Titelversicherung
Wenn Sie wie die meisten sind, wird Ihr Zuhause eine der größten Anschaffungen sein, die Sie in Ihrem Leben tätigen. Das Letzte, was Sie wollen, ist ein unerwartetes Problem bezüglich des Eigentums an der Immobilie, nachdem Sie die Transaktion abgeschlossen haben. Hier kommt die Eigentumsversicherung ins Spiel, eine wichtige Police für Hauskäufer .
Was ist eine Eigentumsversicherung?
Die Eigentumsversicherung schützt Hypothekengeber und Hauskäufer vor Problemen mit der Urkunde einer Immobilie, sobald das Eigentum übertragen wird. Kommt es während oder nach einem Verkauf zu einem Titelstreit, ist die Titelversicherungsgesellschaft je nach Police möglicherweise für die Zahlung bestimmter gesetzlicher Schäden verantwortlich.
Das Eigentum an einem Haus bezieht sich auf die gesetzlichen Rechte, die der Eigentümer an der Immobilie hat. Wenn Sie ein Haus kaufen, sollten Sie sicherstellen, dass die Immobilie einen eindeutigen Titel hat und frei von Pfandrechten oder anderen Eigentumsansprüchen ist. Wenn nicht, könnten Sie als neuer Eigentümer für die Behebung dieser Probleme verantwortlich sein, wenn Sie keine Eigentumsversicherung haben.
Beim Erhalt einer Hypothek verlangen Kreditgeber in der Regel, dass der Kreditnehmer eine Eigentumsversicherungspolice des Kreditgebers (manchmal auch als Kreditpolice bezeichnet) abschließt, die den Kreditgeber schützt, falls Ansprüche auf das Eigentum entstehen. Die Eigentumsversicherung des Eigentümers, eine separate Police, ist normalerweise optional. Dies schützt den Käufer vor etwaigen Eigentumsansprüchen. Einige Bundesstaaten haben feste Prämien für die Eigentumsversicherung des Kreditgebers, während andere vom Markt diktiert werden, was den Käufern von Eigenheimen die Freiheit gibt, sich umzusehen und zu sparen.
So funktioniert die Eigentumsversicherung
Der Abschluss einer Rechtsschutzversicherung ist im Allgemeinen ein zweistufiger Prozess.
Zunächst führt eine Titelfirma eine Titelsuche durch, um sicherzustellen, dass die Immobilie, die Sie kaufen möchten, einen eindeutigen Titel hat. Kurz gesagt, die Bestätigung eines eindeutigen Titels bedeutet sicherzustellen, dass die Partei, die die Immobilie verkauft, sie wirklich besitzt und das Recht hat, sie zu verkaufen. Wenn ein Defekt oder ein anderes Problem auftritt, wird die Titelgesellschaft Sie darauf hinweisen.
Sobald das Unternehmen die Suche abgeschlossen hat, bewertet es alle Probleme sowie möglicherweise zuvor unentdeckte und bietet dann ein Angebot für eine Rechtstitelversicherung basierend auf diesen Risiken an. Wenn ein Titel viele Mängel aufweist, lehnt das Unternehmen möglicherweise ab, eine Police anzubieten.
Arten der Eigentumsversicherung
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Was deckt die Eigentumsversicherung ab?
Die Eigentumsversicherung kann den Kreditgeber und den Hauskäufer davor schützen, Mängel am Eigentumstitel beheben zu müssen, wie zum Beispiel:
Pfandrechte, die von Bauunternehmern stammen, die am Haus gearbeitet haben und nicht vollständig bezahlt wurden, unbezahlte Beiträge der Hausbesitzervereinigung oder andere ausstehende Schulden
Gefälschte oder gefälschte Urkunden oder Dokumente und andere betrugsbezogene Probleme
Eingriffe
Eigentumsstreitigkeiten, wie z. B. ein unbekannter Erbe
Zum Beispiel, wenn Sie eine Immobilie aus dem Nachlass einer verstorbenen Person kaufen und ein unbekannter Erbe später behauptet, dass er die Immobilie besitzt und dass sie unsachgemäß an Sie verkauft wurde. Der Titelsuchprozess hätte wahrscheinlich Beweise für den Erben erbracht, bevor die Transaktion abgeschlossen wurde. Wenn nicht, würde eine Eigentumsversicherung helfen, die Kosten im Zusammenhang mit der Begleichung des Anspruchs des Erben zu decken.
Wie viel kostet eine Eigentumsversicherung?
Die Eigentumsversicherung des Kreditgebers ist eine einmalige Prämie, die im Durchschnitt zwischen 0,5 Prozent und 1 Prozent des Hauswerts beträgt, aber die Preise können je nach Bundesstaat variieren. Die Prämie wird in der Regel beim Abschluss bezahlt. Die Eigentumsversicherung des Eigentümers ist eine separate Police, die normalerweise einige hundert Dollar kostet.
Lohnt sich eine Eigentumsversicherung?
Rechtstitelversicherungen schützen den Kreditgeber und Sie vor Klagen im Zusammenhang mit Eigentumsstreitigkeiten. Die Kosten scheinen sich zwar nicht zu lohnen, sind aber ein Schutzschild gegen mögliche zukünftige Rechtsstreitigkeiten.
Risiken ohne Eigentumsversicherung
Hypothekenbanken verlangen fast immer von Eigenheimkäufern den Abschluss einer Rechtstitelversicherung. Um sich davor zu schützen, für Titelprobleme haftbar gemacht zu werden, haben Sie auch die Möglichkeit, eine Eigentumstitelversicherung abzuschließen, die von der Police des Kreditgebers getrennt ist.
Wenn Sie keine Eigentumsversicherung abschließen und in Zukunft ein Problem auftritt, sind Sie wahrscheinlich dafür verantwortlich, es zu beheben, was kostspielig sein kann. Wenn zum Beispiel der Vorbesitzer unbezahlte Grundsteuern hatte, könnte die Gemeinde ein Pfandrecht auf das Grundstück stellen, das nicht entfernt werden kann, bis die Steuerrückstände bezahlt sind.
So kaufen Sie eine Eigentumsversicherung
Sie können eine Rechtstitelversicherungspolice eines Kreditgebers über eine Rechtstitelgesellschaft Ihrer Wahl abschließen. Beachten Sie, dass Ihr Kreditgeber oder Immobilienmakler möglicherweise ein Unternehmen empfiehlt, Sie jedoch nicht verpflichtet sind, diesen Anbieter zu nutzen.
Wenn Sie das Haus bar bezahlen oder den Kauf anderweitig nicht mit einer Hypothek finanzieren, sind Sie nicht verpflichtet, eine Eigentumsversicherung abzuschließen.
Wie man für eine Titelfirma einkauft
Sie müssen nicht mit der von Ihrem Kreditgeber oder Immobilienmakler empfohlenen Titelgesellschaft zusammenarbeiten, also schauen Sie sich um. Möglicherweise stellen Sie fest, dass die Tochtergesellschaft Ihres Kreditgebers die beste Deckung oder die niedrigsten Kosten hat, oder erfahren, dass ein anderes Unternehmen ein besseres Angebot hat.
Möglicherweise möchten Sie auch ein anderes Titelunternehmen verwenden als das, das der Verkäufer ausgewählt hat, damit ein anderes Unternehmen die Titelsuche durchführen kann.
Insgesamt möchten Sie ein seriöses, stabiles Unternehmen, von dem Sie erwarten können, dass es noch Jahrzehnte nach dem Kauf Ihres Eigenheims besteht. Scheuen Sie sich beim Anbietervergleich nicht, potenzielle Unternehmen zu fragen, ob sie Ansprüche geltend gemacht haben und ob sie einen Versicherungsschutz für ihr eigenes Unternehmen haben.
Fragen Sie auch die Titelfirma, ob Sie Anspruch auf Rabatte haben. Es könnte zum Beispiel Programme für Erstkäufer von Eigenheimen oder andere Möglichkeiten anbieten, um Ihnen zu helfen, Geld zu sparen.
Höhepunkte
Eine einmalige Gebühr für die Titelversicherung deckt teure Verwaltungsgebühren für gründliche Recherchen von Titeldaten ab, um sich gegen Ansprüche aus vergangenen Ereignissen zu schützen.
Die häufigsten Ansprüche gegen einen Titel sind Steuernachzahlungen, Pfandrechte und widersprüchliche Testamente.
Alle Immobilientransaktionen müssen einen klaren Titel haben, um sicherzustellen, dass die Immobilie frei von Pfandrechten ist.
Eine Eigentumsversicherungspolice deckt zahlreiche Risiken wie fehlerhafte Aufzeichnungen, falsche Eigentumsverhältnisse und gefälschte Dokumente ab.
Die Eigentumsversicherung schützt Kreditgeber und Käufer vor finanziellen Verlusten aufgrund von Rechtsmängeln an einer Immobilie.
FAQ
Welche Arten von Eigentumsversicherungen gibt es?
Es gibt zwei Arten von Rechtstitelversicherungen: die Rechtstitelversicherung des Kreditgebers und die Rechtstitelversicherung des Eigentümers (einschließlich erweiterter Policen). Fast alle Kreditgeber verlangen vom Kreditnehmer den Abschluss einer Kreditversicherung, um den Kreditgeber zu schützen, falls der Verkäufer rechtlich nicht in der Lage war, die Eigentumsrechte zu übertragen. Eine Kreditgeberpolice schützt nur den Kreditgeber vor Verlust. Da Titelrecherchen nicht unfehlbar sind und der Eigentümer weiterhin einem finanziellen Verlustrisiko ausgesetzt ist, besteht Bedarf an zusätzlichem Schutz in Form einer Eigentumstitelversicherung. Die Eigentumsversicherung, die häufig vom Verkäufer abgeschlossen wird, um den Käufer vor Eigentumsmängeln zu schützen, ist optional.
Warum eine Eigentumsversicherung kaufen?
Das Fehlen einer Rechtstitelversicherung setzt die Transaktionsparteien einem erheblichen Risiko aus, falls ein Rechtsmängel vorliegt. Stellen Sie sich einen Hauskäufer vor, der nach dem Haus seiner Träume sucht, nur um nach Abschluss unbezahlte Grundsteuern vom Vorbesitzer zu finden. Ohne Eigentumsversicherung liegt die finanzielle Belastung dieses Steuernachforderungsanspruchs allein beim Käufer. Bei der Eigentumsversicherung schützt die Deckung den Käufer, solange er Eigentum an der Immobilie ist oder daran beteiligt ist. In ähnlicher Weise schützt die Eigentumsversicherung des Kreditgebers Banken und andere Hypothekengeber vor nicht eingetragenen Pfandrechten, nicht eingetragenen Zugriffsrechten und anderen Mängeln.
Wie kaufe ich eine Eigentumsversicherung?
Ein Treuhänder oder Closing Agent leitet den Versicherungsprozess nach Abschluss des Immobilienkaufvertrags ein. Häufig sind eine Kreditgeber-Police und eine Eigentümer-Police zusammen erforderlich, um sicherzustellen, dass jeder angemessen geschützt ist. Beim Abschluss erwerben die Parteien eine Eigentumsversicherung gegen eine einmalige Gebühr. Die Kosten für die Eigentumsversicherung liegen zwischen 500 und 3.500 US-Dollar, abhängig von dem Bundesstaat, in dem Sie leben, dem von Ihnen gewählten Versicherungsanbieter und dem Kaufpreis Ihres Hauses.
