معاش الدخل
ما هو معاش الدخل؟
الدخل السنوي هو عقد سنوي مصمم لبدء دفع الدخل بمجرد بدء السياسة. بمجرد التمويل ، يتم إدخال راتب سنوي للدخل على الفور ، على الرغم من أن وحدات الدخل الأساسية قد تكون إما في استثمارات ثابتة أو متغيرة. على هذا النحو ، قد تتقلب مدفوعات الدخل بمرور الوقت.
المعاش السنوي للدخل ، المعروف أيضًا باسم المعاش السنوي الفوري ، أو قسط سنوي واحد (SPIA) ، أو قسط سنوي للدفع الفوري ، يتم شراؤه عادةً بدفع مبلغ مقطوع (قسط) ، غالبًا بواسطة الأفراد المتقاعدين أو على وشك التقاعد . قد تتناقض هذه المعاشات مع المعاشات المؤجلة التي تبدأ في الدفع بعد سنوات.
فهم معاشات الدخل
يجب أن يكون لدى المستثمرين الذين يسعون للحصول على معاش للدخل صورة واضحة عن مقدار الدخل الذي سيتم تلقيه ومدة ذلك. تُدفع معظم الأقساط السنوية حتى وفاة صاحب السناة ، ويدفع البعض الآخر حتى وفاة الزوج / الزوجة.
على الرغم من أنه قد يتم إدراج منتج التأمين على الفور ، إلا أن الاستثمارات المتغيرة يمكن أن تسمح ببعض الحماية الأساسية من خلال المشاركة في أسواق الأسهم. حتى إذا كانت جميع وحدات الدخل في استثمارات ثابتة ، فقد يكون هناك مخصص يسمح بعائد أعلى إذا كان أداء مؤشر معياري معين جيدًا بشكل استثنائي.
العائد الذي يحصل عليه المشتري من دخله السنوي يعتمد على طول العمر الذي يعيشه - طول العمر الأكبر يساوي دفعات أكثر وعائد أفضل. قد تبدأ المدفوعات في أقرب وقت بعد شهر من توقيع العقد وسداد قسط التأمين. قد تكون مدفوعات الدخل السنوي شهرية أو ربع سنوية أو نصف سنوية أو سنوية. تقدم العديد من المعاشات التقاعدية ميزة الوفاة.
إذا تم اختيار خيار استرداد نقدي ، فإن المستفيد المعين لطالب السناوي الذي يموت قبل تلقي مدفوعات كافية لتساوي قسطه الأولي سيحصل على الرصيد. على هذا النحو ، فإن عمر المتقدم السنوي ، ومتوسط العمر المتوقع ، وصحته ذات صلة بتحديد ما إذا كان هذا القسط السنوي مناسبًا أم لا.
يمكن شراء الأقساط السنوية للدخل مقابل بضعة آلاف من الدولارات. مع ذلك ، قد تتطلب المعاشات الأكثر أهمية للدخل فحصًا خاصًا. قد يتم تأجيل بعض الأقساط السنوية للدخل لتكوين دخل لاستخدامها لاحقًا في الحياة.
من يستفيد أكثر من معاش الدخل
تتمثل الإستراتيجية الكامنة وراء معاش الدخل في إنشاء تدفق ثابت من الدخل للمتقاعد الذي لا يمكن أن يعيش. في الواقع ، قد يكون المعاش الفوري بمثابة تأمين طول العمر. القاعدة الأساسية الجيدة هي أن المدفوعات المدعومة بدخل سنوي يجب أن تحل محل مدفوعات أجر المتقاعدين حتى وفاتهم.
هناك إستراتيجية أخرى تستخدم الدخل السنوي وهي استخدامها لتوفير الدخل لدفع نفقات المتقاعدين - مثل الإيجار أو الرهن العقاري والطعام والطاقة - رسوم مرفق المعيشة المدعوم وأقساط التأمين ، أو توفير النقود لأي احتياجات دفع متكررة أخرى.
أحد مساوئ المعاشات السنوية للدخل أنه بمجرد بدئها ، لا يمكن التراجع عنها أو إيقافها. أيضًا ، قد تكون مدفوعات هذا القسط السنوي ثابتة وغير مرتبطة بالتضخم ، وبالتالي ستبقى كما هي. على هذا النحو ، ستنخفض القوة الشرائية لكل دفعة بمرور الوقت حيث يؤثر التضخم على خسائره.
يسلط الضوء
يبدأ الدخل ، أو القسط السنوي الفوري ، بشكل عام في السداد بعد شهر واحد من دفع القسط ويمكن أن يستمر طالما أن المشتري على قيد الحياة.
هذه المعاشات مناسبة بشكل خاص للمتقاعدين الذين يساورهم القلق بشأن تجاوز مدخراتهم التقاعدية.
الدخل السنوي هو منتج مالي مصمم لمبادلة مبلغ مقطوع بالتدفق النقدي الدوري المضمون (على سبيل المثال ، الدفعات الشهرية أو السنوية).
