فترة التعويض
ما هي فترة التعويض؟
فترة التعويض هي طول الفترة الزمنية التي تُدفع فيها المزايا بموجب بوليصة التأمين. كما أنها تستخدم للإشارة إلى الفترة الزمنية التي يتم فيها دفع التعويض أو التعويض بموجب سياسة انقطاع الأعمال. عادة ما تكون فترة التعويض هي العنصر الأكثر أهمية في قياس خسارة انقطاع الأعمال.
فهم فترة التعويض
التعويض هو عقد قانوني توافق بموجبه الشركة على دفع تعويضات عن الخسائر المالية والأضرار التي يسببها طرف آخر أو حدث آخر. تحتوي عقود التأمين عادةً على اتفاقيات تعويض يوافق بموجبها شركة التأمين على تعويض حامل الوثيقة أو المؤمن له عن أي خسائر مالية وأضرار للأصول التي تغطيها الوثيقة. في المقابل ، تحصل شركة التأمين على أقساط شهرية يدفعها حامل الوثيقة. إذا لزم الأمر ، يمكن لحامل البوليصة تقديم مطالبة تأمين ، وهي طلب إلى شركة التأمين للحصول على تعويض مالي عن خسارة مغطاة. إذا تم تقديم مطالبة تأمين نتيجة لخسارة ، فإن المؤمن عليه يكلف حامل البوليصة ماليًا بالكامل ، مما يغطي أيًا من التكاليف المرتبطة بالمطالبة.
على سبيل المثال ، سيدفع صاحب المنزل الذي لديه بوليصة تأمين لمالك المنزل أقساط شهرية لشركة التأمين مقابل الحماية المالية في حالة وقوع كارثة طبيعية. في حالة تعرض المنزل للتلف بسبب حريق ، ستقوم شركة التأمين بتغطية تكاليف إصلاح المنزل وإعادته إلى حالته السابقة. ستكون فترة التعويض هي المدة الزمنية التي ستدفع فيها شركة التأمين للمقاولين أو مالك المنزل للإصلاحات والترميم.
يمكن أيضًا استخدام التعويض في عالم الشركات لحماية أحد الأطراف من الخسارة المالية التي تغطيها شروط السياسة. على سبيل المثال ، يعد التعويض شائعًا مع أعضاء مجلس إدارة الشركة ، الذين يشرفون على توجيه الشركة ويعينون الرئيس التنفيذي (الرئيس التنفيذي). يتمتع أعضاء مجلس الإدارة بالحماية المالية ، مما يعني أنهم لن يكونوا مسؤولين ماليًا شخصيًا إذا كانت هناك دعوى قضائية أو خسائر مالية خلال فترة ولايتهم. ستبدأ بوليصة التأمين وتدفع أيًا من التكاليف في حالة وجود دعوى قضائية.
فترة التعويض هي المدة الزمنية التي تلتزم فيها شركة التأمين بسداد مدفوعات لتغطية الخسائر المؤمن عليها بموجب البوليصة. عادةً ما يكون لفترة التعويض حد زمني محدد في الوثيقة ، مثل 12 أو 24 أو 36 شهرًا. سيكون دفع تأمين التعويض على شكل نقود أو مدفوعات للأطراف المستحقة عليهم نتيجة للمطالبة.
فترة التعويض الممتدة
يمكن تمديد فترة التعويض بحيث تغطي الوثيقة الخسائر التي تحدث بعد الحدث وفترة الاستعادة التي تلي الحدث. توجد عادة فترة تعويض ممتدة في بوالص التأمين ضد انقطاع الأعمال. يغطي تأمين انقطاع الأعمال الإيرادات أو الدخل الذي فقدته الشركة نتيجة الضرر الذي لحق بمؤسستها.
على سبيل المثال ، إذا تعرضت الشركة لكارثة طبيعية ، مثل حريق ، فإن بوليصة التأمين على الممتلكات ستغطي تكلفة الإصلاحات. سيغطي تأمين انقطاع الأعمال الإيرادات المفقودة من نقص المبيعات نتيجة الإغلاق أثناء اكتمال الإصلاحات.
تمتد فترة تغطية التعويض الممتدة فترة الخسارة المغطاة إلى ما بعد الوقت اللازم لاستعادة الممتلكات. في كثير من الحالات ، لا تتعافى الشركات على الفور بعد إغلاقها بسبب كارثة. حتى مع الاستعادة الكاملة ، غالبًا ما تواجه العديد من الشركات عددًا أقل من العملاء ومبيعات أقل بعد فترة الاستعادة وإعادة الافتتاح.
تعتبر الفترة بعد الاستعادة حاسمة لأنه بدون تغطية تأمينية ، يتم استيعاب التكاليف الكاملة للعمليات التجارية دون دخل مقابل. وبالتالي ، فإن تأثير نقص الإيرادات يضرب بشكل مباشر المحصلة النهائية أو الربح. ومع ذلك ، مع تمديد فترة تغطية التعويض ، يمكن تعويض المؤمن عليه عن النقص الذي يحدث خلال هذه الفترة الممتدة.
كما تُمكِّن الفترة الممتدة من المصادقة على التعويض حامل الوثيقة من تعويض مصاريف ما قبل الافتتاح الكبيرة ، التي تم تكبدها خلال الفترة الممتدة ، لإعادة الإيرادات إلى مستوياتها قبل الخسارة. قد تشمل أنشطة إعلانية وأنشطة علاقات عامة غير عادية أو تعيين موظفين جدد. لا يتم تغطية هذه النفقات عادةً بموجب التأمين الأساسي لانقطاع الأعمال لأنها ليست نفقات تشغيل عادية ، كما لن يتم اعتبارها نفقات "تعجيلية" لأنها لا تقلل الخسارة خلال فترة الخسارة التقليدية. ومع ذلك ، فإن هذه النفقات تقلل من مسؤولية الناقل عندما يتم تغطية فترة ما بعد الاستعادة بفترة ممتدة من الموافقة على التعويض.
التأمين ضد انقطاع الأعمال ليس بوليصة منفصلة ومستقلة وقد يحتاج إلى إضافته إلى بوليصة التأمين الحالية بصفته متسابقًا. الراكب هي ميزة إضافية توسع التغطية لسياسة موجودة ولكنها تأتي بتكلفة إضافية لحامل البوليصة. يمكن أيضًا تضمين تأمين انقطاع الأعمال في بوليصة التأمين الشاملة.
مثال على تمديد فترة التعويض
ضع في اعتبارك شركة ABC ، التي تصنع معدات حفر آبار النفط حسب الطلب. بعد حريق تسبب في أضرار جسيمة لمصنعها ، تبع ذلك إغلاق لمدة ستة أشهر. عند إعادة فتح ABC ، يكتشف المسؤولون التنفيذيون في الشركة أن أعمالهم تمثل 50٪ فقط مما كانت عليه قبل الخسارة. في الشهر الثاني بعد إعادة الافتتاح ، بلغت الشركة 75٪ فقط من الحجم المتوقع. في النهاية ، يستغرق الأمر أربعة أشهر بعد إعادة الفتح للعودة إلى مستويات ما قبل الخسارة.
قبل شهر واحد من إعادة الافتتاح ، ولفترة طويلة بعد ذلك ، تتحمل الشركة نفقات إعلانية إضافية كبيرة تفيد بأنها ستعود إلى العمل قريبًا. يتم وضع هذه الإعلانات في المجلات التجارية ، ويتم إرسال ممثلين حول العالم لطمأنة العملاء أن الشركة ستكون قادرة على تلبية طلباتهم. بموجب الفترة الصحيحة الممتدة لاعتماد التعويض ، سيتم تغطية هذه التكاليف الإضافية.
يسلط الضوء
عادةً ما يكون لفترة التعويض حد زمني محدد في الوثيقة ، مثل 12 أو 24 أو 36 شهرًا.
فترة التعويض هي طول الفترة الزمنية التي تُدفع فيها المزايا بموجب بوليصة تأمين.
تُستخدم فترة التعويض أيضًا للإشارة إلى الفترة الزمنية التي يُدفع عنها التعويض بموجب سياسة انقطاع الأعمال.
