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Cobertura de todos os riscos

Cobertura de todos os riscos

O que é a cobertura de todos os riscos?

A cobertura de todos os riscos oferece cobertura para qualquer incidente que uma apólice de seguro não exclua especificamente. A cobertura de todos os riscos, também chamada de cobertura de todos os perigos, oferece proteção muito mais ampla do que qualquer cobertura de riscos nomeados. A cobertura de riscos nomeados cobre apenas os incidentes que a apólice inclui especificamente.

No entanto, a formulação de “cobertura de todos os riscos” é um pouco enganosa porque todas as apólices de seguro contêm inúmeras exclusões. Como resultado, a maioria das apólices de seguro tende a evitar usar essa linguagem para descrever suas apólices. É mais comum as seguradoras usarem termos como “cobertura de perigos especiais” para descrever esse tipo de apólice de seguro. Para um tipo de cobertura "todos os riscos", normalmente é responsabilidade da seguradora provar que o sinistro não está coberto (em vez de responsabilidade do segurado provar que o sinistro está coberto).

Como funciona a cobertura de todos os riscos

Uma apólice de seguro guarda-chuva de responsabilidade pessoal,. que cobre sinistros de grandes dólares e certos incidentes que os proprietários de imóveis e seguros de automóveis não cobrem, é um tipo de seguro que pode ser considerado para fornecer cobertura de todos os riscos. No entanto, as apólices de guarda-chuva de responsabilidade pessoal ainda excluem certos incidentes, como danos intencionais, responsabilidade comercial, danos à sua própria propriedade e danos resultantes de atos de guerra, entre outras exclusões. Essas apólices cobrem tudo o que a apólice foi elaborada para cobrir, ou seja, incidentes relacionados à responsabilidade pessoal.

Como regra geral, os provedores de seguros geralmente oferecem dois tipos de cobertura de propriedade para proprietários de residências e empresas – cobertura de perigos e cobertura de todos os riscos. Uma apólice com “cobertura de todos os riscos” não cobrirá nenhum tipo de perda. As apólices de seguro geralmente são projetadas para cobrir situações específicas e, portanto, listam muitos incidentes que não são cobertos. Os tipos mais comuns de perigos excluídos da cobertura de todos os riscos incluem terremoto, guerra, apreensão ou destruição do governo, desgaste, infestação, poluição, risco nuclear e perda de mercado.

No entanto, um indivíduo ou empresa que exige cobertura para um evento excluído em uma apólice de cobertura de todos os riscos geralmente tem a opção de pagar um prêmio adicional, conhecido como rider ou floater,. para ter o perigo específico incluído no contrato.

É importante que os consumidores tenham em mente que a cobertura de todos os riscos não significa que você pode usar sua apólice guarda-chuva para escolher onde sua cobertura de seguro de saúde é insuficiente; uma apólice de guarda-chuva não cobrirá seu tratamento médico.

Cobertura de todos os riscos vs. Seguro de Perigos Nomeados

Um contrato de seguro de perigos nomeados cobre apenas os perigos especificamente estipulados na apólice. Por exemplo, um contrato de seguro pode especificar que qualquer perda de casa causada por incêndio ou vandalismo será coberta. Portanto, uma pessoa ou entidade segurada que sofra uma perda ou dano causado por uma inundação não pode apresentar uma reclamação ao seu provedor de seguros (porque uma inundação não é considerada um perigo sob a cobertura do seguro). Sob uma apólice de perigos nomeados, o ônus da prova é do segurado.

##Destaques

  • No entanto, a formulação de “cobertura de todos os riscos” é um pouco enganosa porque todas as apólices de seguro contêm inúmeras exclusões.

  • A cobertura de todos os riscos oferece cobertura para qualquer incidente que uma apólice de seguro não exclua especificamente.

  • A cobertura de todos os riscos oferece uma proteção muito mais ampla do que qualquer cobertura de riscos nomeados porque a cobertura de riscos nomeados cobre apenas os incidentes que a apólice inclui especificamente.