Prestito ammortizzato

Che cos'è un prestito ammortizzato?

Un prestito ammortizzato è un tipo di prestito con pagamenti periodici programmati che vengono applicati sia all'importo capitale del prestito che agli interessi maturati. Un pagamento del prestito ammortizzato paga prima gli interessi passivi rilevanti per il periodo, dopodiché il resto del pagamento viene destinato alla riduzione dell'importo principale. I prestiti ammortizzati comuni includono prestiti auto, mutui per la casa e prestiti personali da una banca per piccoli progetti o consolidamento del debito.

Come funziona un prestito ammortizzato

Gli interessi su un prestito ammortizzato sono calcolati in base all'ultimo saldo finale del prestito; l'importo degli interessi dovuti diminuisce man mano che vengono effettuati i pagamenti. Questo perché qualsiasi pagamento in eccesso rispetto all'importo degli interessi riduce il capitale, che a sua volta riduce il saldo su cui vengono calcolati gli interessi. Al diminuire della quota interessi di un prestito ammortizzato, la quota capitale del pagamento aumenta. Pertanto, interesse e capitale hanno una relazione inversa all'interno dei pagamenti lungo la vita del prestito ammortizzato.

Un prestito ammortizzato è il risultato di una serie di calcoli. In primo luogo, il saldo corrente del prestito viene moltiplicato per il tasso di interesse attribuibile al periodo corrente per trovare gli interessi dovuti per il periodo. (I tassi di interesse annuali possono essere divisi per 12 per trovare un tasso mensile.) Sottraendo gli interessi dovuti per il periodo dal pagamento mensile totale si ottiene l'importo in dollari del capitale pagato nel periodo.

L'importo del capitale pagato nel periodo viene applicato al saldo residuo del prestito. Pertanto, il saldo corrente del prestito, meno l'importo del capitale pagato nel periodo, determina il nuovo saldo residuo del prestito. Questo nuovo saldo residuo viene utilizzato per calcolare gli interessi per il periodo successivo.

Prestiti ammortizzati vs. prestiti a palloncino vs. debito revolving (carte di credito)

Sebbene i prestiti ammortizzati, i prestiti a palloncino e il debito revolving, in particolare le carte di credito, siano simili, hanno importanti distinzioni di cui i consumatori dovrebbero essere consapevoli prima di firmarne uno.

Prestiti ammortizzati

I prestiti ammortizzati sono generalmente estinti in un periodo di tempo esteso, con importi uguali pagati per ciascun periodo di pagamento. Tuttavia, c'è sempre la possibilità di pagare di più e, quindi, ridurre ulteriormente il capitale dovuto.

Prestiti a palloncino

I prestiti a palloncino in genere hanno una durata relativamente breve e solo una parte del saldo principale del prestito viene ammortizzata in quel periodo. Alla scadenza del termine, il saldo residuo è dovuto a titolo di rimborso finale, generalmente di importo elevato (almeno il doppio dell'importo dei pagamenti precedenti).

Debito Revolving (Carte di Credito)

Le carte di credito sono il tipo più noto di debito revolving. Con il debito revolving, prendi in prestito contro un limite di credito stabilito. Finché non hai raggiunto il limite di credito, puoi continuare a prendere in prestito. Le carte di credito sono diverse dai prestiti ammortizzati perché non hanno importi di pagamento prestabiliti o un importo fisso del prestito.

I prestiti ammortizzati applicano ogni pagamento sia agli interessi che al capitale, pagando inizialmente più interessi del capitale fino a quando tale rapporto non viene annullato.

Esempio di una tabella di prestito di ammortamento

I calcoli di un prestito ammortizzato possono essere visualizzati in una tabella di ammortamento. La tabella elenca i saldi rilevanti e gli importi in dollari per ciascun periodo. Nell'esempio seguente, ogni periodo è una riga nella tabella. Le colonne includono la data di pagamento, la parte principale del pagamento, la parte degli interessi del pagamento, gli interessi totali pagati fino ad oggi e il saldo residuo finale. L'estratto della tabella seguente si riferisce al primo anno di un mutuo di 30 anni per un importo di $ 165.000 con un tasso di interesse annuo del 4,5%

Mette in risalto

• Un prestito ammortizzato è un tipo di prestito che richiede al mutuatario di effettuare pagamenti periodici programmati che vengono applicati sia al capitale che agli interessi.

• Al diminuire della quota interessi dei pagamenti per un finanziamento di ammortamento, la quota capitale aumenta.

• Una rata del prestito ammortizzato paga prima gli interessi passivi del periodo; l'eventuale importo residuo è destinato alla riduzione dell'importo capitale.