvalkostur líftrygginga ábyrgist greiðslur?

Lífsuppgjör getur verið byggt upp sem lífeyri sem mun innihalda tryggðar greiðslur þar til bótaþegar vátryggingarinnar deyja.

Hver er lífuppgjörsmiðlari fulltrúi?

Lífsuppgjörsmiðlari er fulltrúi vátryggingaeiganda og getur verið bundinn trúnaðarskyldu við þá. Hlutverk miðlara er að finna hæstbjóðanda í stefnuna.