Investor's wiki

تأمين انقطاع الأعمال

تأمين انقطاع الأعمال

ما هو تأمين انقطاع الأعمال؟

التأمين على انقطاع الأعمال هو تغطية تأمينية تحل محل دخل الأعمال المفقود في كارثة. يمكن أن يكون الحدث ، على سبيل المثال ، حريق أو كارثة طبيعية. لا يتم بيع التأمين ضد انقطاع الأعمال كوثيقة منفصلة ولكن إما يضاف إلى بوليصة الممتلكات / الحوادث أو يتم تضمينه في بوليصة الحزمة الشاملة كإضافة أو متسابق.

فهم تأمين انقطاع الأعمال

أقساط التأمين على انقطاع الأعمال (أو على الأقل التكلفة الإضافية للراكب) معفاة من الضرائب كمصروفات تجارية عادية. يدفع هذا النوع من السياسة فقط إذا تمت تغطية سبب خسارة الدخل التجاري في سياسة الممتلكات / الخسائر الأساسية. عادة ما يعتمد المبلغ المستحق على السجلات المالية السابقة للشركة.

تستمر تغطية التأمين ضد انقطاع الأعمال حتى نهاية فترة توقف العمل ، كما هو محدد في بوليصة التأمين. وفقًا لمعهد معلومات التأمين ، فإن البوليصة القياسية هي 30 يومًا ، ولكن استخدام المصادقة يمكن أن يمتد إلى 360 يومًا. تحدد معظم وثائق التأمين على انقطاع الأعمال هذه الفترة على أنها التاريخ الذي بدأ فيه الخطر المغطى حتى تاريخ أن الممتلكات المتضررة تم إصلاحه ماديًا وإعادته إلى نفس الحالة التي كانت موجودة قبل الكارثة. قد تكون هناك أيضًا فترة انتظار تتراوح من 48 إلى 72 ساعة.

ما يغطي تأمين انقطاع الأعمال التجارية

يغطي تأمين معظم حالات انقطاع الأعمال العناصر التالية:

  • ** الأرباح: ** بناءً على أداء الأشهر السابقة ، ستوفر السياسة تعويضًا عن الأرباح التي كان يمكن جنيها لو لم يقع الحدث.

  • ** التكاليف الثابتة: ** يمكن أن تشمل نفقات التشغيل والتكاليف الأخرى المتكبدة لممارسة الأعمال التجارية.

  • ** الموقع المؤقت: ** تغطي بعض السياسات التكاليف المرتبطة بالانتقال والتشغيل من موقع عمل مؤقت.

  • ** تكلفة العمولة والتدريب: ** في أعقاب حدث توقف العمل ، ستحتاج الشركة غالبًا إلى استبدال الآلات وإعادة تدريب الموظفين على كيفية استخدام الآلات الجديدة. قد يغطي التأمين ضد انقطاع الأعمال هذه التكاليف.

  • ** المصروفات الإضافية: ** سيوفر التأمين ضد انقطاع الأعمال تعويضًا عن النفقات المعقولة (بخلاف التكاليف الثابتة) التي تسمح للشركة بمواصلة العمل بينما تعود الشركة إلى أسس صلبة.

  • ** دخول / خروج السلطة المدنية: ** قد يؤدي توقف العمل إلى الإغلاق الذي تفرضه الحكومة للمباني التجارية مما يتسبب بشكل مباشر في خسارة مالية. تشمل الأمثلة عمليات الإغلاق القسري بسبب حظر التجول الذي أصدرته الحكومة أو إغلاق الشوارع المرتبط بحدث مغطى.

  • ** أجور الموظفين: ** تغطية الأجور ضرورية إذا كانت الشركة لا تريد فقدان الموظفين أثناء الإغلاق. يمكن أن تساعد هذه التغطية صاحب العمل في جعل كشوف المرتبات عندما لا يستطيعون العمل.

  • ** الضرائب: ** لا يزال يتعين على الشركات دفع الضرائب ، حتى في حالة وقوع كارثة. ستضمن التغطية الضريبية للشركات دفع الضرائب في الوقت المحدد وتجنب العقوبات.

  • ** دفعات القرض: ** غالبًا ما تكون مدفوعات القرض مستحقة الدفع شهريًا. يمكن أن تساعد تغطية انقطاع الأعمال الشركة على سداد تلك المدفوعات حتى عندما لا تدر دخلاً.

لا يُباع التأمين ضد انقطاع الأعمال كوثيقة منفصلة ولكنه ملحق لبوليصة التأمين الحالية.

ما لا يغطيه التأمين ضد انقطاع الأعمال

وفقًا لموقع معهد معلومات التأمين ، لن تتم تغطيتك في:

  • العناصر المكسورة الناتجة عن حدث مغطى أو خسارة (مثل الزجاج)

  • أضرار الفيضانات أو الزلازل ، والتي تغطيها وثيقة منفصلة

  • الدخل غير الموثق غير المدرج في السجلات المالية لشركتك

  • خدمات

  • الأوبئة أو الفيروسات أو الأمراض المعدية (مثل COVID-19 )

اعتبارات خاصة للتأمين ضد انقطاع الأعمال

لاحظ أن شركة التأمين ملزمة بالدفع فقط في حالة تعرض المؤمن له لخسارة نتيجة الانقطاع. المبلغ الذي سيتم استرداده من قبل الشركة لن يتجاوز الحد المنصوص عليه في السياسة.

تأمين انقطاع الأعمال والأوبئة

ليس من المستغرب أن يخضع ما لا يغطيه التأمين على انقطاع الأعمال ولا يغطيه للتدقيق بشكل خاص أثناء تفشي COVID-19 وإغلاق الأعمال والقيود التي نتجت عن ذلك. الجواب ، لسوء الحظ ، هو أنه لن يتم تغطية حملة السياسات في أغلب الأحيان.

يقول جيمس لينش ، FCAS MAAA ، كبير الخبراء الاكتواريين ونائب الرئيس الأول للبحوث والتعليم في معهد معلومات التأمين: "تنطبق سياسة انقطاع الأعمال القياسية فقط عندما تتعرض الشركة لخسارة أو أضرار مادية مباشرة ، مثل الحريق". "يمكن أن تنطبق مقاطعة الأعمال أيضًا عندما تتكبد شركة مجاورة خسارة أو ضررًا ماديًا مباشرًا وتغلق سلطة مدنية مثل الحكومة جميع الشركات نتيجة لذلك."

الفيروسات لا تحطم أي شيء في الواقع. كما قال مايكل مينابيس ، الشريك في ويجين ودانا وأستاذ قانون التأمين في كلية الحقوق بجامعة كوينيبياك ، لجيف دونسافاج من معهد معلومات التأمين: "الفيروس ... [مقارنة بالنار أو النوافذ المكسورة من أضرار الرياح] ، لا يترك بصمة مرئية ".

حتى التأمين ضد تعطل الأعمال ضد جميع المخاطر له استثناءات. ويشير دونسافيج إلى أن هذه الاستثناءات ، خاصة منذ اندلاع السارس عام 2003 ، تميل إلى تضمين الخسائر الناجمة عن الفيروسات والأمراض المعدية.

يسلط الضوء

  • التأمين على انقطاع الأعمال هو تغطية تأمينية تحل محل الدخل المفقود في حالة توقف العمل بسبب خسارة أو ضرر مادي مباشر ، مثل الذي قد يكون ناجمًا عن حريق أو كارثة طبيعية.

  • يغطي هذا النوع من التأمين أيضًا نفقات التشغيل ، والانتقال إلى موقع مؤقت إذا لزم الأمر ، وكشوف المرتبات ، والضرائب ، ومدفوعات القروض.

  • في حالات نادرة ، يمكن تطبيق تأمين انقطاع العمل إذا أغلقت سلطة مدنية نشاطًا تجاريًا بسبب الأضرار المادية التي لحقت بنشاط تجاري قريب ، مما أدى إلى خسارة الشركة.

  • لا يسدد التأمين المعياري لانقطاع الأعمال حاملي البوالص في حالة إغلاق الشركة بسبب جائحة. حتى بعض خطط التأمين ضد جميع المخاطر لديها استثناءات محددة للخسائر بسبب الفيروسات أو البكتيريا.