Investor's wiki

تأمين لأصحاب المنازل

تأمين لأصحاب المنازل

يحمي تأمين أصحاب المنازل أموالك من الأضرار التي تلحق بالمنزل. عندما تشتري بوليصة تأمين على المنزل ، فإنك تدخل في اتفاقية مع شركة تأمين. أنت توافق على دفع قسطك في مقابل أن تدفع شركة التأمين مقابل بعض الأخطار المغطاة. يمكن أن يساعدك فهم بوليصة التأمين على المنزل في الاستعداد بشكل أفضل للأضرار غير المتوقعة ويساعدك على الشعور بمزيد من الثقة والراحة في تغطيتك إذا كان عليك تقديم مطالبة.

ما هو التأمين على المنازل؟

تأمين مالكي المنازل هو حماية مالية تشتريها من شركة تأمين. يساعد في دفع تعويضات عن الأضرار في حالة وقوع كارثة مغطاة أو أي حدث ضار آخر يؤثر على منزلك.

تحميك بوليصة التأمين القياسية بعدة طرق:

  • ** هيكل المنزل وممتلكاته: ** يوفر التأمين على المنزل الحماية المالية لهيكل المنزل وكذلك أي ممتلكات في المنزل في حالة وقوع حدث مغطى.

  • ** نفقات المعيشة الإضافية: ** يغطي تأمين مالكي المنازل عمومًا نفقات المعيشة الإضافية التي تتكبدها أثناء إجراء الإصلاحات - مما يعني أنك إذا احتجت إلى الإقامة في فندق وتناول الطعام في الخارج ، فقد تغطي وثيقتك هذه النفقات الإضافية.

  • ** حماية المسؤولية: ** تأتي بوليصة التأمين القياسية لمالكي المنازل مع حماية المسؤولية. هذا يعني أنه في حالة إصابة شخص ما أثناء تواجده في الممتلكات الخاصة بك أو إذا تم العثور عليك مخطئًا بسبب الأضرار التي لحقت بممتلكات شخص آخر ، فقد تتدخل تغطية مسؤوليتك للمساعدة في دفع نفقاتهم.

هناك أنواع عديدة من التأمين على المنازل. إذا كان لديك رهن عقاري أو أي نوع آخر من القروض العقارية ، فمن المرجح أن تحمل بوليصة HO-3 ، وهي أكثر أنواع التأمين على المنزل شيوعًا. تتضمن سياسات HO-3 ، في المتوسط:

  • تغطية المسكن

  • تغطية الهياكل الأخرى

  • تغطية الممتلكات الشخصية

  • مسؤلية

  • المدفوعات الطبية

  • مصاريف المعيشة الاضافية

كل نوع بوليصة يأتي مع مخاطر مغطاة مختلفة. يعد فهم المخاطر - مثل الحريق والأضرار الناجمة عن المياه والسطو - المصممة لتغطية وثيقتك خطوة مهمة في التخطيط المالي الخاص بك. ستكلف السياسات التي تغطي المزيد من المخاطر بشكل عام أكثر ، لكنها ستوفر لك أيضًا الحماية المالية من عدد أكبر من الظروف.

كيف يعمل تأمين أصحاب المنازل؟

يمكن تقسيم رحلة التأمين على المنازل إلى عدة خطوات ، لكل منها مجموعة اعتباراتها الخاصة. يمكن أن يساعدك فهم كل خطوة على فهم كيفية عمل سياستك.

الحصول على عروض الأسعار

ليس من الصعب الحصول على تأمين على المنازل ، ولكن هناك بعض الأشياء التي يجب أن تعرفها أثناء تقييم الشركات.

أولاً ، قد ترغب في البحث عن العديد من شركات التأمين على مالكي المنازل للعثور على شركات النقل التي تناسب احتياجاتك. أثناء قيامك بتقييم كل مزود ، قد ترغب في التفكير في كيفية ملاءمة خصومات الشركة وتغطياتها مع وضعك. لمراجعة خدمة العملاء ، يمكنك الاطلاع على دراسات JD Power العديدة ، ويمكن أن تساعدك AM Best في تقييم القوة المالية لمزود التأمين. بمجرد اختيارك للعديد من الشركات التي يمكن أن تناسب احتياجاتك ، يمكنك الاتصال بكل منها للحصول على عروض أسعار للتأمين على المنزل. يمكنك القيام بذلك غالبًا عبر الإنترنت أو عبر الهاتف أو عن طريق زيارة وكالة محلية.

أثناء عملية عرض الأسعار ، اسأل عن خصومات كل شركة. الاستفادة من خصومات التأمين على المنزل ، والتي غالبًا ما تتضمن مدخرات لأنظمة إنذار المنزل ، وسياسات التجميع وكونها خالية من المطالبات ، هي واحدة من أسهل الطرق لخفض قسط التأمين الخاص بك.

** اعرف المزيد: ** شركات تأمين على المنازل بأسعار معقولة

شراء سياسة

بمجرد اختيارك للشركة التي تشعر أنها الأفضل لك ولعائلتك ومنزلك ، يمكنك شراء وثيقتك. قد تحتاج إلى التوقيع على طلب وإجراء الدفع قبل أن يتم تعيينه في مكانه.

يقدم معظم مقدمي الخدمة خيارات دفع مختلفة ، مثل الدفع سنويًا أو ربع سنويًا. إذا كان لديك رهن عقاري على منزلك ، فقد لا تحتاج إلى الدفع. قد يتم تضمين قسطك في مدفوعات الرهن العقاري الشهرية الخاصة بك ، ويتم الاحتفاظ بها في حساب الضمان الخاص بك وصرفها إلى شركة التأمين الخاصة بك عند كل تجديد.

إذا كانت لديك سياسة حالية وتتحول إلى شركة جديدة ، فيجب عليك إخبار موظف الرهن العقاري بالتغيير. من المحتمل أن ترسل شركة التأمين الجديدة الخاصة بك المستندات إلى شركة الرهن العقاري ، ولكن إبلاغ مسؤول خدمة القرض الخاص بك بشأن التغيير في وقت مبكر يسمح لهم بتدوين ملفك والاستعداد لاستلام المستندات وفاتورة من شركة تأمين جديدة.

الحفاظ على السياسة

بمجرد أن يكون لديك سياسة في مكانها ، فإن الحفاظ عليها أمر بسيط نسبيًا. سوف تحتاج إلى سداد أقساط التأمين أو ، إذا تم دفع تغطيتك من حساب الضمان الخاص بك ، فتأكد من أن شركة الرهن العقاري الخاصة بك تدفع القسط. إذا قمت بإجراء أي تغييرات على منزلك أو نمط حياتك ، مثل تحديث سقف منزلك أو تجديد غرفة أو شراء كلب ، فيجب عليك إخطار شركة التأمين الخاصة بك للتأكد من أن بوليصة التأمين الخاصة بك لا تزال تغطيك بشكل صحيح.

تقديم مطالبة

إذا حدث ما هو غير متوقع وتعرض منزلك لأضرار ، فقد تحتاج إلى تقديم مطالبة. يمكنك عادةً تقديم مطالبات عبر الإنترنت ، من خلال تطبيق جوال أو مع وكيل شخصيًا أو عبر الهاتف. يمكنك أن تتوقع أسئلة بخصوص بعض المعلومات العامة مثل مكان الضرر ونوع الضرر الذي تعرضت له ومتى حدث. قبل إرسال أي تعويضات ، يكون طلب إرسال صور للأجزاء التالفة في منزلك أو السماح لضبط المطالبات بفحص الضرر أمرًا قياسيًا بشكل عام. بمجرد الشروع في عملية المطالبات ، سيحدد مزود التأمين الخاص بك الخطوات التالية.

هل التأمين على المنازل مطلوب؟

لا توجد دول تتطلب قانونًا التأمين على أصحاب المنازل. ومع ذلك ، إذا كان لديك قرض عقاري ، فمن المرجح أن يطلب منك المُقرض الحصول عليه. يحمي تأمين مالكي المنازل المُقرض الخاص بك من احتمال عدم قدرتك على سداد قرضك في حالة تدمير منزلك.

ومع ذلك ، حتى إذا لم يكن لديك رهن عقاري ، فقد يكون التأمين على أصحاب المنازل فكرة جيدة. يوصي معظم المستشارين الماليين بأن يقوم كل صاحب منزل بشراء بوليصة. إذا تعرض منزلك لأضرار مفاجئة أو دمر بسبب خطر مغطى ، فيمكن أن يساعدك تأمين منزلك في دفع تكلفة الإصلاح أو إعادة البناء حتى لا تضطر إلى تحمل هذه التكاليف من جيبك.

ما تكلفة بوليصة التأمين على المنزل؟

** متوسط تكلفة التأمين على المنازل في الولايات المتحدة هو 1،312 دولارًا أمريكيًا سنويًا مقابل 250،000 دولار أمريكي لتغطية السكن. ** ومع ذلك ، هناك العديد من المتغيرات التي تؤثر على تكلفة التأمين على أصحاب المنازل ، مما يعني أن قسط التأمين الخاص بك قد يختلف عن المتوسط الوطني. بعض هذه العوامل تشمل:

  • ** ولايتك والرمز البريدي: ** أحد أكبر العوامل عندما يتعلق الأمر بالمبلغ الذي تدفعه مقابل التأمين على المنزل هو المكان الذي تعيش فيه. لكل ولاية وحتى كل رمز بريدي ملف تعريف فريد فيما يتعلق باحتمالية وجود مطالبات معينة ، والتي يمكن أن تؤثر على قسطك.

  • ** بناء المنزل: ** يمكن أن تؤثر طريقة بناء منزلك على قسطك بعدة طرق. بعض أنواع البناء أكثر مقاومة لأنواع معينة من الضرر ، مثل الرياح أو النار ، والتي يمكن أن تخفض قسط التأمين الخاص بك. ومع ذلك ، فإن إصلاح بعض أنواع مواد البناء أكثر تكلفة ، مما قد يزيد من قسطك.

  • ** عمر المنزل: ** تقل احتمالية تعرض المنازل الحديثة للضرر من مجموعة متنوعة من الأسباب ، مثل الطقس أو مشاكل السباكة. بالإضافة إلى ذلك ، قد لا تتوافق مواد البناء المستخدمة في المنازل القديمة مع معايير البناء الحديثة ، مما يعني أنه قد تكون هناك حاجة إلى عمل إضافي لإصلاحها أو استبدالها. قد تؤدي نفقات تحديث المواد إلى ارتفاع التكاليف.

  • ** المسافة إلى أقرب محطة إطفاء: ** كلما اقتربت من محطة الإطفاء ، كلما زادت سرعة وصولك إليك في حالة الطوارئ. هذا يعني أنه من المحتمل أن يكون المستجيبون للطوارئ قادرين على إخماد حريق أسرع مما لو كنت تعيش بعيدًا ، مما قد يقلل من الضرر.

  • ** قابل للخصم: ** المبلغ القابل للخصم هو المبلغ الذي توافق على دفعه من جيبك إذا قدمت مطالبة. اختيار خصم أعلى يعني أن شركة التأمين ستدفع أقل إذا قدمت مطالبة (لأنك توافق على دفع المزيد) ، لذلك يتم تخفيض قسطك بشكل عام وفقًا لذلك.

  • ** مستويات خيارات التغطية: ** بشكل عام ، كلما زادت مستويات التغطية لديك ، ستدفع أكثر مقابل التأمين. وبالمثل ، كلما زادت التغطيات الاختيارية التي تختار إضافتها إلى وثيقتك ، زاد احتمال دفعك.

  • ** درجة الائتمان: ** في معظم الولايات ، تؤثر درجة الائتمان الخاصة بك على قسط التأمين على المنزل ، حيث من المرجح إحصائيًا أن يقدم أصحاب المنازل الذين لديهم ائتمانًا منخفضًا مطالبة من أصحاب المنازل الذين لديهم درجات ائتمانية أعلى. ومع ذلك ، لا تسمح جميع الولايات باستخدام الائتمان كعامل تصنيف.

  • ** سجل المطالبات: ** إذا كنت قد قدمت مطالبة لأصحاب المنازل خلال السنوات الثلاث إلى الخمس الماضية ، فقد تكون أقساط التأمين الخاصة بك أعلى. حتى إذا قمت بتغيير شركات التأمين ، يمكن لشركة النقل الجديدة رؤية مطالباتك السابقة وقد تفرض عليك رسومًا وفقًا لذلك.

العامل الآخر الذي يؤثر على تكلفة التأمين على المنازل هو الشركة التي تختارها. تزن شركات التأمين كل متغير تسعير بشكل مختلف. قد تزن إحدى الشركات سجل مطالباتك بشكل أكبر من أخرى ، على سبيل المثال. قد يساعدك التسوق والحصول على عروض أسعار من العديد من شركات النقل في العثور على التغطية التي تحتاجها بسعر تنافسي.

أسئلة مكررة

ما مقدار التأمين على المنازل الذي أحتاجه؟

يعتمد مستوى تغطيتك على وضعك الشخصي. تعتمد تغطية مسكنك على قيمة استبدال منزلك ، لذلك تحتاج المنازل الأكثر تكلفة إلى مزيد من التغطية. العديد من التغطيات الأخرى - تغطية الهياكل الأخرى ، وتغطية الممتلكات الشخصية وفقدان تغطية الاستخدام - عادة ما تكون النسب المئوية لرقم مسكنك. يعتمد مستوى تغطية المسؤولية الشخصية الذي تختاره أيضًا على الظروف الفردية ؛ يوصي معظم الوكلاء بمستويات أعلى إذا كان لديك حمام سباحة أو ترامبولين أو ضيوف مضيفون كثيرًا. يمكن أن يساعدك العمل مع وكيل مرخص في اختيار مستويات التغطية المناسبة.

ما مدى سرعة معالجة شركات التأمين للمطالبات؟

تسعى معظم شركات التأمين على المنازل إلى تسوية المطالبات في غضون 30 يومًا ، لكن وقت الدفع الفعلي سيختلف بناءً على المطالبة نفسها. إذا كانت المطالبة تتضمن إصابات أو حالات كارثية حيث تضررت العديد من المنازل ، فقد تستغرق المدفوعات وقتًا أطول.

هل يجب أن تعمل مع مقدم خدمة وطني أو محلي؟

لكل من المزودين الوطنيين والإقليميين مزايا وعيوب. قد تساعدك مراجعة التغطيات والخصومات وميزات السياسة ومراجعات الجهات الخارجية لكل شركة في اختيار المزود الأفضل لك. يمكن أن يساعدك الحصول على عروض أسعار من كلا النوعين من مقدمي الخدمة في معرفة أيهما يناسب احتياجاتك.

ما الذي لا يغطيه تأمين أصحاب المنازل؟

يغطي كل نوع من أنواع بوليصة التأمين على المنزل مخاطر مختلفة ، ولكن هناك بعض الأشياء التي لا تغطيها السياسات القياسية. عادةً ما يتم استبعاد الأضرار الناجمة عن الفيضانات ويمكن الحصول عليها عن طريق شراء بوليصة تأمين ضد الفيضانات ، على الرغم من أن بعض الشركات تقدم تغطية الفيضانات كتأييد. وبالمثل ، عادةً ما يتم استبعاد الضرر الناتج عن الزلزال ، ولكن يمكن عادةً إضافته كتأييد ما لم تكن تعيش في منطقة عالية الخطورة. في هذه الحالة ، قد تحتاج إلى سياسة منفصلة.

يسلط الضوء

  • كل بوليصة تأمين لأصحاب المنازل لها حد للمسؤولية ، والذي يحدد مقدار التغطية التي يتمتع بها المؤمن له في حالة وقوع حادث مؤسف.

  • يجب عدم الخلط بين التأمين على المنازل وبين ضمان المنزل أو تأمين الرهن العقاري.

  • تغطي الوثيقة عادة الأضرار الداخلية ، والأضرار الخارجية ، وفقدان أو تلف الأصول الشخصية ، والإصابة التي تنشأ أثناء التواجد في الممتلكات.

  • تأمين مالكي المنازل هو أحد أشكال التأمين على الممتلكات الذي يغطي الخسائر والأضرار التي تلحق بمنزل الفرد وممتلكاته في المنزل.