无声的第二次抵押

什么是无声的第二次抵押贷款？

无声第二抵押贷款是对资产（例如房屋）的第二抵押贷款，用于首付资金，但未向第一抵押贷款的原始贷方披露。第二次抵押被称为“沉默”，因为借款人没有向原始抵押贷款人披露其存在。

虽然贷方要求借款人披露所有首付资金的来源，但在某些情况下，贷方未能发现无声第二抵押贷款的存在。未向原始贷方披露的无声第二抵押贷款是非法的，使用它们的借款人可能会因抵押贷款欺诈而受到起诉。

无声的第二次抵押贷款如何运作

当买方无法支付第一抵押贷款所需的首付时，使用无声第二抵押贷款。他们允许借款人购买他们原本无法负担的房屋。来源不明的无声第二抵押贷款是非法的。但是，确实存在一些由政府机构赞助的合法首付援助计划，以从可接受的来源提供首付资金。

当买家购买房屋时，该安排要求借款人提供首付。贷款人通常会要求借款人在完成抵押交易时完全披露首付资金的来源。当第二次抵押贷款用于履行首付义务而未向贷方报告时，可能会发生欺诈或非法行为。在这种情况下，沉默是指缺乏透明度和披露。

例如，假设您希望以 250,000 美元的价格购买一所房子。您已获得 200,000 美元的抵押贷款，需要支付 50,000 美元的首付。您没有全部 50,000 美元的现金或流动资产来支付首付；你只有10,000美元。因此，您决定进行 40,000 美元的无声第二次抵押贷款。最初的贷方认为您的首付为 50,000 美元，而实际上只有 10,000 美元（50,000 美元 - 40,000 美元）。

无声的第二次抵押风险

借款人必须向贷方报告第二次抵押贷款的首付，因为第二次抵押贷款也以特定抵押品为抵押，在住房抵押贷款的情况下，该抵押品将是房屋本身。贷方通常需要现金支付首期付款，这已计入第一抵押贷款的总体条款中。

如果借款人以抵押品获得第二次抵押，则会影响第一抵押贷款人的风险和贷款期限。第二次抵押贷款会增加风险，因为它增加了一种额外的债务形式，包括新的利息支付。此外，第一抵押贷款人寻求对特定抵押品的全部抵押权，而第二抵押权将与授予初始抵押贷款人的第一顺序担保抵押权相冲突。

首付援助计划

借款人确实可以选择确定首付援助计划，以帮助他们支付首付。首付援助计划可以向借款人提供资金，并允许向第一抵押贷款的贷方进行法律披露。首付援助计划不像贷款那样容易识别；但是，全美有 2,000 多个项目。

这些计划由政府资助的机构资助和提供，例如住房和城市发展部(HUD)。政府资助的实体支持首付援助计划，作为社区发展的一部分。借款人可能会被他们的信贷员推荐到一个项目。借款人可以通过联系当地政府住房机构研究首付援助计划资金。例如，HUD 在美国设有许多地方办事处。

首付援助计划的要求略低于标准贷款。借款人遵循类似的贷款程序，需要提供个人信息，包括收入、职业和信用记录。

首付援助计划可以提供从 1,000 美元到大约 20% 的房产评估价值。首付援助资金确实需要连息偿还。但是，利息通常不会复利，并且通常低于标准贷款。

＃＃强调

政府资助的首付援助计划对于难以支付首付所需资金的潜在购房者来说是一个不错的选择。
无声第二抵押贷款给贷方带来风险，因为它们增加了以抵押品为担保的额外形式的债务。
无声第二抵押贷款是指借款人用于支付首付的资产（例如房屋）的第二抵押贷款，并且不向第一抵押贷款的贷方披露其存在。
不向第一抵押贷款人披露存在无声第二抵押贷款的借款人可能会被罚款并被判犯有抵押贷款欺诈罪。