Cobertura do seguro
O que é cobertura de seguro?
Cobertura de seguro é o valor do risco ou responsabilidade que é coberto para um indivíduo ou entidade por meio de serviços de seguro. A cobertura de seguro, como seguro automóvel, seguro de vida – ou formas mais exóticas, como seguro hole-in-one – é emitida por uma seguradora no caso de ocorrências imprevistas.
Entendendo a cobertura de seguro
A cobertura de seguro ajuda os consumidores a se recuperarem financeiramente de eventos inesperados, como acidentes de carro ou a perda de um adulto gerador de renda que sustenta uma família. Em troca dessa cobertura, o segurado paga um prêmio à seguradora. A cobertura de seguro e seus custos são frequentemente determinados por vários fatores.
Os prémios são uma forma de a seguradora gerir o risco. Quando há uma possibilidade maior de que uma companhia de seguros tenha que pagar dinheiro para um sinistro, eles podem compensar esse risco cobrando um prêmio mais alto.
Por exemplo, a maioria das seguradoras cobra prêmios mais altos para motoristas jovens do sexo masculino, pois as seguradoras consideram a probabilidade de homens jovens se envolverem em um acidente maior do que, digamos, um homem casado de meia-idade com anos de experiência em direção.
Dica
As companhias de seguros usam o processo de subscrição para avaliá-lo quanto ao risco e usam as informações que coletam para definir seus prêmios.
Principais Tipos de Cobertura de Seguros
Existem diferentes tipos de cobertura de seguro que alguém pode precisar. Aqui estão algumas das opções mais comuns para segurar você e sua propriedade.
Cobertura de seguro automóvel
O seguro automóvel pode protegê-lo em caso de acidente. Em todos os 50 estados, excluindo New Hampshire, os motoristas são obrigados a ter um valor mínimo de cobertura de seguro de responsabilidade civil. Isso inclui cobertura de responsabilidade por danos corporais e cobertura de responsabilidade por danos materiais. A cobertura de responsabilidade por lesão corporal paga as despesas médicas de outra pessoa se ela se machucar em um acidente pelo qual você é culpado. A cobertura de responsabilidade por danos materiais paga por danos à propriedade de outra pessoa quando você é culpado em um acidente.
Dependendo de onde você mora, você também pode ser obrigado a ter:
Cobertura de motorista sem seguro/subseguro
Cobertura de colisão
Cobertura de pagamentos médicos
Os prémios de seguro automóvel normalmente dependem do registo de condução do segurado. Um registro livre de acidentes ou infrações graves de trânsito pode resultar em um prêmio menor. Motoristas com histórico de acidentes ou infrações graves de trânsito podem pagar prêmios mais altos. Da mesma forma, como motoristas maduros tendem a ter menos acidentes do que motoristas menos experientes, as seguradoras normalmente cobram mais por motoristas com menos de 25 anos.
Se uma pessoa dirige seu carro para o trabalho ou normalmente dirige longas distâncias, ela geralmente paga mais pelos prêmios do seguro automóvel, porque sua quilometragem aumentada também aumenta suas chances de acidentes. Quem não dirige tanto paga menos.
Por causa das taxas mais altas de vandalismo, roubos e acidentes, os motoristas urbanos pagam prêmios mais altos do que aqueles que vivem em pequenas cidades ou áreas rurais. Outros fatores que variam entre os estados incluem o custo e a frequência de litígios, custos de assistência médica e reparos, a prevalência de fraudes em seguros de automóveis e tendências climáticas.
Dica
As opções para economizar dinheiro em prêmios de seguro automóvel incluem perguntar sobre descontos para motoristas seguros e agregar cobertura com proprietários ou outros tipos de seguro.
Cobertura de Seguro de Vida
O seguro de vida é projetado para fornecer uma medida de segurança financeira para seus entes queridos se você falecer. Essas políticas permitem que você nomeie um beneficiário principal e um ou mais beneficiários contingentes para receber um benefício por morte caso você venha a falecer.
O seguro de vida cobre você por um período de tempo definido. Por exemplo, você pode escolher uma apólice de 20 ou 25 anos. O seguro de vida permanente cobre você desde que seus prêmios sejam pagos, o que pode se traduzir efetivamente em cobertura vitalícia. O seguro de vida permanente também pode permitir que você construa um valor em dinheiro ao longo do tempo que você pode emprestar, se necessário.
Os tipos de seguro de vida permanente incluem:
Vida inteira
Vida universal
Vida variável
Vida universal variável
Com qualquer tipo de seguro de vida (ou seja, a termo ou permanente), você pode escolher o valor do benefício por morte que gostaria que seus beneficiários recebessem, ou seja, US$ 500.000, US$ 1 milhão ou até mais. Entre o seguro de vida a termo e o seguro de vida permanente, a vida a termo tende a oferecer custos de prêmio mais baixos, pois você só está coberto por um determinado período de tempo.
Os prémios podem depender da idade do segurado e do seu sexo. Como os mais jovens são menos propensos a morrer do que os mais velhos, os mais jovens normalmente pagam custos de seguro de vida mais baixos. E como as mulheres tendem a viver mais do que os homens, as mulheres tendem a pagar prêmios mais baixos.
Importante
O envolvimento em comportamentos de risco, como um hobby potencialmente perigoso ou o uso de drogas e álcool, pode fazer com que os prêmios de seguro de vida sejam mais altos.
A saúde é outro fator importante na determinação dos custos do seguro de vida. Pessoas com boa saúde geralmente pagam prêmios de seguro de vida mais baixos. Por exemplo, o risco de morrer para uma pessoa com uma apólice de 30 anos é maior do que o risco de morrer para uma pessoa com uma apólice de 10 anos.
Um histórico de doença crônica ou outros problemas de saúde potenciais com um indivíduo ou família, como doenças cardíacas ou câncer, podem resultar no pagamento de prêmios mais altos. Obesidade, consumo de álcool ou tabagismo também podem afetar as taxas. Um solicitante normalmente passa por um exame médico para determinar se ele tem pressão alta ou outros sinais de possíveis problemas de saúde que podem resultar em morte prematura para o solicitante e aumento do risco para a companhia de seguros.
Dica
Nenhuma apólice de seguro de vida para exames permite que você pule o exame médico, mas você pode pagar custos de prêmio mais altos.
Seguro de proprietário
O seguro residencial é projetado para proteger contra perdas financeiras associadas a incidentes cobertos envolvendo sua casa. Por exemplo, a apólice de seguro de um proprietário típico cobre a casa e seu conteúdo no caso de:
Incêndio
Roubo/vandalismo
Relâmpago
Saudação
Vento
Sua apólice pode pagar por reparos em sua casa ou, em casos extremos, para reconstruir a casa. O seguro do proprietário também pode pagar para substituir pertences perdidos ou danificados, bem como substituição ou reparos de estruturas associadas, como garagem ou galpão de armazenamento.
Os prêmios de seguro do proprietário podem depender do valor da casa, dos valores da cobertura da apólice e da localização da casa. Por exemplo, você pode pagar mais para segurar uma casa localizada em uma área propensa a furacões ou tornados.
Importante
As apólices de seguro de proprietário padrão normalmente não cobrem eventos como terremotos ou danos relacionados a inundações. Você precisaria adquirir uma cobertura separada para estar protegido contra esses cenários.
Destaques
Em troca da cobertura do seguro, o segurado é responsável pelo pagamento dos prêmios à seguradora.
Os tipos mais comuns de cobertura de seguro incluem seguro automóvel, seguro de vida e seguro residencial.
A cobertura de seguro ajuda os consumidores a se recuperarem financeiramente de eventos inesperados, como acidentes de carro ou a perda de um adulto gerador de renda que sustenta uma família.
Cobertura de seguro refere-se ao valor do risco ou responsabilidade que é coberto para um indivíduo ou entidade por meio de serviços de seguro.
