Consolidación de la deuda
Incluso si está trabajando arduamente para administrar su dinero de la manera correcta, pagar deudas con intereses altos todos los meses puede dificultar el logro de sus metas financieras. No importa cuánto deba, puede tomar meses o incluso años salir de la deuda.
Una forma de lidiar con múltiples pagos de deuda es mediante la consolidación. La consolidación de deuda es una forma de administración de dinero en la que paga las deudas existentes al obtener un nuevo préstamo, generalmente a través de un préstamo de consolidación de deuda, una tarjeta de crédito de transferencia de saldo, refinanciamiento de préstamos estudiantiles, un préstamo con garantía hipotecaria o un HELOC.
¿Qué es la consolidación de deuda?
La consolidación de deuda es el proceso de fusionar múltiples deudas en una sola deuda. En lugar de realizar pagos separados a múltiples emisores de tarjetas de crédito o prestamistas cada mes, los convierte en un solo pago de un solo prestamista, idealmente a una tasa de interés más baja.
Puede usar la consolidación de deuda para fusionar varios tipos de deuda, que incluyen:
Préstamos para automóviles
Tarjetas de crédito
Deuda médica
Préstamos de día de pago
Préstamos personales
Préstamos estudiantiles
Si bien la consolidación de deuda no eliminará su saldo, la estrategia puede hacer que sea más fácil y menos costoso pagar la deuda. Si obtiene una tasa de interés baja, podría ahorrar cientos o incluso miles de dólares en intereses. Administrar un pago también puede hacer que sea más fácil estar al tanto de sus facturas y evitar pagos atrasados, lo que puede dañar su crédito.
Tipos de consolidación de deuda
No importa qué tipo de deuda esté consolidando, si está buscando cómo consolidar deuda, tiene algunas opciones para elegir.
Préstamo de consolidación de deuda
Los préstamos de consolidación de deuda son préstamos personales que consolidan múltiples préstamos en un pago mensual fijo. Los préstamos de consolidación de deuda generalmente tienen plazos de entre uno y 10 años, y muchos le permitirán consolidar hasta $50,000.
La mayoría de los prestamistas no especifican cómo se pueden utilizar los fondos del préstamo. Por lo tanto, depende del prestatario aplicar los fondos del préstamo a los saldos pendientes de la tarjeta de crédito y del préstamo que desea consolidar. También comenzará a realizar pagos mensuales al nuevo prestamista durante la vigencia del préstamo.
Idealmente, desea centrarse primero en las deudas con las tasas de interés más altas. Además, esta opción solo tiene sentido si la tasa de interés de su nuevo préstamo es más baja que las tasas de interés de su tarjeta de crédito o productos de préstamo anteriores. Si bien podría obtener un pago mensual más asequible si el prestamista extiende el plazo del préstamo, aún pagará mucho más en intereses al consolidar.
Ideal para: Prestatarios que desean un proceso de pago más ágil.
Transferencia de saldo tarjeta de crédito
Si tiene varias deudas de tarjetas de crédito, una tarjeta de crédito de transferencia de saldo puede ayudarlo a pagar su deuda y minimizar su tasa de interés. Al igual que un préstamo de consolidación de deuda, una tarjeta de crédito de transferencia de saldo transfiere múltiples flujos de deuda de tarjeta de crédito de alto interés a una tarjeta de crédito con una tasa de interés más baja.
La mayoría de las tarjetas de crédito con transferencia de saldo ofrecen un período introductorio de APR del 0 por ciento, que suele durar entre 12 y 21 meses. Si puede pagar toda o la mayor parte de su deuda durante el período introductorio, podría ahorrar miles de dólares en pagos de intereses.
Sin embargo, si tiene un gran saldo pendiente después de que termine el período, es posible que tenga más deudas en el futuro, ya que las tarjetas de crédito de transferencia de saldo tienden a tener tasas de interés más altas que otras formas de consolidación de deuda.
Ideal para: Prestatarios que pueden permitirse pagar las tarjetas de crédito rápidamente.
Refinanciación de préstamos estudiantiles
Si tiene una deuda de préstamos estudiantiles con intereses altos, refinanciar sus préstamos estudiantiles podría ayudarlo a obtener una tasa de interés más baja. El refinanciamiento de préstamos estudiantiles permite a los prestatarios consolidar préstamos estudiantiles federales y privados bajo un pago mensual fijo y mejores términos.
Si bien la refinanciación puede ser una excelente manera de consolidar sus préstamos estudiantiles, aún deberá cumplir con los requisitos de elegibilidad. Además, si refinancia los préstamos federales para estudiantes, perderá las protecciones y los beneficios federales, como las opciones de aplazamiento y pago en función de los ingresos.
Ideal para: Prestatarios con préstamos estudiantiles privados de alto interés.
Préstamo con garantía hipotecaria
Un préstamo con garantía hipotecaria, a menudo denominado segunda hipoteca, le permite aprovechar el capital existente de su casa. La mayoría de los préstamos con garantía hipotecaria vienen con períodos de pago de entre cinco y 30 años, y normalmente puede pedir prestado hasta el 85 por ciento del valor de su casa, menos los saldos pendientes de la hipoteca.
Los préstamos con garantía hipotecaria tienden a tener tasas de interés más bajas que las tarjetas de crédito y los préstamos personales, ya que están garantizados por su casa. La desventaja es que su casa está en riesgo de ejecución hipotecaria si no paga el préstamo.
Ideal para: Prestatarios con mucho capital en su vivienda e ingresos estables.
Línea de crédito con garantía hipotecaria
Una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC, por sus siglas en inglés) es un préstamo con garantía hipotecaria que actúa como una línea de crédito renovable. Al igual que una tarjeta de crédito, una HELOC le permite retirar fondos según sea necesario con una tasa de interés variable. Una HELOC también aprovecha el valor líquido existente de su vivienda, por lo que la cantidad que puede pedir prestada depende del valor líquido que tenga en su vivienda.
Un HELOC es un préstamo a largo plazo, con un período de retiro promedio, el período de tiempo en el que puede retirar fondos, que dura 10 años. El período de pago puede durar hasta 20 años, tiempo durante el cual ya no puede pedir prestado de su línea de crédito.
Ideal para: Prestatarios con mucho valor acumulado en la vivienda que desean un plazo de pago prolongado.
Cómo consolidar su deuda
Si está tratando de averiguar cómo consolidar la deuda, el proceso es bastante similar sin importar qué forma de consolidación de deuda esté utilizando. Es importante comprender que la consolidación de deudas es diferente de la liquidación de deudas. Con la consolidación de deuda, utilizará los fondos de su nuevo préstamo de consolidación de deuda para pagar todas sus deudas existentes en su totalidad.
Una vez que haya obtenido los fondos de su préstamo personal, línea de crédito con garantía hipotecaria u otra deuda
préstamo de consolidación, puede iniciar el proceso de consolidación de deuda. Use esos fondos para pagar todas sus deudas existentes. Entonces tendrá un solo pago mensual del préstamo, generalmente con una tasa de interés más baja que todas las tasas de interés de sus préstamos anteriores.
Pros y contras de consolidación de deuda
La consolidación de deuda no es la mejor opción para todos; antes de consolidar su deuda, considere los pros y los contras.
Ventajas
Mejora del puntaje de crédito. Podría ver un aumento en el puntaje de crédito si consolida su deuda. Pagar las tarjetas de crédito con una consolidación de deuda podría reducir su índice de utilización de crédito y su historial de pago podría mejorar si un préstamo de consolidación de deuda lo ayuda a realizar pagos más puntuales.
Menos el interés total. Si puede consolidar varias deudas con tasas de interés de dos dígitos en un solo préstamo con una tasa de interés inferior al 10 por ciento, podría ahorrar cientos de dólares en su préstamo.
Proceso de pago de deuda más simple. Puede ser difícil hacer un seguimiento de los pagos de múltiples tarjetas de crédito o préstamos cada mes, especialmente si vencen en diferentes fechas. Obtener un préstamo de consolidación de deuda hace que sea más fácil planificar su mes y mantenerse al tanto de los pagos.
Contras
Garantía en riesgo. Si utiliza cualquier tipo de préstamo garantizado para garantizar su deuda, como un préstamo con garantía hipotecaria o HELOC, esa garantía está sujeta a incautación en caso de que se atrase en los pagos.
Mayor costo posible de la deuda. Su potencial de ahorro con un préstamo de consolidación de deuda depende en gran medida de cómo esté estructurado su préstamo. Si tiene una tasa de interés similar pero elige un cronograma de pago más largo, por ejemplo, finalmente pagará más intereses con el tiempo.
Costos iniciales. Cualquier forma de consolidación de deuda podría conllevar tarifas, incluidas las tarifas de originación, las tarifas de transferencia de saldo o los costos de cierre. Querrá sopesar estas tarifas con cualquier ahorro potencial antes de presentar la solicitud.
Cómo decidir si la consolidación de deudas es adecuada para usted
La consolidación de deuda tiene más sentido si sus gastos están bajo control y su puntaje de crédito es lo suficientemente alto como para calificar para una tasa de interés más competitiva de la que está pagando actualmente. También debe considerar su carga de deuda actual al decidir si la consolidación de deuda es adecuada para usted. Si es manejable, no consume una cantidad excesiva de su ingreso bruto mensual y le tomará más de unos pocos meses pagarla, consolidar su deuda podría ser una decisión financiera inteligente.
Cuándo no consolidar la deuda
La consolidación de deudas solo es efectiva si es lo suficientemente disciplinado para dejar de usar las tarjetas de crédito que paga. De lo contrario, corre el riesgo de acumular muchas más deudas de las que tenía al principio. Es igualmente importante asegurarse de que puede pagar el monto del pago mensual del préstamo de consolidación de deuda. Si el pago estira demasiado su presupuesto, podría atrasarse con bastante rapidez y dañar su calificación crediticia.
Además, considere su calificación crediticia antes de decidir consolidar la deuda. Si su puntaje de crédito está en el extremo inferior, es probable que el prestamista o acreedor solo ofrezca tasas de interés más altas para ayudarlo a consolidar lo que debe.
Línea de fondo
Si está interesado en la consolidación de deuda, asegúrese de haber considerado las razones subyacentes de cómo se endeudó en primer lugar. Si se encuentra en un lugar más estable pero tiene deudas anteriores en su vida, entonces la consolidación de deudas puede tener mucho sentido. Tómese el tiempo para examinar todas sus opciones y obtener cotizaciones de varios prestamistas, incluidas cooperativas de crédito, bancos en línea y otros prestamistas. Compare las tasas de interés, las tarifas y los términos antes de tomar una decisión.
Reflejos
Hay dos tipos diferentes de préstamos de consolidación de deuda: garantizados y no garantizados.
Los consumidores pueden solicitar préstamos de consolidación de deuda, tarjetas de crédito con intereses más bajos, HELOC y programas especiales para préstamos estudiantiles.
La consolidación de deuda es el acto de sacar un solo préstamo para pagar varias deudas.
Los beneficios de la consolidación de deuda incluyen un pago mensual único en lugar de pagos múltiples y una tasa de interés más baja.
Cuando se consolidan las deudas, los cronogramas de pago más largos pueden resultar en una mayor cantidad de pago total.
PREGUNTAS MÁS FRECUENTES
¿Cuáles son los riesgos de la consolidación de deuda?
La consolidación de la deuda podría llevarlo a pagar más a largo plazo. Un golpe menor a su crédito podría considerarse un riesgo si estuviera en el proceso de obtener un préstamo para otra cosa, como un automóvil u otro artículo. Es importante asegurarse de que el proceso de consolidación le ahorre dinero y que los costos iniciales de los servicios de consolidación de deuda no afecten su capacidad para realizar pagos a tiempo.
¿Cuál es la mejor manera de consolidar y pagar la deuda?
La mejor manera de consolidar y pagar la deuda dependerá de la cantidad necesaria para pagar, su capacidad para pagarla y su puntaje de crédito. Puede valer la pena discutir sus opciones con un servicio de consolidación de deuda si las cantidades son lo suficientemente grandes como para justificar su tarifa. Para montos de deuda más pequeños, podría ser ventajoso consolidarlos por su cuenta. Sin embargo, como con todas las deudas, la posibilidad de realizar los pagos a tiempo es la consideración más importante.
¿Cuánto tiempo permanece la consolidación de deuda en su informe de crédito?
La cantidad de tiempo que la consolidación de deuda permanece en su informe de crédito está determinada por el tipo de préstamo de consolidación que obtiene.
¿La consolidación de deuda perjudica su puntaje crediticio?
La consolidación de deuda podría resultar en una caída momentánea de su puntaje de crédito, ya que sus deudas se acumulan en una sola y las deudas restantes se cierran esencialmente. Sin embargo, la mayoría de las personas que pueden hacer sus nuevos pagos a tiempo encuentran que su puntaje de crédito aumenta drásticamente, ya que ya no les falta ningún pago y su porcentaje de utilización está disminuyendo. Recuerde, realizar consultas de crédito para tarjetas o préstamos puede afectar temporalmente su puntaje.
