Cheque cancelado

¿Qué es un cheque cancelado?

Un cheque cancelado es un cheque que ha sido pagado o compensado por el banco del que fue girado después de haber sido depositado o cobrado. El cheque se "cancela" después de que se haya utilizado o pagado para que no se pueda volver a utilizar.

Alguien que ha escrito un cheque también puede cancelarlo antes de que haya sido depositado o perseguido alertando al banco emisor, anulando así el cheque.

Comprender los cheques cancelados

Se pagó un cheque cancelado después de pasar por un proceso de compensación de cheques. El cheque se cancela una vez que el dinero ha sido retirado del banco en el que se escribió el cheque o del librado. El beneficiario es la persona a quien se escribe el cheque y el banco del beneficiario recibe el depósito. El proceso de un cheque cancelado incluye lo siguiente:

• El beneficiario, o la persona a quien se escribe el cheque, firma el reverso del cheque.

• El cheque se deposita en la cuenta bancaria del beneficiario.

• El banco del beneficiario notifica al banco del librado y la transacción pasa por el sistema del Banco de la Reserva Federal.

• El banco del librado (o el banco desde el que se emitió el cheque) paga al banco del beneficiario los fondos si hay fondos suficientes en la cuenta del pagador.

• El banco del beneficiario deposita el efectivo o pone los fondos en el depósito "disponibles" para su retiro.

Hoy en día, casi todos los cheques se compensan electrónicamente a través del sistema bancario de la Reserva Federal, incluso en los casos en que el depósito es un cheque en papel. El proceso de depósito y compensación de cheques todavía se realiza, pero el cheque en papel casi nunca sale de la instalación donde se deposita.

En cambio, un escáner especial crea una impresión digital del anverso y el reverso del cheque, que envía al otro banco. Cuando el cheque finalmente sale de la cuenta del pagador o de la persona que lo emitió, se considera cancelado. En resumen, un cheque cancelado significa que el proceso de compensación ha finalizado y el cheque no se puede reutilizar. Como resultado, los cheques cancelados pueden usarse como prueba de pago.

Cómo funciona el acceso de los clientes a los cheques cancelados

Tradicionalmente, los cheques cancelados se devolvían a los titulares de las cuentas con sus estados de cuenta mensuales. Eso ahora es raro, y la mayoría de los emisores de cheques reciben copias escaneadas de sus cheques cancelados, mientras que los bancos crean copias digitales para su custodia.

Por ley, las instituciones financieras deben conservar los cheques cancelados o la capacidad de hacer copias de los mismos durante siete años. En la mayoría de los casos, los clientes que utilizan la banca en línea también pueden acceder a copias de sus cheques cancelados a través de la web. Si bien muchos bancos cobran por las copias en papel de los cheques cancelados, los clientes generalmente pueden imprimir copias desde el sitio web del banco de forma gratuita.

Ejemplo de un cheque cancelado

Digamos que Jan le escribe un cheque a Bob. Bob lleva el cheque a su banco y lo deposita. El banco puede acreditar en la cuenta de Bob el monto del cheque automáticamente o puede retrasar la liquidación del depósito. El banco de Bob puede poner a disposición de Bob una parte de los fondos hasta que el cheque se compense en el banco de Jan. El banco de Bob envía el cheque electrónicamente al banco de Jan. El banco de Jan debita la cuenta de Jan por el monto del cheque, envía los fondos al banco de Bob y sella el cheque como cancelado.

Un cheque cancelado significa que el proceso de compensación ha finalizado y el cheque no se puede reutilizar. Como resultado, los cheques cancelados pueden usarse como prueba de pago.

Cheques cancelados versus cheques devueltos

Si bien el banco acepta un cheque cancelado, un cheque devuelto es un cheque que no se liquidó en el banco del pagador y, como resultado, los fondos no estarían disponibles para el beneficiario o el depositante. Existen algunas razones por las que un cheque puede marcarse como devuelto, siendo la más común la falta de fondos en la cuenta del pagador.

Sin embargo, el cheque puede ser devuelto por otros motivos, entre ellos:

• La fecha en que se emitió el cheque fue hace más de seis meses.

• La cuenta del pagador está cerrada.

• La persona que emitió el cheque no tiene autoridad de firma para emitir cheques para la cuenta.

• Se colocó una orden de suspensión de pago en el cheque.

Si alguien escribe un cheque y no hay suficiente dinero en la cuenta para cubrirlo, el banco puede devolver el cheque al beneficiario. Por lo general, el banco del beneficiario cobra una tarifa al beneficiario, y el banco del pagador cobra una tarifa a la cuenta del pagador por escribir un cheque que finalmente rebotó debido a fondos insuficientes.

Reflejos

• Un cheque cancelado es aquel que ha sido compensado al cobrarlo o depositarlo, anulando el cheque para transacciones posteriores y no puede ser reutilizado.

• Un cheque cancelado indica que el proceso de compensación se ha completado, por lo que los cheques cancelados pueden utilizarse como prueba de pago.

• Un cheque también puede ser cancelado por su emisor antes de que haya sido tramitado alertando al banco emisor.