Période d'indemnisation

Qu'est-ce qu'une période d'indemnisation ?

La période d'indemnisation est la durée pendant laquelle les prestations sont payables en vertu d'une police d' assurance. Il est également utilisé pour désigner la période pendant laquelle une indemnité ou une compensation est payable en vertu d'une police d'interruption d'activité. La période d'indemnisation est généralement l'élément le plus critique de la quantification de la perte d'exploitation.

Comprendre la période d'indemnisation

L'indemnisation est un contrat légal dans lequel une entreprise s'engage à payer les pertes financières et les dommages causés par une autre partie ou un événement. Les contrats d'assurance contiennent généralement des accords d'indemnisation dans lesquels l'assureur s'engage à indemniser le preneur d'assurance ou l'assuré pour toute perte financière et tout dommage aux actifs couverts par la police. En contrepartie, la compagnie d'assurance perçoit des primes mensuelles payées par l'assuré. Si nécessaire, le preneur d'assurance peut déposer une réclamation d'assurance,. qui est une demande à l'assureur d'une compensation financière pour un sinistre couvert. Si une réclamation d'assurance est déposée à la suite d'un sinistre, le preneur d'assurance est indemnisé financièrement par l'assuré, qui couvre tous les coûts associés à la réclamation.

Par exemple, un propriétaire avec une police d'assurance habitation paierait des primes mensuelles à l'assureur en échange d'une protection financière en cas de catastrophe naturelle. Si la maison est endommagée par un incendie, la compagnie d'assurance couvrira les frais de réparation de la maison et la remettra dans son état antérieur. La période d'indemnisation serait la durée pendant laquelle l'assureur verserait des paiements aux entrepreneurs ou au propriétaire pour les réparations et la restauration.

Une indemnité peut également être utilisée dans le monde de l'entreprise pour protéger une partie contre les pertes financières couvertes par les termes de la police. Par exemple, une indemnité est courante pour les membres du conseil d'administration d'une entreprise,. qui supervisent la direction de l'entreprise et nomment le directeur général (PDG). Les membres du conseil bénéficieraient d'une protection financière, ce qui signifie qu'ils ne seraient pas personnellement responsables financièrement s'il y avait une poursuite ou des pertes financières pendant leur mandat. La police d'assurance entrerait en jeu et paierait tous les frais en cas de poursuite.

La période d'indemnisation est la durée pendant laquelle la compagnie d'assurance est tenue d'effectuer des paiements pour couvrir les pertes assurées en vertu de la police. En règle générale, une période d'indemnisation aura un délai indiqué dans la politique, comme 12, 24 ou 36 mois. Le paiement de l'assurance indemnisation prendrait la forme d'espèces ou de versements aux parties à qui l'on doit de l'argent à la suite d'une réclamation.

Extension de la période d'indemnisation

Une période d'indemnisation peut être prolongée afin que la police couvre les pertes qui surviennent au-delà de l'événement et de la période de restauration suivant l'événement. Une période d'indemnisation prolongée se trouve couramment dans les polices d'assurance contre les pertes d'exploitation. L'assurance perte d'exploitation couvre le chiffre d'affaires ou le revenu qu'une entreprise a perdu à la suite d'un dommage causé à son établissement.

Par exemple, si une entreprise subit une catastrophe naturelle, comme un incendie, la police d'assurance des biens couvrira le coût des réparations. L'assurance contre les pertes d'exploitation couvrirait la perte de revenus due à l'absence de ventes résultant de la fermeture pendant que les réparations sont terminées.

Une période prolongée de couverture d'indemnisation prolonge la période de perte couverte au-delà du temps nécessaire pour restaurer la propriété. Dans de nombreux cas, les entreprises ne rebondissent pas immédiatement après avoir été fermées en raison d'une catastrophe. Même avec une restauration complète, de nombreuses entreprises connaissent souvent moins de clients et une baisse des ventes après la période de restauration et la réouverture.

La période suivant la restauration est critique car, sans couverture d'assurance, la totalité des coûts d'exploitation de l'entreprise est absorbée sans revenu correspondant. L'effet du manque à gagner touche donc directement le résultat net ou le profit. Cependant, avec une période de couverture d'indemnisation prolongée, l'assuré peut être indemnisé pour le manque à gagner qui survient pendant cette période prolongée.

Une période prolongée d'avenant d'indemnisation permet également à un titulaire de police de récupérer d'importantes dépenses de pré-ouverture, engagées pendant la période prolongée, pour rétablir les revenus à leurs niveaux d'avant sinistre. Ils peuvent inclure des activités extraordinaires de publicité et de relations publiques ou l'embauche de nouveau personnel. Ces dépenses ne sont normalement pas couvertes par l'assurance de base contre les pertes d'exploitation, car ce ne sont pas des dépenses d'exploitation normales, et elles ne seraient pas non plus considérées comme des dépenses « accélérées » car elles ne réduisent pas la perte au cours de la période de perte traditionnelle. Toutefois, ces dépenses réduisent la responsabilité du transporteur lorsque la période post-rétablissement est couverte par un avenant d'indemnisation de longue durée.

L'assurance contre les pertes d'exploitation n'est pas une police distincte et autonome et peut devoir être ajoutée à une police d'assurance existante en tant qu'avenant. Un avenant est une fonctionnalité complémentaire qui étend la couverture à une police existante, mais entraîne un coût supplémentaire pour le titulaire de la police. L'assurance perte d'exploitation peut également être incluse dans une police d'assurance multirisque.

Exemple d'une période d'indemnisation prolongée

Considérez la société ABC, qui fabrique du matériel de forage pétrolier sur commande. Après qu'un incendie a causé d'importants dégâts à son usine, une fermeture de six mois s'ensuit. Lorsque ABC rouvre, les dirigeants de l'entreprise découvrent que leur activité ne représente que 50% de ce qu'elle aurait été avant la perte. Au deuxième mois après la réouverture, l'entreprise n'est qu'à 75% du volume prévu. En fin de compte, il faut quatre mois après la réouverture pour revenir aux niveaux d'avant la perte.

Un mois avant la réouverture, et pendant une période considérable par la suite, l'entreprise engage d'importantes dépenses supplémentaires en annonçant qu'elle reprendra ses activités sous peu. Ces annonces sont placées dans des revues spécialisées et des représentants sont envoyés dans le monde entier pour assurer aux clients que l'entreprise sera en mesure de remplir leurs commandes. Dans le cadre de l'avenant à durée prolongée d'indemnisation, ces frais supplémentaires seraient couverts.

Points forts

• En règle générale, une période d'indemnisation aura une limite de temps indiquée dans la politique, comme 12, 24 ou 36 mois.

• La période d'indemnisation est la durée pendant laquelle les prestations sont payables en vertu d'une police d'assurance.

• La période d'indemnisation est également utilisée pour désigner la période pendant laquelle une indemnité est due dans le cadre d'une police d'assurance contre les pertes d'exploitation.