Assurance titres

Si vous êtes comme la plupart, votre maison sera l'un des achats les plus importants que vous ferez au cours de votre vie. La dernière chose que vous voulez, c'est un problème inattendu concernant la propriété de la maison après avoir terminé la transaction. C'est là qu'entre en jeu l' assurance titres,. une police importante pour les acheteurs de maison.

Qu'est-ce que l'assurance titres ?

L'assurance titres protège les prêteurs hypothécaires et les acheteurs de maison contre les problèmes liés à l'acte de propriété une fois la propriété transférée. Si un litige relatif au titre survient pendant ou après une vente, la compagnie d'assurance titres peut être tenue de payer des dommages-intérêts spécifiés, selon la police.

Le titre de propriété fait référence aux droits légaux du propriétaire sur la propriété. Lorsque vous achetez une maison, vous devez vous assurer que la propriété a un titre clair et qu'elle est libre de privilèges ou de toute autre revendication de propriété. Sinon, en tant que nouveau propriétaire, vous pourriez être responsable de remédier à ces problèmes si vous n'avez pas d'assurance titres.

Lors de l'obtention d'un prêt hypothécaire, les prêteurs exigent généralement que l'emprunteur obtienne une police d'assurance titres du prêteur (parfois appelée police de prêt), qui protège le prêteur en cas de réclamations sur la propriété. L'assurance titres du propriétaire, une police distincte, est généralement facultative. Cela protège l'acheteur de toute prétention à la propriété. Certains États ont fixé les primes d'assurance titres du prêteur, tandis que d'autres sont dictés par le marché, ce qui donne aux acheteurs de maison la liberté de magasiner et d'économiser.

Comment fonctionne l'assurance titres

Obtenir une assurance titres est généralement un processus en deux étapes.

Tout d'abord, une société de titres effectue une recherche de titre pour s'assurer que la propriété que vous souhaitez acheter a un titre clair. En bref, confirmer un titre clair signifie s'assurer que la partie qui vend la propriété en est vraiment propriétaire et a le droit de la vendre. Si un défaut ou un autre problème survient, la société de titres vous en informera.

Une fois que l'entreprise a terminé la recherche, elle évalue tous les problèmes, ainsi que ceux potentiellement non découverts, puis propose un devis pour une police d'assurance titres basée sur ces risques. Si un titre présente de nombreux défauts, l'entreprise peut refuser d'offrir une police.

Types d'assurance titres

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Que couvre l'assurance titres ?

L'assurance titres peut protéger le prêteur et l'acheteur d'avoir à réparer les défauts avec le titre de propriété, tels que :

• Privilèges provenant d'entrepreneurs qui ont travaillé sur la maison et n'ont pas été entièrement payés, cotisations d'association de propriétaires impayées ou autres dettes impayées

• Un acte ou des documents falsifiés ou falsifiés et d'autres problèmes liés à la fraude

• Empiètements

• Les litiges relatifs à la propriété, comme un héritier inconnu

Par exemple, si vous achetez une propriété de la succession d'une personne décédée et qu'un héritier inconnu déclare plus tard qu'il est propriétaire de la propriété et qu'elle vous a été vendue de manière inappropriée. Le processus de recherche de titre aurait probablement révélé la preuve de l'héritier avant la clôture de la transaction. Sinon, l'assurance titres aiderait à couvrir les frais liés au règlement de la réclamation de l'héritier.

Combien coûte l'assurance titres ?

L'assurance titres du prêteur est une prime unique qui représente en moyenne entre 0,5 % et 1 % de la valeur de la maison, mais les prix peuvent varier selon l'État. La prime est généralement payée à la clôture. L'assurance titres du propriétaire est une police distincte qui coûte généralement quelques centaines de dollars.

L'assurance titres en vaut-elle la peine ?

Les polices d'assurance titres vous protègent, vous et le prêteur, contre les poursuites liées aux litiges relatifs à la propriété. Bien que le coût ne semble pas en valoir la peine, c'est un bouclier contre d'éventuels litiges futurs.

Risques de ne pas avoir d'assurance titres

Les prêteurs hypothécaires exigent presque toujours que les acheteurs de maison souscrivent une police d'assurance titres du prêteur. Pour vous protéger d'avoir à être responsable des problèmes de titre, vous avez également la possibilité de souscrire une assurance titres du propriétaire, qui est distincte de la police du prêteur.

Si vous n'achetez pas d'assurance titres du propriétaire et qu'un problème survient à l'avenir, vous serez probablement responsable de le corriger, ce qui peut être coûteux. Par exemple, si le propriétaire précédent avait des impôts fonciers impayés, la municipalité pourrait placer un privilège sur la propriété, qui ne peut être supprimé tant que les arriérés d'impôts ne sont pas payés.

Comment souscrire une assurance titres

Vous pouvez souscrire une police d'assurance titres auprès d'une société de titres de votre choix. Notez que votre prêteur ou votre agent immobilier peut recommander une entreprise, mais vous n'êtes pas obligé d'utiliser ce fournisseur.

Si vous payez en espèces pour la maison ou si vous ne financez pas l'achat avec une hypothèque, vous n'êtes pas obligé d'acheter une police d'assurance titres du prêteur.

Comment magasiner pour une société de titre

Vous n'êtes pas obligé de travailler avec la société de titres recommandée par votre prêteur ou votre agent immobilier, alors faites le tour. Vous constaterez peut-être que la filiale de votre prêteur a la meilleure couverture ou le coût le plus bas, ou apprendre qu'une autre société a une meilleure offre.

Vous pouvez également utiliser une société de titre différente de celle choisie par le vendeur, afin qu'une autre entreprise puisse effectuer la recherche de titre.

Dans l'ensemble, vous voudrez une entreprise fiable et stable que vous pouvez espérer avoir des décennies après l'achat de votre maison. Lorsque vous comparez les fournisseurs, n'ayez pas peur de demander aux entreprises potentielles si elles ont eu des réclamations et si elles ont une protection d'assurance en place pour leur propre entreprise.

Demandez également à la société de titres si vous avez droit à des remises. Il peut proposer des programmes pour les acheteurs d'une première maison, par exemple, ou d'autres moyens de vous aider à économiser de l'argent.

Points forts

• Des frais uniques payés pour l'assurance titres couvrent les frais administratifs coûteux pour les recherches approfondies de données sur les titres afin de se protéger contre les réclamations pour des événements passés.

• Les réclamations les plus courantes déposées contre un titre sont les arriérés d'impôts, les privilèges et les testaments contradictoires.

• Toute transaction immobilière doit avoir un titre clair pour s'assurer que la propriété est libre de privilèges.

• Une police d'assurance titres couvrira de nombreux risques tels que des registres défectueux, une propriété incorrecte et des documents falsifiés.

• L'assurance titres protège les prêteurs et les acheteurs contre les pertes financières dues à des défauts dans un titre de propriété.

FAQ

Quels sont les types d'assurance titres ?

Il existe deux types d'assurance titres : l'assurance titres du prêteur et l'assurance titres du propriétaire (y compris les polices prolongées). Presque tous les prêteurs exigent que l'emprunteur souscrive une police d'assurance titres du prêteur pour protéger le prêteur dans le cas où le vendeur n'était pas légalement en mesure de transférer le titre des droits de propriété. La police d'un prêteur ne protège que le prêteur contre les pertes. Étant donné que les recherches de titres ne sont pas infaillibles et que le propriétaire reste à risque de perte financière, une protection supplémentaire est nécessaire sous la forme d'une police d'assurance titres du propriétaire. L'assurance titre du propriétaire, souvent souscrite par le vendeur pour protéger l'acheteur contre les défauts du titre, est facultative.

Pourquoi acheter une assurance titres ?

L'absence d'assurance titres expose les parties à la transaction à un risque important en cas de défaut de titre. Considérez un acheteur à la recherche de la maison de ses rêves pour trouver, après la clôture, des taxes foncières impayées du propriétaire précédent. Sans assurance titres, la charge financière de cette réclamation pour arriérés d'impôts incombe uniquement à l'acheteur. Avec l'assurance titres, la couverture protège l'acheteur aussi longtemps qu'il possède ou a un intérêt dans la propriété. De même, l'assurance titres du prêteur couvre les banques et autres prêteurs hypothécaires contre les privilèges non enregistrés, les droits d'accès non enregistrés et d'autres défauts.

Comment acheter une assurance titres ?

Un séquestre ou un agent de clôture lance le processus d'assurance à la fin du contrat d'achat de propriété. Souvent, une police de prêteur et une police de propriétaire sont nécessaires ensemble pour garantir que tout le monde est adéquatement protégé. À la clôture, les parties souscrivent une assurance titres moyennant des frais uniques. Le coût de l'assurance titres du propriétaire varie entre 500 $ et 3 500 $, selon l'état dans lequel vous vivez, le fournisseur d'assurance que vous choisissez et le prix d'achat de votre maison.