Afskrifað lán
Hvað er afskrifað lán?
Afskrifað lán er tegund lána með áætluðum, reglubundnum greiðslum sem eru lagðar á bæði höfuðstól lánsins og áfallna vexti. Afskrifuð lánsgreiðsla greiðir fyrst upp viðkomandi vaxtakostnað tímabilsins, en eftir það er afgangurinn settur í að lækka höfuðstól. Algeng afskrifuð lán eru bílalán, húsnæðislán og persónuleg lán frá banka fyrir lítil verkefni eða skuldasamþjöppun.
Hvernig afskrifað lán virkar
Vextir af afskrifuðu láni eru reiknaðir út frá nýjustu lokastöðu lánsins; vaxtafjárhæðin lækkar eftir því sem greiðslur fara fram. Þetta er vegna þess að allar greiðslur umfram vextina lækka höfuðstólinn sem aftur lækkar þá stöðu sem vextirnir eru reiknaðir af. Þegar vaxtahluti afskrifaðs láns lækkar hækkar höfuðstóll greiðslunnar. Þess vegna hafa vextir og höfuðstóll öfugt samband innan greiðslna yfir líftíma afskrifaða lánsins.
Afskrifað lán er afleiðing af röð útreikninga. Í fyrsta lagi er núverandi staða lánsins margfölduð með vöxtunum sem rekja má til yfirstandandi tímabils til að finna vextina á tímabilinu. (Má deila árlegum vöxtum með 12 til að finna mánaðarlega vexti.) Ef vextir sem gjaldfalla fyrir tímabilið eru dregin frá heildar mánaðarlegri greiðslu verður til dollaraupphæð höfuðstóls sem greidd var á tímabilinu.
Fjárhæð höfuðstóls sem greidd var á tímabilinu er færð á eftirstöðvar lánsins. Þess vegna leiðir núverandi staða lánsins, að frádregnum upphæð höfuðstóls sem greidd var á tímabilinu, til nýrrar eftirstöðvar lánsins. Þessi nýja eftirstöðva er notuð til að reikna út vexti fyrir næsta tímabil.
Afskrifuð lán vs. Blöðrulán vs. Snúningsskuldir (kreditkort)
Þó að afskrifuð lán, blöðrulán og snúningsskuldir - sérstaklega kreditkort - séu svipuð, hafa þau mikilvægan aðgreining sem neytendur ættu að vera meðvitaðir um áður en þeir skrá sig fyrir eitt.
Afskrifuð lán
Afskrifuð lán eru að jafnaði greidd upp yfir langan tíma, jafnt greitt fyrir hvert greiðslutímabil. Hins vegar er alltaf möguleiki á að greiða meira og lækka þannig enn frekar höfuðstólinn.
Blöðrulán
Blöðrulán eru venjulega tiltölulega stuttan tíma og aðeins hluti af höfuðstól lánsins er afskrifaður á þeim tíma. Í lok kjörtímabils er eftirstöðin gjaldfærð sem lokagreiðsla, sem er almennt há (að minnsta kosti tvöföld upphæð fyrri greiðslna).
Veltandi skuldir (kreditkort)
Kreditkort eru þekktasta tegundin af veltandi skuldum. Með snúningsskuldum tekur þú lán gegn ákveðnu lánamarki. Svo lengi sem þú hefur ekki náð lánsfjárhæðinni geturðu haldið áfram að taka lán. Kreditkort eru öðruvísi en afskrifuð lán vegna þess að þau hafa ekki ákveðnar greiðsluupphæðir eða fasta lánsfjárhæð.
Afskrifuð lán bera hverja greiðslu bæði á vexti og höfuðstól, í upphafi greiða hærri vexti en höfuðstól þar til að lokum það hlutfall snýst til baka.
Dæmi um afskriftarlánatöflu
Útreikningar á afskrifuðu láni má birta í afskriftatöflu. Taflan sýnir viðeigandi stöður og dollaraupphæðir fyrir hvert tímabil. Í dæminu hér að neðan er hvert tímabil röð í töflunni. Dálkarnir innihalda greiðsludag, höfuðstólshluta greiðslu, vaxtahluti greiðslu, heildarvextir sem greiddir hafa verið til þessa og lokastaða. Eftirfarandi töfluútdráttur er fyrir fyrsta árið í 30 ára húsnæðisláni að upphæð $165.000 með 4,5% ársvöxtum
##Hápunktar
Afskrifað lán er tegund láns sem krefst þess að lántaki greiði áætlaðar, reglubundnar greiðslur sem eru lagðar á bæði höfuðstól og vexti.
Eftir því sem vaxtahluti greiðslna vegna afskriftarláns lækkar hækkar höfuðstólshlutinn.
Afskrifuð lán greiðir fyrst upp vaxtakostnað tímabilsins; öll fjárhæð sem eftir er er sett í lækkun höfuðstóls.
