Cavaleiro
O que é um Cavaleiro?
Um piloto é uma provisão de apólice de seguro que adiciona benefícios ou altera os termos de uma apólice de seguro básica. Os passageiros fornecem aos segurados opções de cobertura adicionais ou podem até restringir ou limitar a cobertura. Há um custo adicional se uma parte decidir comprar um passageiro. A maioria é de baixo custo porque envolve subscrição mínima. Um piloto também é referido como um endosso de seguro. Ele pode ser adicionado a apólices que cobrem vida, residências, automóveis e unidades de aluguel.
Entendendo um Cavaleiro
Alguns segurados têm necessidades específicas não cobertas por apólices de seguro padrão, então os passageiros os ajudam a criar produtos de seguro que atendam a essas necessidades. As companhias de seguros oferecem aos segurados suplementares para personalizar as apólices, adicionando vários tipos de cobertura adicional. Os benefícios dos participantes do seguro incluem maior economia por não adquirir uma apólice separada e a opção de comprar uma cobertura diferente posteriormente.
Digamos que um segurado tenha uma doença terminal e adicione um passageiro de benefício por morte acelerada em uma apólice de seguro de vida. Este piloto forneceria ao segurado um benefício em dinheiro enquanto estivesse vivo. O segurado pode usar esses fundos como desejar, talvez para melhorar sua qualidade de vida ou para pagar despesas médicas e finais. Quando o segurado falece, seus beneficiários designados recebem um benefício por morte reduzido – o valor nominal menos a parte usada sob o regime de benefício por morte acelerada.
A compra de uma apólice de seguro fica a cargo do segurado, que deve ponderar o custo em relação às suas necessidades individuais. Embora os passageiros possam parecer atraentes, eles têm um custo – além dos prêmios da própria apólice. Certas apólices de seguro de proprietário vêm com pilotos extras de terremoto, mas alguém que não mora perto de uma linha de falha provavelmente não precisa dessa cobertura adicional. Outra coisa a considerar: um passageiro pode duplicar a cobertura, por isso é importante verificar o contrato de seguro básico.
Antes de adicionar um passageiro a uma apólice de seguro, o titular deve pesar o custo do passageiro e decidir se realmente precisa dele. Também é aconselhável verificar se o passageiro não duplica a cobertura já incluída na apólice básica.
Tipos de pilotos
Os passageiros vêm em várias formas, incluindo cuidados de longo prazo, conversão de prazo, isenção de prêmios e exclusão.
Piloto de Cuidados de Longo Prazo
de cuidados de longo prazo (LTC) geralmente está disponível como um complemento para um produto de seguro de valor em dinheiro, como seguro de vida universal, integral ou variável. Um piloto pode abordar questões específicas de cuidados de longo prazo. Os fundos reduzem o benefício de morte da apólice quando são usados. Beneficiários designados recebem o benefício por morte menos o valor pago sob o cuidado de longo prazo.
Em alguns casos, as necessidades do segurado podem exceder o benefício total da apólice de seguro de vida. Portanto, pode ser mais vantajoso adquirir uma política LTC independente. Se o passageiro LTC não for utilizado, o segurado economiza custos quando comparado à compra de uma apólice LTC independente.
Condutor de conversão de prazo
O seguro de vida temporário oferece cobertura por tempo limitado, normalmente de 10 a 30 anos. Uma vez expirada a apólice, o segurado não tem garantia de nova cobertura nos mesmos termos. A condição médica do segurado pode dificultar ou impossibilitar a obtenção de outra apólice.
Um piloto de conversão de prazo permite que o segurado converta um seguro de vida a prazo existente em seguro de vida permanente sem um exame médico. Isso geralmente é favorável a pais jovens que procuram garantir cobertura para proteger suas famílias no futuro.
Renúncia de Pilotos Premium
Este passageiro geralmente está disponível apenas quando a apólice começa e pode não estar disponível em todos os estados. Sob a isenção do piloto premium, o segurado é dispensado dos pagamentos do prêmio se o segurado ficar gravemente doente, incapacitado ou gravemente ferido. Pode haver certos requisitos para adicionar este piloto, como limites de idade e certos requisitos de saúde.
Pilotos Exclusivos
Os pilotos exclusivos restringem a cobertura de uma apólice para um evento ou condição específica. Os pilotos excludentes são encontrados principalmente em apólices de seguro saúde individuais. Por exemplo, a cobertura pode ser restrita para uma condição preexistente detalhada nas cláusulas da apólice.
A partir de setembro de 2010, o Affordable Care Act (ACA) proibiu que os pilotos de exclusão fossem aplicados a crianças. Os passageiros exclusivos não são permitidos em nenhum seguro de saúde desde 2014.
Exemplo de um Cavaleiro
Uma apólice de seguro residencial típica inclui cobertura para danos estruturais, danos ou perdas de propriedade pessoal e cobertura de responsabilidade pessoal. No entanto, cada proteção padrão também está sujeita a limites ou restrições de cobertura. Um piloto amplia a cobertura padrão.
Por exemplo, uma joia cara pode ser protegida estendendo a cobertura de bens pessoais por meio de um pacote de bens pessoais programado. Uma apólice de proprietário pode ter um limite de cobertura de US$ 50.000 para bens pessoais, mas também pode ter um sublimite de US$ 1.500 para joias. Se joias valiosas forem roubadas ou danificadas por um incêndio, o segurado só será reembolsado em até US$ 1.500 para ajudar a substituí-las. Um piloto estenderia o valor do reembolso para certos itens valiosos.
Uma apólice de seguro independente normalmente oferece mais cobertura do que um passageiro. Portanto, verifique com um especialista em seguros se você deve investir em uma apólice totalmente nova, em vez de confiar em um passageiro para obter cobertura.
Perguntas frequentes sobre o seguro do passageiro
O que é um Rider no Seguro?
Um piloto de seguro é um ajuste ou um complemento de uma apólice de seguro básica. Os passageiros são projetados para fornecer benefícios adicionais sobre a cobertura indicada na apólice básica. Um piloto é útil para adaptar uma apólice de seguro às necessidades precisas da entidade segurada.
Um Rider Custa Mais Dinheiro?
Um passageiro é adicionado a uma apólice existente em troca de uma taxa a pagar à seguradora.
Quais são os benefícios de um piloto?
Os pilotos permitem que as apólices de seguro sejam adaptadas para atender às necessidades do segurado. Por exemplo, um proprietário pode precisar de seguro de propriedade pessoal adicional se tiver certos itens valiosos, ou pode precisar de seguro estrutural adicional se morar em uma região onde o clima inclemente é uma ameaça à sua casa. Os pilotos de seguro de vida permitem que os segurados adquiram mais seguros à medida que envelhecem. Fazer isso pode ser mais barato do que passar pelo processo típico de subscrição exigido para uma nova apólice. Além disso, algumas apólices de seguro permitem o acúmulo de valor em dinheiro para a apólice com base no imposto diferido.
Quais são os pilotos de seguro de proprietários de casas?
Riders para proprietários de casas incluem o seguinte:
Cobertura programada de bens pessoais. Este adereço estende a cobertura para objetos de valor, como joias e antiguidades, e os protege contra riscos adicionais que uma apólice de proprietário padrão não cobre, por exemplo, perda ou extravio.
Cobertura de reserva de água. A apólice do proprietário pode não cobrir danos causados pela água de um dreno de reserva ou bomba de depósito. Este tipo de piloto cobriria o custo de drenos de backup e danos causados pela água.
Cobertura do código de construção. Se uma casa não estiver de acordo com os padrões do código de construção quando ocorrerem danos, o proprietário poderá ter que pagar do próprio bolso para deixar a estrutura de acordo com o código. Este tipo de passageiro pagará o custo adicional de trazer a casa até o código após uma reclamação coberta.
Cobertura de propriedade comercial. Se você administra uma empresa fora de sua casa, pode precisar de cobertura adicional para proteger equipamentos comerciais ou produtos armazenados em sua casa.
Identifique a cobertura de restauração de roubo. Ter sua identidade roubada pode gerar custos, como honorários advocatícios. Esse tipo de passageiro garantiria que o segurado fosse reembolsado por quaisquer despesas caso sua identidade fosse roubada.
Como posso deixar um piloto de seguro?
A maioria das companhias de seguros permite que você retire um passageiro de uma apólice simplesmente preenchendo um formulário que autoriza sua remoção.
Destaques
Os pilotos adaptam a cobertura do seguro para atender às necessidades do segurado.
Em alguns casos, um segurado pode não conseguir adicionar um passageiro após o início da apólice.
Os passageiros têm um custo extra – além dos prêmios que um segurado paga.
Os passageiros vêm em várias formas, incluindo cuidados de longo prazo, conversão de prazo, isenção de prêmios e passageiros exclusivos.
Um piloto é uma provisão de apólice de seguro que adiciona benefícios ou altera os termos de uma apólice de seguro básica para fornecer cobertura adicional.
