Amortiseret lån
Hvad er et amortiseret lÄn?
Et amortiseret lÄn er en type lÄn med planlagte, periodiske betalinger, der pÄlÊgges bÄde lÄnets hovedstol og de pÄlÞbne renter. En amortiseret lÄnebetaling afbetaler fÞrst den relevante renteudgift for perioden, hvorefter den resterende del af betalingen gÄr til at nedsÊtte hovedstolen. Almindelige amortiserede lÄn omfatter autolÄn, boliglÄn og personlige lÄn fra en bank til smÄ projekter eller gÊldskonsolidering.
SÄdan fungerer et amortiseret lÄn
Renten pÄ et amortiseret lÄn beregnes ud fra den seneste endesaldo pÄ lÄnet; det skyldige rentebelÞb falder i takt med betalingerne. Dette skyldes, at enhver betaling ud over rentebelÞbet reducerer hovedstolen, hvilket igen reducerer saldoen, som renten er beregnet pÄ. NÄr rentedelen af et amortiseret lÄn falder, stiger hovedstolen af betalingen. Derfor har renter og hovedstol et omvendt forhold inden for betalingerne i lÞbet af det amortiserede lÄns lÞbetid.
Et amortiseret lÄn er resultatet af en rÊkke beregninger. FÞrst ganges den aktuelle saldo pÄ lÄnet med den rente, der kan henfÞres til den aktuelle periode, for at finde de forfaldne renter for perioden. (à rlige renter kan divideres med 12 for at finde en mÄnedlig sats.) At trÊkke de skyldige renter for perioden fra den samlede mÄnedlige betaling resulterer i dollarbelÞbet af hovedstolen betalt i perioden.
BelÞbet af hovedstolen, der er betalt i perioden, anvendes pÄ den udestÄende saldo af lÄnet. Derfor resulterer den nuvÊrende saldo pÄ lÄnet, minus stÞrrelsen af hovedstolen betalt i perioden, i den nye udestÄende saldo pÄ lÄnet. Denne nye udestÄende saldo bruges til at beregne renten for den nÊste periode.
Amortiserede lÄn vs. BallonlÄn vs. Revolverende gÊld (kreditkort)
Mens amortiserede lĂ„n, ballonlĂ„n og revolverende gĂŠld â specifikt kreditkort â ligner hinanden, har de vigtige forskelle, som forbrugerne bĂžr vĂŠre opmĂŠrksomme pĂ„, fĂžr de tilmelder sig et.
Amortiserede lÄn
Amortiserede lÄn betales generelt af over en lÊngere periode, med lige store belÞb betalt for hver betalingsperiode. Der er dog altid mulighed for at betale mere og dermed reducere den skyldige hovedstol yderligere.
BallonlÄn
BallonlÄn har typisk en relativt kort lÞbetid, og kun en del af lÄnets hovedstol amortiseres over denne lÞbetid. Ved udlÞbet af lÞbetiden forfalder restbelÞbet som en endelig tilbagebetaling, som generelt er stor (mindst det dobbelte af tidligere betalinger).
Revolverende gĂŠld (kreditkort)
Kreditkort er den mest kendte form for revolverende gÊld. Med revolverende gÊld lÄner du mod en fastsat kreditgrÊnse. SÄ lÊnge du ikke har nÄet din kreditgrÊnse, kan du blive ved med at lÄne. Kreditkort er anderledes end amortiserede lÄn, fordi de ikke har fastsat betalingsbelÞb eller et fast lÄnebelÞb.
Amortiserede lÄn anvender hver betaling pÄ bÄde renter og hovedstol og betaler i fÞrste omgang flere renter end hovedstol, indtil det forhold til sidst vendes.
Eksempel pÄ en tabel med amortiseringslÄn
Beregningerne af et amortiseret lÄn kan vises i en amortiseringstabel. Tabellen viser relevante saldi og dollarbelÞb for hver periode. I eksemplet nedenfor er hver periode en rÊkke i tabellen. Kolonnerne inkluderer betalingsdatoen, hoveddelen af betalingen, rentedelen af betalingen, den samlede rente, der er betalt til dato, og den udestÄende saldo. FÞlgende tabeluddrag er for det fÞrste Är af et 30-Ärigt realkreditlÄn pÄ $165.000 med en Ärlig rente pÄ 4,5 %
##HĂžjdepunkter
Et amortiseret lÄn er en form for lÄn, der krÊver, at lÄntager foretager planlagte, periodiske betalinger, der pÄlÊgges bÄde hovedstol og renter.
NÄr rentedelen af betalingerne for et amortiseringslÄn falder, stiger hovedstolsdelen.
En amortiseret lÄnebetaling betaler fÞrst renteudgiften for perioden; et eventuelt resterende belÞb anvendes til at reducere hovedstolen.
