Préstamo amortizado

¿Qué es un préstamo amortizado?

Un préstamo amortizado es un tipo de préstamo con pagos periódicos programados que se aplican tanto al monto principal del préstamo como a los intereses devengados. Un pago de préstamo amortizado primero paga el gasto de interés relevante para el período, después de lo cual el resto del pago se destina a reducir el monto principal. Los préstamos amortizados comunes incluyen préstamos para automóviles, préstamos para vivienda y préstamos personales de un banco para proyectos pequeños o consolidación de deuda.

Cómo funciona un préstamo amortizado

El interés de un préstamo amortizado se calcula sobre la base del saldo final más reciente del préstamo; el monto de interés adeudado disminuye a medida que se realizan los pagos. Esto se debe a que cualquier pago que supere el monto de los intereses reduce el capital, lo que a su vez reduce el saldo sobre el cual se calculan los intereses. A medida que disminuye la porción de interés de un préstamo amortizado, aumenta la porción de capital del pago. Por lo tanto, interés y principal tienen una relación inversa dentro de los pagos durante la vida del préstamo amortizado.

Un préstamo amortizado es el resultado de una serie de cálculos. Primero, el saldo actual del préstamo se multiplica por la tasa de interés atribuible al período actual para encontrar el interés adeudado por el período. (Las tasas de interés anuales se pueden dividir entre 12 para encontrar una tasa mensual). Al restar el interés adeudado por el período del pago mensual total, se obtiene el monto en dólares del capital pagado en el período.

El monto de capital pagado en el período se aplica al saldo pendiente del préstamo. Por lo tanto, el saldo actual del préstamo, menos el monto del capital pagado en el período, da como resultado el nuevo saldo pendiente del préstamo. Este nuevo saldo pendiente se utiliza para calcular el interés del próximo período.

Préstamos amortizados vs. Préstamos globales vs. Deuda renovable (tarjetas de crédito)

Si bien los préstamos amortizados, los préstamos globales y la deuda renovable, específicamente las tarjetas de crédito, son similares, tienen distinciones importantes que los consumidores deben tener en cuenta antes de suscribirse a uno.

Préstamos amortizados

Los préstamos amortizados generalmente se pagan durante un período prolongado de tiempo, con montos iguales pagados para cada período de pago. Sin embargo, siempre existe la opción de pagar más y, por lo tanto, reducir aún más el principal adeudado.

Préstamos Globo

Los préstamos globales generalmente tienen un plazo relativamente corto y solo una parte del saldo principal del préstamo se amortiza durante ese plazo. Al final del plazo, el saldo restante se paga como pago final, que generalmente es grande (al menos el doble del monto de los pagos anteriores).

Deuda Revolvente (Tarjetas de Crédito)

Las tarjetas de crédito son el tipo de deuda revolvente más conocido. Con la deuda rotativa, usted pide prestado contra un límite de crédito establecido. Mientras no haya alcanzado su límite de crédito, puede seguir pidiendo prestado. Las tarjetas de crédito son diferentes a los préstamos amortizados porque no tienen montos de pago establecidos o un monto de préstamo fijo.

Los préstamos amortizados aplican cada pago tanto a los intereses como al principal, pagando inicialmente más intereses que el principal hasta que eventualmente se revierte esa proporción.

Ejemplo de tabla de préstamo de amortización

Los cálculos de un préstamo amortizado pueden mostrarse en una tabla de amortización. La tabla enumera los saldos relevantes y las cantidades en dólares para cada período. En el siguiente ejemplo, cada período es una fila en la tabla. Las columnas incluyen la fecha de pago, la parte principal del pago, la parte de interés del pago, el interés total pagado hasta la fecha y el saldo pendiente final. El siguiente extracto de la tabla es para el primer año de una hipoteca a 30 años por un monto de $165,000 con una tasa de interés anual de 4.5%

Reflejos

• Un préstamo amortizado es un tipo de préstamo que requiere que el prestatario haga pagos periódicos programados que se aplican tanto al capital como a los intereses.

• A medida que disminuye la porción de interés de los pagos de un préstamo de amortización, aumenta la porción principal.

• Un pago de préstamo amortizado primero paga el gasto por intereses del período; cualquier monto restante se utiliza para reducir el monto principal.