Guia de Seguro de Vida para Apólices e Empresas

O que é seguro de vida?

O seguro de vida é um contrato entre uma seguradora e um titular da apólice. Uma apólice de seguro de vida garante que a seguradora pague uma quantia em dinheiro aos beneficiários nomeados quando o segurado falecer em troca dos prêmios pagos pelo segurado durante sua vida.

O pedido de seguro de vida deve divulgar com precisão as condições de saúde passadas e atuais do segurado e atividades de alto risco para fazer cumprir o contrato.

Tipos de Seguro de Vida

Muitos tipos diferentes de seguro de vida estão disponíveis para atender a todos os tipos de necessidades e preferências. Dependendo das necessidades de curto ou longo prazo da pessoa a ser segurada, é importante considerar a escolha principal de selecionar um seguro de vida temporário ou permanente.

Seguro de vida a termo

vida dura um certo número de anos e depois termina. Você escolhe o prazo ao contratar a apólice. Termos comuns são 10, 20 ou 30 anos. As melhores apólices de seguro de vida equilibram acessibilidade com solidez financeira de longo prazo.

O seguro de vida decrescente é um seguro de vida renovável com cobertura decrescente ao longo da vida da apólice a uma taxa predeterminada.
O seguro de vida a termo conversível permite que os segurados convertam uma apólice a prazo em seguro permanente.
O seguro de vida renovável fornece uma cotação para o ano em que a apólice é adquirida. Os prêmios aumentam anualmente e geralmente são o seguro de prazo mais barato no início.

Seguro de Vida Permanente

vida permanente permanece em vigor por toda a vida do segurado, a menos que o titular da apólice deixe de pagar os prêmios ou entregue a apólice. Normalmente é mais caro que o prazo.

O seguro de vida inteira é um tipo de seguro de vida permanente que acumula valor em dinheiro. O seguro de vida com valor em dinheiro permite que o segurado use o valor em dinheiro para muitas finalidades, como uma fonte de empréstimos ou dinheiro ou para pagar os prêmios da apólice.
Vida Universal (UL) é um tipo de seguro de vida permanente com componente de valor em dinheiro que rende juros. A vida universal apresenta prêmios flexíveis. Ao contrário do termo e da vida inteira, os prêmios podem ser ajustados ao longo do tempo e projetados com um benefício de morte de nível ou um benefício de morte crescente.
Indexed universal (IUL) é um tipo de seguro de vida universal que permite ao segurado obter uma taxa de retorno fixa ou indexada a ações sobre o componente do valor em dinheiro.
O seguro de vida universal variável permite que o segurado invista o valor em dinheiro da apólice em uma conta separada disponível. Ele também tem prêmios flexíveis e pode ser projetado com um benefício por morte de nível ou um benefício por morte crescente.

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Termo vs. Seguro de Vida Permanente

O seguro de vida a termo difere do seguro de vida permanente de várias maneiras, mas tende a atender melhor às necessidades da maioria das pessoas. O seguro de vida dura apenas um determinado período de tempo e paga um benefício por morte caso o segurado morra antes do término do prazo. O seguro de vida permanente permanece em vigor enquanto o segurado pagar o prêmio. Outra diferença crítica envolve prêmios – a vida a termo geralmente é muito mais barata do que a vida permanente porque não envolve a construção de um valor em dinheiro.

Antes de solicitar um seguro de vida, você deve analisar sua situação financeira e determinar quanto dinheiro seria necessário para manter o padrão de vida de seus beneficiários ou atender à necessidade para a qual está adquirindo uma apólice.

Por exemplo, se você é o cuidador principal e tem filhos de 2 e 4 anos, você precisa de seguro suficiente para cobrir suas responsabilidades de custódia até que seus filhos cresçam e sejam capazes de se sustentar.

Você pode pesquisar o custo de contratar uma babá e uma governanta ou usar serviços comerciais de cuidados infantis e limpeza, e talvez adicionar algum dinheiro para a educação. Inclua quaisquer necessidades pendentes de hipoteca e aposentadoria para seu cônjuge no cálculo do seguro de vida. Especialmente se o cônjuge ganha significativamente menos ou é um pai que fica em casa. Some quais seriam esses custos nos próximos 16 ou mais anos, adicione mais pela inflação, e esse é o benefício por morte que você pode querer comprar - se puder pagar.

O seguro de sepultamento ou de despesas finais é um tipo de seguro de vida permanente que tem um pequeno benefício por morte. Apesar dos nomes, os beneficiários podem usar o benefício por morte como quiserem.

Quanto seguro de vida comprar

Muitos fatores podem afetar o custo dos prêmios de seguro de vida. Certas coisas podem estar além do seu controle, mas outros critérios podem ser gerenciados para reduzir potencialmente o custo antes da inscrição.

Depois de ser aprovado para uma apólice de seguro, se sua saúde melhorou e você fez mudanças positivas no estilo de vida, você pode solicitar para ser considerado para mudança de classe de risco. Mesmo se for constatado que você está com a saúde mais precária do que na subscrição inicial, seus prêmios não aumentarão. Se você estiver em melhor saúde, então você pode esperar que seus prêmios diminuam.

Etapa 1: determine quanto você precisa

Pense em quais despesas precisariam ser cobertas no caso de sua morte. Coisas como hipoteca, mensalidades da faculdade e outras dívidas, sem mencionar as despesas com o funeral. Além disso, a substituição de renda é um fator importante se seu cônjuge ou entes queridos precisarem de fluxo de caixa e não puderem fornecê-lo por conta própria.

Existem ferramentas úteis online para calcular o montante fixo que pode satisfazer quaisquer despesas potenciais que precisam ser cobertas.

O que afeta seus prêmios e custos de seguro de vida?

Etapa 2: prepare sua inscrição

Idade: Este é o fator mais importante porque a expectativa de vida é o maior determinante de risco para a seguradora.
Sexo: como estatisticamente as mulheres vivem mais, elas geralmente pagam taxas mais baixas do que os homens da mesma idade.
Fumar: uma pessoa que fuma corre o risco de ter muitos problemas de saúde que podem encurtar a vida e aumentar os prêmios baseados no risco.
Saúde: exames médicos para a maioria das políticas incluem triagem para problemas de saúde como doenças cardíacas, diabetes e câncer e métricas médicas relacionadas que podem indicar risco.
Estilo de vida: Estilos de vida perigosos podem tornar os prêmios muito mais caros.
Histórico médico familiar: se você tiver evidência de doença grave em sua família imediata, seu risco de desenvolver certas condições é muito maior.
Registro de condução: um histórico de infrações de trânsito ou dirigir embriagado pode aumentar drasticamente o custo dos prêmios de seguro.

Guia de compra de seguro de vida

As solicitações de seguro de vida geralmente exigem histórico médico pessoal e familiar e informações do beneficiário. Você provavelmente também precisará se submeter a um exame médico. Você precisará divulgar quaisquer condições médicas preexistentes, histórico de violações de movimento, DUIs e quaisquer hobbies perigosos, como automobilismo ou paraquedismo.

Formulários padrão de identificação também serão necessários antes que uma apólice possa ser redigida, como seu cartão do Seguro Social, carteira de motorista ou passaporte americano.

Etapa 3: compare cotações de apólices

Quando você reunir todas as informações necessárias, poderá reunir várias cotações de seguro de vida de diferentes fornecedores com base em sua pesquisa. Os preços podem diferir acentuadamente de empresa para empresa, por isso é importante se esforçar para encontrar a melhor combinação de política, classificação da empresa e custo do prêmio. Como o seguro de vida é algo que você provavelmente pagará mensalmente por décadas, pode economizar muito dinheiro para encontrar a melhor apólice para atender às suas necessidades.

Benefícios do Seguro de Vida

São muitos os benefícios de ter um seguro de vida. Abaixo estão algumas das características e proteções mais importantes oferecidas pelas apólices de seguro de vida.

A maioria das pessoas usa o seguro de vida para fornecer dinheiro aos beneficiários que sofreriam dificuldades financeiras após a morte do segurado. No entanto, para indivíduos ricos, as vantagens fiscais do seguro de vida, incluindo o crescimento do valor em dinheiro com impostos diferidos, dividendos isentos de impostos e benefícios por morte isentos de impostos, podem fornecer oportunidades estratégicas adicionais.

Evitar impostos

O benefício por morte de uma apólice de seguro de vida geralmente é isento de impostos. Indivíduos ricos às vezes compram seguro de vida permanente dentro de uma relação de confiança para ajudar a pagar os impostos imobiliários que serão devidos após sua morte. Essa estratégia ajuda a preservar o valor do patrimônio para seus herdeiros.

A elisão fiscal é uma estratégia legal para minimizar a responsabilidade fiscal e não deve ser confundida com a evasão fiscal,. que é ilegal.

Quem precisa de seguro de vida?

O seguro de vida oferece suporte financeiro aos dependentes sobreviventes ou outros beneficiários após a morte do segurado. Aqui estão alguns exemplos de pessoas que podem precisar de seguro de vida:

Pais com filhos menores. Se um dos pais morrer, a perda de sua renda ou de suas habilidades de cuidado pode criar dificuldades financeiras. O seguro de vida pode garantir que as crianças tenham os recursos financeiros de que precisam até que possam se sustentar.
Pais com filhos adultos com necessidades especiais. Para crianças que precisam de cuidados ao longo da vida e nunca serão autossuficientes, o seguro de vida pode garantir que suas necessidades sejam atendidas após a morte dos pais. O benefício por morte pode ser usado para financiar um fundo para necessidades especiais que um fiduciário administrará em benefício do filho adulto.
Adultos que possuem imóveis juntos. Casados ou não, se a morte de um adulto significar que o outro não pode mais arcar com os pagamentos do empréstimo, manutenção e impostos sobre o imóvel, o seguro de vida pode ser uma boa ideia. Um exemplo seria um casal de noivos que faz uma hipoteca conjunta para comprar sua primeira casa.
Idosos que querem deixar dinheiro para os filhos adultos que cuidam deles. Muitos filhos adultos sacrificam tempo no trabalho para cuidar de um pai idoso que precisa de ajuda. Essa ajuda também pode incluir apoio financeiro direto. O seguro de vida pode ajudar a reembolsar os custos do filho adulto quando o pai falecer.
Adultos jovens cujos pais contraíram dívidas de empréstimos estudantis particulares ou assinaram um empréstimo para eles. Jovens adultos sem dependentes raramente precisam de seguro de vida, mas se um dos pais for responsável pela dívida de uma criança após sua morte, a criança poderá quer ter seguro de vida suficiente para pagar essa dívida.
Crianças ou jovens adultos que desejam garantir tarifas baixas. Quanto mais jovem e saudável você for, menores serão seus prêmios de seguro. Um adulto de 20 e poucos anos pode comprar uma apólice mesmo sem ter dependentes se houver a expectativa de tê-los no futuro.
Cônjuges que ficam em casa. Os cônjuges que ficam em casa devem ter seguro de vida, pois têm um valor econômico significativo com base no trabalho que realizam em casa. De acordo com Salary.com, o valor econômico de um pai que fica em casa seria equivalente a um salário anual de US$ 162.581 em 2018.
Famílias ricas que esperam pagar impostos imobiliários. O seguro de vida pode fornecer fundos para cobrir os impostos e manter o valor total da propriedade intacto.
Famílias que'** não podem arcar com despesas de enterro e funeral.** Uma pequena apólice de seguro de vida pode fornecer fundos para honrar a morte de um ente querido.
Negócios com funcionários-chave. Se a morte de um funcionário-chave, como um CEO, criar uma séria dificuldade financeira para uma empresa, essa empresa pode ter um interesse segurável que lhe permitirá adquirir uma apólice de seguro de vida nesse funcionário.
** Pensionistas casados.** Em vez de escolher entre um pagamento de pensão que oferece um benefício ao cônjuge e outro que não oferece, os pensionistas podem optar por aceitar sua pensão completa e usar parte do dinheiro para comprar um seguro de vida para beneficiar seu cônjuge. Essa estratégia é chamada de maximização da pensão.
Aqueles com condições preexistentes. Como câncer, diabetes ou tabagismo. Observe, no entanto, que algumas seguradoras podem negar cobertura para esses indivíduos ou então cobrar taxas muito altas.

Cada apólice é exclusiva para o segurado e a seguradora. É importante revisar o documento de sua apólice para entender quais riscos sua apólice cobre, quanto ela pagará aos seus beneficiários e em quais circunstâncias.

Considerações antes de comprar um seguro de vida

O seguro de vida pode ser uma ferramenta financeira prudente para proteger suas apostas e fornecer proteção para seus entes queridos em caso de morte, caso você morra enquanto a apólice estiver em vigor. No entanto, há situações em que faz menos sentido – como comprar demais ou segurar aqueles cuja renda não precisa ser reposta. Então é importante considerar o seguinte.

Que despesas não poderiam ser pagas se você morresse? Se o seu cônjuge tem uma renda alta e você não tem filhos, talvez não se justifique. Ainda é essencial considerar o impacto de sua morte potencial em um cônjuge e considerar quanto apoio financeiro eles precisariam para sofrer sem se preocupar em retornar ao trabalho antes de estarem prontos. No entanto, se a renda de ambos os cônjuges for necessária para manter um estilo de vida desejado ou cumprir os compromissos financeiros, ambos os cônjuges podem precisar de cobertura de seguro de vida separada.

Se você está comprando uma apólice sobre a vida de outro membro da família, é importante perguntar: o que você está tentando segurar? Crianças e idosos realmente não têm nenhuma renda significativa para substituir, mas as despesas de enterro podem precisar ser cobertas no caso de sua morte. Além das despesas de enterro, um pai também pode querer proteger a futura segurabilidade de seu filho comprando uma apólice de tamanho moderado quando ele é jovem. Isso permite que o pai garanta que seu filho possa proteger financeiramente sua futura família. Os pais só podem adquirir seguro de vida para seus filhos até 25% da apólice em vigor em suas próprias vidas.

O investimento do dinheiro que seria pago em prêmios de seguro permanente ao longo de uma apólice poderia gerar um retorno melhor ao longo do tempo? Como proteção contra a incerteza, poupança e investimento consistentes – por exemplo, autosseguro – podem fazer mais sentido em alguns casos se uma renda significativa não precisar ser substituída ou se os retornos do investimento de política sobre o valor em dinheiro forem excessivamente conservadores.

Como funciona o seguro de vida

Uma apólice de seguro de vida tem dois componentes principais: um benefício por morte e um prêmio. O seguro de vida a termo tem esses dois componentes, mas as apólices de seguro permanente ou de vida inteira também têm um componente de valor em dinheiro.

Benefício por morte. O benefício por morte ou valor nominal é a quantia em dinheiro que a seguradora garante aos beneficiários identificados na apólice quando o segurado falecer. O segurado pode ser um pai e os beneficiários podem ser seus filhos, por exemplo. O segurado escolherá o valor do benefício por morte desejado com base nas necessidades futuras estimadas dos beneficiários. A companhia de seguros determinará se há interesse segurável e se o segurado proposto se qualifica para a cobertura com base nos requisitos de subscrição da companhia relacionados à idade, saúde e quaisquer atividades perigosas nas quais o segurado proposto participe.
Prêmio. Prêmios são o dinheiro que o segurado paga pelo seguro. A seguradora deve pagar o benefício por morte quando o segurado falecer se o segurado pagar os prêmios conforme exigido, e os prêmios são determinados em parte pela probabilidade de a seguradora ter que pagar o benefício por morte da apólice com base na expectativa de vida do segurado. Os fatores que influenciam a expectativa de vida incluem idade do segurado, sexo, histórico médico, riscos ocupacionais e hobbies de alto risco. Parte do prêmio também vai para as despesas operacionais da seguradora. Os prêmios são mais altos em apólices com maiores benefícios por morte, indivíduos que correm maior risco e apólices permanentes que acumulam valor em dinheiro.
Valor em dinheiro O valor em dinheiro do seguro de vida permanente serve a dois propósitos. É uma conta poupança que o segurado pode utilizar durante a vida do segurado; o dinheiro se acumula em uma base de imposto diferido. Algumas políticas podem ter restrições sobre saques, dependendo de como o dinheiro deve ser usado. Por exemplo, o titular da apólice pode fazer um empréstimo contra o valor em dinheiro da apólice e ter que pagar juros sobre o principal do empréstimo. O segurado também pode usar o valor em dinheiro para pagar prêmios ou adquirir um seguro adicional. O valor em dinheiro é um benefício vital que permanece com a companhia de seguros quando o segurado morre. Quaisquer empréstimos pendentes contra o valor em dinheiro reduzirão o benefício de morte da apólice.

Bom saber

O titular da apólice e o segurado são geralmente a mesma pessoa, mas às vezes podem ser diferentes. Por exemplo, uma empresa pode comprar um seguro de pessoa-chave para um funcionário crucial, como um CEO, ou um segurado pode vender sua própria apólice a terceiros por dinheiro em um acordo de vida.

Cidadãos de seguro de vida e alterações de apólice

Muitas companhias de seguros oferecem aos segurados a opção de personalizar suas apólices para atender às suas necessidades. Os passageiros são a forma mais comum de os segurados modificarem ou alterarem seus planos. Há muitos pilotos, mas a disponibilidade depende do provedor. O titular da apólice normalmente pagará um prêmio adicional para cada passageiro ou uma taxa para exercer o passageiro, embora algumas apólices incluam certos passageiros em seu prêmio base.

O passageiro do benefício por morte acidental oferece cobertura adicional de seguro de vida no caso de morte acidental do segurado.
A dispensa do piloto premium isenta o segurado de efetuar os pagamentos do prêmio caso o segurado fique incapacitado e incapaz de trabalhar.
O portador de renda por invalidez paga uma renda mensal no caso de o segurado ficar incapacitado de trabalhar por vários meses ou mais devido a uma doença ou lesão grave.
Mediante o diagnóstico de doença terminal, o piloto do benefício por morte acelerada permite que o segurado receba parte ou a totalidade do benefício por morte.
O cuidador de longa duração é um tipo de benefício por morte acelerada que pode ser usado para pagar cuidados em casa de repouso, residência assistida ou em domicílio quando o segurado precisar de ajuda para atividades da vida diária, como tomar banho, comer , e usar o banheiro.
Um piloto de seguro garantido permite que o segurado compre um seguro adicional em uma data posterior sem uma revisão médica.

Pedido de empréstimo. A maioria dos seguros de vida permanentes acumula um valor em dinheiro que o segurado pode emprestar. Tecnicamente, você está emprestando dinheiro da companhia de seguros e usando seu valor em dinheiro como garantia. Ao contrário de outros tipos de empréstimos, a pontuação de crédito do segurado não é um fator. As condições de reembolso podem ser flexíveis e os juros do empréstimo voltam para a conta de valor em dinheiro do segurado. No entanto, os empréstimos da apólice podem reduzir o benefício por morte da apólice.

Financiamento de aposentadoria. As apólices com valor em dinheiro ou componente de investimento podem fornecer uma fonte de renda de aposentadoria. Essa oportunidade pode vir com taxas altas e um benefício de morte mais baixo, portanto, pode ser uma boa opção para indivíduos que maximizaram outras contas de poupança e investimento com vantagens fiscais. A estratégia de maximização da pensão descrita anteriormente é outra maneira pela qual o seguro de vida pode financiar a aposentadoria.

É prudente reavaliar suas necessidades de seguro de vida anualmente ou após eventos significativos da vida, como divórcio, casamento, nascimento ou adoção de um filho ou compras importantes, como uma casa. Você pode precisar atualizar os beneficiários da apólice, aumentar sua cobertura ou até mesmo reduzir sua cobertura.

Qualificação para o Seguro de Vida

As seguradoras avaliam cada solicitante de seguro de vida caso a caso e, com centenas de seguradoras para escolher, quase qualquer pessoa pode encontrar uma apólice acessível que atenda, pelo menos parcialmente, às suas necessidades. Em 2018, havia 841 empresas de seguros de vida e anuidades nos Estados Unidos, de acordo com o Insurance Information Institute.

Além disso, muitas companhias de seguro de vida vendem vários tipos e tamanhos de apólices, e algumas se especializam em atender necessidades específicas, como apólices para pessoas com condições crônicas de saúde. Há também corretores especializados em seguros de vida e que sabem o que as diferentes empresas oferecem. Os candidatos podem trabalhar gratuitamente com um corretor para encontrar o seguro de que precisam. Isso significa que quase qualquer pessoa pode obter algum tipo de apólice de seguro de vida se procurar bastante e estiver disposta a pagar um preço alto o suficiente ou aceitar um benefício por morte talvez menos que o ideal.

O seguro não é apenas para os saudáveis e ricos, e como o setor de seguros é muito mais amplo do que muitos consumidores imaginam, obter um seguro de vida pode ser possível e acessível, mesmo que os pedidos anteriores tenham sido negados ou as cotações tenham sido inacessíveis.

Em geral, quanto mais jovem e saudável você for, mais fácil será se qualificar para o seguro de vida, e quanto mais velho e menos saudável você for, mais difícil será. Certas escolhas de estilo de vida, como fumar ou praticar hobbies arriscados, como paraquedismo, também dificultam a qualificação ou levam a taxas mais altas.

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Destaques

As apólices de seguro de vida expiram após um certo número de anos. As apólices de seguro de vida permanente permanecem ativas até que o segurado morra, pare de pagar os prêmios ou entregue a apólice.
Uma apólice de seguro de vida é tão boa quanto a solidez financeira da empresa que a emite. Os fundos de garantia do Estado podem pagar sinistros se o emissor não puder.
Para que uma apólice de seguro de vida permaneça em vigor, o segurado deve pagar um único prêmio à vista ou pagar os prêmios regulares ao longo do tempo.
Quando o segurado falecer, os beneficiários nomeados da apólice receberão o valor de face da apólice, ou benefício por morte.
O seguro de vida é um contrato juridicamente vinculativo que paga um benefício por morte ao titular da apólice quando o segurado morre.

PERGUNTAS FREQUENTES

Quais são os benefícios do seguro de vida?

Os pagamentos são isentos de impostos. Os benefícios por morte são pagos de uma só vez e não estão sujeitos ao imposto de renda federal porque não são considerados renda para os beneficiários.- Os dependentes não precisam se preocupar com o custo de vida. A maioria das calculadoras de política recomenda um múltiplo de sua renda bruta igual a sete a 10 anos que pode cobrir grandes despesas, como hipotecas e mensalidades da faculdade, sem que o cônjuge sobrevivente ou os filhos tenham que fazer empréstimos. As despesas finais podem ser cobertas. As despesas de funeral podem ser significativas e podem ser evitadas com uma apólice de enterro ou com apólices padrão de vida ou de vida permanente.- As apólices podem complementar as economias de aposentadoria. As apólices de vida permanente, como seguro de vida integral, universal e variável, podem oferecer valor em dinheiro além dos benefícios por morte, o que pode aumentar outras economias na aposentadoria.

Como funciona o seguro de vida?

Todas as apólices de seguro de vida oferecem um benefício por morte em troca do pagamento de prêmios ao provedor do seguro durante a vigência da apólice. Um tipo popular de seguro de vida – seguro de vida a termo – dura apenas um determinado período de tempo, como 10 ou 20 anos, durante os quais o segurado precisa compensar o impacto financeiro da perda de renda. O seguro de vida permanente também apresenta um benefício por morte, mas dura toda a vida do segurado enquanto os prêmios forem mantidos e pode incluir valor em dinheiro que se acumula ao longo do tempo.

O que afeta seus prêmios de seguro de vida?

Idade (mais jovem é mais barato) - Gênero (as mulheres tendem a ser mais baratas) - Fumar (fumar aumenta os prêmios) - Saúde (saúde ruim pode aumentar os prêmios) - Estilo de vida (atividades arriscadas podem aumentar os prêmios) - Histórico médico familiar (doença crônica) em parentes pode aumentar prêmios)- Registro de condução (bons motoristas economizam em prêmios)

Quem precisa de seguro de vida?

O seguro de vida é mais útil para pessoas que precisam fornecer segurança para o cônjuge, filhos ou outros membros da família em caso de morte. Os benefícios por morte do seguro de vida, dependendo do valor da apólice, podem ajudar os beneficiários a pagar uma hipoteca, cobrir as mensalidades da faculdade ou ajudar a financiar a aposentadoria. O seguro de vida permanente também apresenta um componente de valor em dinheiro que se acumula ao longo do tempo.

Como você se qualifica para o seguro de vida?

O seguro de vida está disponível para qualquer pessoa, mas o custo ou o nível do prêmio podem variar muito com base no nível de risco que um indivíduo apresenta com base em fatores como idade, saúde e estilo de vida. As solicitações de seguro de vida geralmente exigem que o cliente forneça registros médicos e histórico médico e se submeta a um exame médico. Alguns tipos de seguro de vida, como a aprovação de vida garantida, não exigem exames médicos, mas geralmente têm prêmios muito mais altos e envolvem um período de espera inicial antes de entrar em vigor e oferecer um benefício por morte.