Amortisert lån
Hva er et amortisert lÄn?
Et amortisert lÄn er en type lÄn med planlagte, periodiske betalinger som pÄfÞres bÄde lÄnets hovedstol og pÄlÞpte renter. En amortisert lÄnebetaling betaler fÞrst ned den aktuelle rentekostnaden for perioden, hvoretter resten av betalingen gÄr til Ä redusere hovedstolen. Vanlige amortiserte lÄn inkluderer billÄn, boliglÄn og personlige lÄn fra en bank for smÄ prosjekter eller gjeldskonsolidering.
Hvordan et amortisert lÄn fungerer
Renten pÄ et amortisert lÄn beregnes basert pÄ den siste sluttbalansen pÄ lÄnet; rentebelÞpet avtar etter hvert som betalinger foretas. Dette er fordi enhver betaling utover rentebelÞpet reduserer hovedstolen, som igjen reduserer saldoen som renten beregnes pÄ. NÄr rentedelen av et amortisert lÄn reduseres, Þker hovedstoldelen av betalingen. Derfor har renter og hovedstol et omvendt forhold mellom betalingene over lÞpetiden til det amortiserte lÄnet.
Et amortisert lÄn er et resultat av en rekke beregninger. FÞrst multipliseres gjeldende saldo pÄ lÄnet med renten som kan tilskrives gjeldende periode for Ä finne rentene for perioden. (à rlige renter kan deles pÄ 12 for Ä finne en mÄnedlig rente.) à trekke rentene for perioden fra den totale mÄnedlige betalingen resulterer i dollarbelÞpet pÄ hovedstolen som er betalt i perioden.
BelÞpet pÄ hovedstolen som er betalt i perioden, brukes pÄ den utestÄende saldoen pÄ lÄnet. Derfor resulterer den nÄvÊrende saldoen pÄ lÄnet, minus belÞpet pÄ hovedstolen betalt i perioden, i den nye utestÄende saldoen pÄ lÄnet. Denne nye utestÄende saldoen brukes til Ä beregne renten for neste periode.
Amortiserte lÄn vs. BallonglÄn vs. Revolverende gjeld (kredittkort)
Mens amortiserte lĂ„n, ballonglĂ„n og revolverende gjeld â spesifikt kredittkort â er like, har de viktige forskjeller som forbrukere bĂžr vĂŠre klar over fĂžr de registrerer seg for et.
Amortiserte lÄn
Amortiserte lÄn blir vanligvis nedbetalt over en lengre periode, med like belÞp betalt for hver betalingsperiode. Det er imidlertid alltid mulighet for Ä betale mer, og dermed redusere den skyldige hovedstolen ytterligere.
BallonglÄn
BallonglÄn har vanligvis en relativt kort lÞpetid, og bare en del av lÄnets hovedsaldo amortiseres over denne lÞpetiden. Ved slutten av terminen forfaller den gjenvÊrende saldoen som en endelig tilbakebetaling, som vanligvis er stor (minst dobbelt sÄ mye som tidligere betalinger).
Revolverende gjeld (kredittkort)
Kredittkort er den mest kjente typen rullerende gjeld. Med rullerende gjeld lÄner du mot en etablert kredittgrense. SÄ lenge du ikke har nÄdd kredittgrensen kan du fortsette Ä lÄne. Kredittkort er annerledes enn amortiserte lÄn fordi de ikke har fastsatte betalingsbelÞp eller et fast lÄnebelÞp.
Amortiserte lÄn bruker hver betaling pÄ bÄde renter og hovedstol, og betaler i utgangspunktet mer renter enn hovedstol inntil det forholdet til slutt blir reversert.
Eksempel pÄ en amortiseringslÄnstabell
Beregningene av et amortisert lÄn kan vises i en amortiseringstabell. Tabellen viser relevante saldoer og dollarbelÞp for hver periode. I eksemplet nedenfor er hver periode en rad i tabellen. Kolonnene inkluderer betalingsdatoen, hoveddelen av betalingen, rentedelen av betalingen, totale renter betalt til dags dato og utestÄende saldo. FÞlgende tabellutdrag er for det fÞrste Äret av et 30-Ärs boliglÄn til et belÞp pÄ $165 000 med en Ärlig rente pÄ 4,5 %
##HĂžydepunkter
â Et amortisert lĂ„n er en type lĂ„n som krever at lĂ„ntaker foretar planlagte, periodiske betalinger som pĂ„fĂžres bĂ„de hovedstol og renter.
â Etter hvert som rentedelen av betalingene for et amortiseringslĂ„n synker, Ăžker hovedstoldelen.
- En amortisert lÄnebetaling betaler fÞrst ned rentekostnaden for perioden; eventuelle gjenvÊrende belÞp brukes til Ä redusere hovedstolen.
