复利

对于希望建立储蓄的消费者来说，复利是一股强大的力量。了解它是如何运作的以及您的银行复利的频率可以帮助您做出更明智的决定，即把钱放在哪里。

复利定义

简单来说，复利就是你赚取的利息。使用赚取复利的储蓄账户，您可以赚取初始本金加上随时间累积的利息。

当您将钱存入储蓄账户或类似账户时，您会收到基于您存入金额的利息。例如，如果您将 1,000 美元存入支付 1% 年利息的账户，一年后您将获得 10 美元的利息。

多亏了复利，在第二年，您将获得 1% 的 1,010 美元——本金加上利息，或当年的 10.10 美元利息支出。复利可加速您的利息收入，帮助您的储蓄更快增长。随着时间的推移，您将获得越来越大的账户余额的利息，这些余额在前几年赚取的利息的帮助下增长。从长远来看，复利可以使您的利息收入迅速滚雪球并帮助您积累财富。

许多储蓄账户和货币市场账户以及投资支付利息。作为储蓄者或投资者，您会按照设定的时间表收到利息：每天、每月、每季度或每年。例如，基本储蓄账户可能每天、每周或每月复利。复利意味着您将获得您已经获得的利息的利息。

复利如何运作？

复利和支付利息的时间表可能不同。例如，储蓄账户可能每月支付利息，但每天复利。每天，银行都会根据账户余额计算您的利息收入，加上您已赚取但尚未支付的利息。

账户的利率越高，复利越频繁，随着时间的推移，您获得的利息就越多。复利的公式是：

初始余额×（1 +（利率/每期复利数） ^{每期复利数乘以期数}

要查看公式的工作原理，请考虑以下示例：

您在两个储蓄账户中各有 100,000 美元，每个账户支付 2% 的利息。一个账户每年复利，而另一个账户则每天复利。您等待一年，然后从两个帐户中提取您的钱。

从每年仅复利一次的第一个帐户中，您将收到：

100,000 美元 × (1 + (.02 / 1)^1×1 = 102,000 美元

从每天复利的第二个帐户，您将收到：

100,000 美元 × (1 + (.02 / 365)^365×1 = 102,020.08 美元

因为您在第二个示例中每天赚取的利息也会在接下来的日子里赚取利息，因此与每年复利的账户相比，您额外赚取了 20.08 美元。

从长远来看，复利的影响会变得更大，因为您正在从更大的账户余额中赚取利息，而这些余额是由于多年从以前的利息收入中赚取利息而产生的。例如，如果您将资金留在帐户中 30 年，则期末余额将如下所示。

对于年度复利：

100,000 美元 × (1 + (.02 / 1)^1×30 = 181,136.16 美元

对于日常复利：

100,000 美元 × (1 + (.02 / 365)^365×30 = 182,208.88 美元

在 30 年的时间里，复利为你做了所有的工作。最初的 100,000 美元押金几乎翻了一番。根据您的资金复利频率，您的账户余额增加到超过 181,000 美元或 182,000 美元。每日复利可为您额外赚取 1,072.72 美元，即每年超过 35 美元。

您用钱赚取的利率也对复利的力量产生重大影响。如果储蓄账户每年支付 5% 而不是 2%，则期末余额将如下所示：

如何利用复利

消费者可以通过多种方式利用复利。

1. 尽早保存

复利的力量来自时间。您将钱存入储蓄账户或投资于市场的时间越长，其产生的利息就越多。您的资金在账户中停留的时间越长，复利就越多，这意味着您可以获得额外利息。

考虑一个例子，有人在 10 年内每年节省 10,000 美元，然后停止储蓄，而有人在 40 年内每年节省 2,500 美元。假设这两位储蓄者的年回报率为 7%，每天复合，这就是他们在 40 年结束时的回报率。

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两个人总共存了 100,000 美元，但更早存的人在 40 年结束时最终存得更多。即使是一个人节省了 200,000 美元，或者在整整 40 年中节省了两倍，最终也会减少 - 1,224,232 美元 - 因为最初节省的金额较少。

2. 检查 APY

账户的利率越高，您存入账户的资金所赚取的利息就越多，您赚取的复利也就越多。虽然简单利率是一个很好的衡量标准，但年收益率（APY）是一个更好的衡量标准。

APY 显示账户的实际利率，包括所有的复利。如果您将 1,000 美元存入每年支付 1% 利息的账户，那么如果利息的复利频率高于每年，您可能会在一年后在账户中获得超过 1,010 美元。

比较 APY 而不是两个账户的利率将显示哪个真正支付更多的利息。

3. 检查复利频率

比较帐户时，不要只看 APY。还要考虑每种化合物感兴趣的频率。复利的次数越多越好。当比较两个利率相同的账户时，复利频率越高的账户可能收益率越高，这意味着它可以为相同的账户余额支付更多的利息。

–TJ Porter 为本文的前一个版本做出了贡献。

＃＃强调

利息可以按任何给定的频率时间表进行复利，从连续到每天到每年。
复利的计算方法是将初始本金金额乘以 1 加上年利率提高到复利期数减 1。
在计算复利时，复利期的数量会产生显着差异。
复利（或复利）是根据初始本金计算的利息，其中还包括以前期间存款或贷款的所有累积利息。

＃＃常问问题

如何判断利息是否复利？

真相法案(TILA) 要求贷方向潜在借款人披露贷款条款，包括在贷款期限内偿还的总利息金额，以及利息是简单累积还是复利。另一种方法是比较贷款的年利率(APR)，TILA 还要求贷方披露。 APR 将您贷款的财务费用（包括所有利息和费用）转换为简单利率。利率和 APR 之间的重大差异意味着两种情况中的一种或两种：您的贷款使用复利，或者除了利息之外还包括高额贷款费用。即使是同一类型的贷款，根据金融机构的费用和其他成本，贷方之间的 APR 范围也会有很大差异。您会注意到，向您收取的利率也取决于您的信用。向信用良好的人提供的贷款利率明显低于向信用不良的借款人收取的贷款。

谁从复利中受益？

简单来说，复利让投资者受益，但“投资者”的含义可能相当广泛。例如，银行在放贷并将获得的利息再投资于发放额外贷款时，会从复利中受益。当存款人从银行账户、债券或其他投资中获得利息时，他们也会受益于复利。值得注意的是，尽管“复利”一词包括“利息”一词，但该概念适用于该词所适用的情况之外。通常使用利息，例如银行账户和贷款。

复利能让你变得富有吗？

是的。事实上，复利可以说是有史以来最强大的创造财富的力量。有几千年来商人、贷方和各种商人利用复利致富的记录。例如，在巴比伦古城，4000 多年前就使用泥板来指导学生复利数学。在现代，沃伦·巴菲特通过一项商业战略成为世界上最富有的人之一，该战略涉及长期勤奋和耐心地增加他的投资回报。在可预见的未来，人们很可能会以一种或另一种形式利用复利来创造财富。

什么是复利的简单定义？

复利是指与银行账户、贷款或投资相关的利息随时间呈指数增长而非线性增长的现象。理解这个概念的关键是“复合”这个词。假设您对一家每年支付 10% 股息的企业进行 100 美元的投资。您可以选择将这些股息支付（如现金）收入囊中，或者将这些支付的款项再投资到额外的股份中。如果您选择第二个选项，将股息再投资并将它们与您最初的 100 美元投资组合在一起，那么您产生的回报将随着时间的推移开始增长。