معاش السداد الفوري
ما هو معاش السداد الفوري؟
القسط السنوي للدفع الفوري هو عقد بين فرد وشركة تأمين يدفع للمالك ، أو للمقابل ، دخلاً مضمونًا يبدأ على الفور تقريبًا. وهو يختلف عن القسط السنوي المؤجل ، الذي يبدأ المدفوعات في تاريخ مستقبلي يختاره مالك الأقساط السنوية. يُعرف القسط السنوي للدفع الفوري أيضًا باسم القسط السنوي الفردي الفوري (SPIA) ، أو دخل سنوي ، أو ببساطة راتب سنوي فوري.
كيف يعمل معاش الدفع الفوري
عادة ما يشتري الأفراد المعاشات التقاعدية للدفع الفوري عن طريق دفع مبلغ مقطوع من المال لشركة التأمين. وتعهدت شركة التأمين بدورها بدفع دخل منتظم للمضيف بحسب شروط العقد. يتم احتساب مبلغ هذه المدفوعات من قبل شركة التأمين ، بناءً على عوامل مثل عمر مقدم السنوى ، ومعدلات الفائدة السائدة ، ومدة استمرار المدفوعات.
تبدأ الدفعات عادةً في غضون شهر من الشراء. يمكن للمتقاعدين أيضًا أن يقرروا عدد المرات التي يريدون أن يتقاضوا فيها رواتبهم ، وهو ما يُعرف باسم "الوضع". الوضع الشهري هو الأكثر شيوعًا ، لكن الدفعات ربع السنوية أو السنوية هي أيضًا خيار.
غالبًا ما يشتري الأشخاص المعاشات التقاعدية الفورية لتكملة دخلهم التقاعدي الآخر ، مثل الضمان الاجتماعي ، لبقية حياتهم. من الممكن أيضًا شراء قسط سنوي للدفع الفوري يوفر دخلاً لفترة زمنية محدودة ، مثل 5 أو 10 سنوات.
عادةً ما يتم تحديد مدفوعات الأقساط السنوية للدفع الفوري لفترة العقد. ومع ذلك ، تقدم بعض شركات التأمين أيضًا مبالغ سنوية متغيرة فورية تتقلب بناءً على أداء محفظة الأوراق المالية الأساسية ، مثل الأقساط السنوية المتغيرة المؤجلة. لا يزال هناك تباين آخر وهو الأقساط السنوية المحمية من التضخم ، أو الأقساط السنوية المصنفة حسب التضخم ، والتي تعد بزيادة المدفوعات بما يتماشى مع التضخم في المستقبل.
تمثل المعاشات ذات السداد الفوري نوعًا من المقامرة: فقد لا يحصل المتقاعدون الذين يموتون مبكرًا على قيمة أموالهم ، في حين أن أولئك الذين يعيشون لفترة طويلة يمكن أن يخرجوا إلى الأمام.
إعتبارات خاصة
أحد العوائق المحتملة لمقابل السداد الفوري هو أن المدفوعات تنتهي عادة عند وفاة صاحب السلفة ، وتحتفظ شركة التأمين بالرصيد المتبقي. لذلك قد لا يحصل صاحب السناة الذي يموت في وقت أبكر مما كان متوقعًا على أمواله من الصفقة. من ناحية أخرى ، قد يخرج الشخص الذي يعيش لفترة أطول.
هناك بعض الطرق للتغلب على هذه المشكلة. الأول هو إضافة شخص آخر إلى عقد الأقساط السنوية (يشار إليه على أنه راتب سنوي مشترك والناجي ). من الممكن أيضًا شراء راتب سنوي يضمن مدفوعات للمستفيدين من مقدم السنوى لفترة معينة ، أو من شأنه أن يعيد رأس مال مقدم السناوي إذا مات مقدم السنا في وقت مبكر (يُعرف باسم القسط السنوي للاسترداد النقدي ). هذه المخصصات تكلفة اضافية ، ومع ذلك.
بمجرد الشراء ، لا يمكن إلغاء دفع قسط سنوي لاسترداد الأموال. قد يشكل هذا مشكلة إذا احتاج المقدم السنوي إلى المال في حالة طوارئ مالية. لهذا السبب ، من الذكاء تخصيص صندوق للطوارئ للاحتياجات غير المتوقعة قبل تحديد مقدار الأموال التي سيتم وضعها في الأقساط السنوية.
يسلط الضوء
يتم بيع الأقساط السنوية للدفع الفوري من قبل شركات التأمين ويمكن أن توفر دخلاً للمالك على الفور تقريبًا بعد الشراء.
يمكن للمشترين اختيار الدخل الشهري أو ربع السنوي أو السنوي.
يتم تحديد المدفوعات بشكل عام لمدة العقد ، ولكن تتوفر أيضًا المعاشات المتغيرة والمعدلة حسب التضخم.
