जीवन बंदोबस्त
लाइफ सेटलमेंट क्या है?
लाइफ सेटलमेंट से तात्पर्य किसी मौजूदा बीमा पॉलिसी को एकमुश्त नकद भुगतान के लिए किसी तीसरे पक्ष को बेचने से है। भुगतान समर्पण मूल्य से अधिक है लेकिन वास्तविक मृत्यु लाभ से कम है। बिक्री के बाद, क्रेता पॉलिसी का लाभार्थी बन जाता है और इसके प्रीमियम का भुगतान मान लेता है। ऐसा करने से बीमित व्यक्ति की मृत्यु होने पर उन्हें मृत्यु लाभ मिलता है।
एक जीवन समझौता समझौता एक महत्वपूर्ण समझौते से निकटता से संबंधित है।
जीवन बस्तियां कैसे काम करती हैं
जब कोई बीमित पक्ष अपनी बीमा पॉलिसी को वहन नहीं कर सकता है, तो वे इसे एक निश्चित राशि के लिए एक निवेशक को बेच सकते हैं - आमतौर पर एक संस्थागत निवेशक । अधिकांश पॉलिसी मालिकों के लिए नकद भुगतान मुख्य रूप से कर-मुक्त है। बीमित व्यक्ति अनिवार्य रूप से निवेशक को पॉलिसी का स्वामित्व हस्तांतरित करता है। जैसा कि हमने ऊपर उल्लेख किया है, बीमित पक्ष को पॉलिसी के बदले नकद भुगतान प्राप्त होता है - समर्पण मूल्य से अधिक, लेकिन मृत्यु पर पॉलिसी के निर्धारित भुगतान से कम।
इसे बेचकर बीमित व्यक्ति पॉलिसी के हर पहलू को नए मालिक को ट्रांसफर कर देता है। इसका मतलब यह है कि जो निवेशक पॉलिसी लेता है, वह पॉलिसी से संबंधित हर चीज के लिए जिम्मेदार होता है, जिसमें मृत्यु लाभ के साथ-साथ प्रीमियम भुगतान भी शामिल है । इसलिए, एक बार बीमित पक्ष की मृत्यु हो जाने पर, नया मालिक-जो हस्तांतरण के बाद लाभार्थी बन जाता है-पेआउट प्राप्त करता है।
जीवन निपटान अमेरिका में अधिकांश भाग के लिए कानूनी हैं क्योंकि जीवन निपटान में पॉलिसी के मालिक द्वारा स्थानांतरण शामिल है, वे अजनबी-स्वामित्व वाली जीवन बीमा (एसटीओएलआई) की राशि नहीं है, जो कि अवैध है।
लाइफ सेटलमेंट क्यों चुनें
ऐसे कई कारण हैं जिनकी वजह से लोग अपनी जीवन बीमा पॉलिसियों को बेचना पसंद करते हैं और आमतौर पर ऐसा केवल तभी किया जाता है जब बीमित व्यक्ति को कोई ज्ञात जानलेवा बीमारी न हो। जीवन निपटान के लिए अपनी नीतियों को बेचने वाले अधिकांश लोग वृद्ध लोग होते हैं - जिन्हें सेवानिवृत्ति के लिए धन की आवश्यकता होती है, लेकिन वे पर्याप्त बचत करने में सक्षम नहीं होते हैं। इसलिए जीवन बस्तियों को अक्सर वरिष्ठ बस्तियों कहा जाता है। नकद भुगतान प्राप्त करके, बीमित पार्टी अपनी सेवानिवृत्ति आय को बड़े पैमाने पर कर-मुक्त भुगतान के साथ पूरक कर सकती है।
जीवन समझौता चुनने के अन्य कारणों में शामिल हैं:
प्रीमियम वहन करने में असमर्थता। पॉलिसी को लैप्स होने और रद्द करने के बजाय, एक बीमित व्यक्ति लाइफ सेटलमेंट का उपयोग करके पॉलिसी को बेच सकता है। प्रीमियम का भुगतान करने में विफलता बीमाधारक को शर्तों के आधार पर एक छोटा नकद समर्पण मूल्य - या बिल्कुल भी नहीं, शुद्ध कर सकती है। एक मौजूदा पॉलिसी पर एक जीवन समझौता, हालांकि, आमतौर पर निवेशक से उच्च नकद भुगतान का परिणाम होता है।
नीति की अब जरूरत नहीं है। एक समय आ सकता है जब पॉलिसी होने के कारण अब मौजूद नहीं हैं। बीमित पक्ष को अब अपने आश्रितों के लिए पॉलिसी की आवश्यकता नहीं हो सकती है ।
आपात स्थिति के मामले। ऐसे मामलों में जहां एक अप्रत्याशित घटना उत्पन्न होती है, जैसे कि परिवार के किसी सदस्य की मृत्यु या बीमारी, मालिक को इन खर्चों को कवर करने के लिए नकद के लिए पॉलिसी बेचने की आवश्यकता हो सकती है।
अधिकारियों पर कंपनियों द्वारा आयोजित प्रमुख व्यक्तिगत बीमा पॉलिसियों से जुड़े मामले। यह उन लोगों के लिए विशिष्ट है जो अब कंपनी के लिए काम नहीं करते हैं। लाइफ सेटलमेंट लेकर, कंपनी ऐसी पॉलिसी को भुना सकती है जो पहले लिक्विड थी ।
लाइफ सेटलमेंट आमतौर पर विक्रेता को पॉलिसी के सरेंडर मूल्य से अधिक, लेकिन उसके मृत्यु लाभ से कम शुद्ध करता है।
लाइफ सेटलमेंट्स बनाम वायटिकल सेटलमेंट्स
1980 के दशक के दौरान पॉलिसी बिक्री लोकप्रिय हो गई जब एड्स से पीड़ित लोगों के पास जीवन बीमा था जिसकी उन्हें आवश्यकता नहीं थी। इससे उद्योग का एक और हिस्सा सामने आया- वायटिकल सेटलमेंट इंडस्ट्री, जहां जिन लोगों को लाइलाज बीमारियां हैं, वे नकदी के लिए अपनी पॉलिसी बेचते हैं। एड्स से पीड़ित लोगों के लंबे समय तक जीने के बाद उद्योग के इस हिस्से ने अपनी चमक खो दी।
जब कोई व्यक्ति गंभीर रूप से बीमार हो जाता है और उसका जीवन काल बहुत कम होता है, तो वह अपना जीवन बीमा किसी और को बेच सकता है। बड़ी एकमुश्त राशि के बदले में , खरीदार प्रीमियम भुगतान लेता है, पॉलिसी का नया मालिक बन जाता है। बीमित पक्ष की मृत्यु के बाद, नए मालिक को मृत्यु लाभ प्राप्त होता है।
वायटिकल सेटलमेंट आमतौर पर जोखिम भरा होता है क्योंकि निवेशक मूल रूप से बीमित व्यक्ति की मृत्यु पर अटकलें लगाता है। भले ही मूल पॉलिसी मालिक बीमार हो, लेकिन यह जानने का कोई तरीका नहीं है कि वे वास्तव में कब मरेंगे। यदि बीमित व्यक्ति अधिक समय तक जीवित रहता है, तो पॉलिसी सस्ती हो जाती है, लेकिन समय के साथ प्रीमियम भुगतानों को ध्यान में रखते हुए वास्तविक रिटर्न कम हो जाता है।
विशेष ध्यान
जीवन निपटान प्रभावी रूप से जीवन बीमा पॉलिसियों के लिए एक द्वितीयक बाजार बनाते हैं। इस द्वितीयक बाजार को बनने में वर्षों लगे हैं। ऐसे कई न्यायिक निर्णय हुए हैं जिन्होंने बाजार को वैधता प्रदान की है—सबसे उल्लेखनीय में से एक ग्रिग्स्बी बनाम रसेल का 1911 का यूएस सुप्रीम कोर्ट का मामला है।
जॉन बर्चर्ड अपनी जीवन बीमा पॉलिसी पर प्रीमियम भुगतान को बनाए रखने में सक्षम नहीं था और इसे अपने डॉक्टर एएच ग्रिग्सबी को बेच दिया। जब बर्चर्ड की मृत्यु हो गई, तो ग्रिग्स्बी ने मृत्यु लाभ एकत्र करने का प्रयास किया। बर्चर्ड की संपत्ति के निष्पादक ने पैसा पाने के लिए ग्रिग्सबी पर मुकदमा दायर किया और जीत हासिल की। लेकिन मामला सुप्रीम कोर्ट में खत्म हो गया।
अपने फैसले में, सुप्रीम कोर्ट के न्यायमूर्ति ओलिवर वेंडेल होम्स ने जीवन बीमा की तुलना नियमित संपत्ति से की । उनका मानना था कि पॉलिसी को मालिक द्वारा वसीयत में स्थानांतरित किया जा सकता है और स्टॉक और बॉन्ड जैसी अन्य प्रकार की संपत्ति के समान कानूनी स्थिति थी । इसके अलावा, उन्होंने कहा कि ऐसे अधिकार हैं जो जीवन बीमा के साथ संपत्ति के एक हिस्से के रूप में आते हैं:
मालिक तब तक लाभार्थी को बदल सकता है जब तक कि बीमाकर्ता के पास प्रतिबंध न हों।
पॉलिसी का उपयोग ऋण के लिए संपार्श्विक के रूप में किया जा सकता है ।
मालिक बीमा पॉलिसी के खिलाफ उधार ले सकते हैं।
नीतियां किसी अन्य व्यक्ति या संस्था को बेची जा सकती हैं।
हाइलाइट्स
लाइफ सेटलमेंट से तात्पर्य किसी मौजूदा बीमा पॉलिसी को एकमुश्त नकद भुगतान के लिए किसी तीसरे पक्ष को बेचने से है।
लोगों द्वारा जीवन बस्तियों को चुनने के कुछ कारणों में सेवानिवृत्ति, वहनीय प्रीमियम और आपात स्थिति शामिल हैं।
वायटिकल जीवन निपटान समझौतों के समान हैं।
पॉलिसी का खरीदार इसका लाभार्थी बन जाता है और इसके प्रीमियम का भुगतान मान लेता है, और बीमित व्यक्ति की मृत्यु होने पर मृत्यु लाभ प्राप्त करता है।
क्योंकि लाइफ सेटलमेंट में पॉलिसी के मालिक द्वारा ट्रांसफर शामिल होता है, वे अजनबी-स्वामित्व वाले जीवन बीमा (STOLI) की राशि नहीं होते हैं।
सामान्य प्रश्न
सिंगल लाइफ सेटलमेंट विकल्प क्या है?
एकल जीवन निपटान में, किसी भी भुगतान पर सहमति वार्षिकी या लाभार्थी की मृत्यु पर समाप्त हो जाएगी। इसके विपरीत, एक संयुक्त जीवन समझौता तब तक भुगतान करना जारी रखेगा जब तक कि वार्षिकीदार के पति या पत्नी की मृत्यु नहीं हो जाती (यह मानते हुए कि वे वार्षिकीकर्ता से बच जाते हैं)।
कौन सा जीवन बीमा निपटान विकल्प भुगतान की गारंटी देता है?
एक जीवन निपटान को एक वार्षिकी के रूप में संरचित किया जा सकता है जिसमें पॉलिसी के लाभार्थियों की मृत्यु तक गारंटीकृत भुगतान की सुविधा होगी।
लाइफ सेटलमेंट ब्रोकर का प्रतिनिधित्व कौन करता है?
एक लाइफ सेटलमेंट ब्रोकर पॉलिसी के मालिक का प्रतिनिधित्व करता है और उनके लिए एक प्रत्ययी कर्तव्य से बाध्य हो सकता है। ब्रोकर का काम पॉलिसी के लिए सबसे ज्यादा बोली लगाने वाले को ढूंढना है।
