Chèque annulé

Qu'est-ce qu'un chèque annulé ?

Un chèque annulé est un chèque qui a été payé ou compensé par la banque sur laquelle il a été tiré après avoir été déposé ou encaissé. Le chèque est « annulé » après avoir été utilisé ou payé afin que le chèque ne puisse plus être utilisé.

Quelqu'un qui a émis un chèque peut également l'annuler avant qu'il n'ait été déposé ou chassé en alertant la banque émettrice, annulant ainsi le chèque.

Comprendre les chèques annulés

Un chèque annulé a été payé après être passé par un processus de compensation de chèque. Le chèque est annulé une fois que l'argent a été retiré de la banque sur laquelle le chèque a été émis ou du tiré. Le bénéficiaire est la personne à qui le chèque est adressé et la banque du bénéficiaire reçoit le dépôt. Le processus d'un chèque annulé comprend les éléments suivants :

• Le bénéficiaire, ou la personne à qui le chèque est adressé, signe le dos du chèque.

• Le chèque est déposé sur le compte bancaire du bénéficiaire.

• La banque du bénéficiaire informe la banque du tiré et la transaction passe par le système de la Federal Reserve Bank.

• La banque du tiré (ou la banque d'où provient le chèque) verse les fonds à la banque du bénéficiaire s'il y a suffisamment de fonds sur le compte du payeur.

• La banque du bénéficiaire dépose les espèces ou rend les fonds du dépôt "disponibles" pour retrait.

Aujourd'hui, presque tous les chèques sont compensés par le système bancaire de la Réserve fédérale par voie électronique, même dans les cas où le dépôt est un chèque papier. Le processus de dépôt et de compensation des chèques est toujours effectué, mais le chèque papier ne quitte presque jamais l'établissement où il est déposé.

Au lieu de cela, un scanner spécial crée une impression numérique du recto et du verso du chèque, qu'il envoie à l'autre banque. Lorsque le chèque est finalement compensé par le compte du payeur ou de la personne qui l'a rédigé, il est considéré comme annulé. En bref, un chèque annulé signifie que le processus de compensation est terminé et que le chèque ne peut pas être réutilisé. Par conséquent, les chèques annulés peuvent être utilisés comme preuve de paiement.

Comment fonctionne l'accès client aux chèques annulés

Traditionnellement, les chèques annulés étaient retournés aux titulaires de compte avec leurs relevés mensuels. C'est maintenant rare, et la plupart des rédacteurs de chèques reçoivent des copies numérisées de leurs chèques annulés, tandis que les banques créent des copies numériques pour les conserver.

Selon la loi, les institutions financières doivent conserver les chèques annulés ou la capacité d'en faire des copies pendant sept ans. Dans la plupart des cas, les clients qui utilisent les services bancaires en ligne peuvent également accéder à des copies de leurs chèques annulés via le Web. Alors que de nombreuses banques facturent les copies papier des chèques annulés, les clients peuvent généralement imprimer gratuitement des copies à partir du site Web de la banque.

Exemple de chèque annulé

Disons que Jan fait un chèque à Bob. Bob apporte le chèque à sa banque et le dépose. La banque peut créditer automatiquement le compte de Bob du montant du chèque ou peut retarder la compensation du dépôt. La banque de Bob peut mettre une partie des fonds à la disposition de Bob jusqu'à ce que le chèque soit compensé par la banque de Jan. La banque de Bob envoie le chèque par voie électronique à la banque de Jan. La banque de Jan débite le compte de Jan du montant du chèque, envoie les fonds à la banque de Bob et tamponne le chèque comme annulé.

Un chèque annulé signifie que le processus de compensation est terminé et que le chèque ne peut pas être réutilisé. Par conséquent, les chèques annulés peuvent être utilisés comme preuve de paiement.

Chèques annulés vs chèques retournés

Alors qu'un chèque annulé est honoré par la banque, un chèque retourné est un chèque qui n'a pas été compensé par la banque du payeur et, par conséquent, les fonds ne seraient pas mis à la disposition du bénéficiaire ou du déposant. Il existe plusieurs raisons pour lesquelles un chèque peut être marqué comme retourné, la plus courante étant l'insuffisance de fonds sur le compte du payeur.

Cependant, le chèque peut être retourné pour d'autres raisons, notamment :

• La date à laquelle le chèque a été rédigé remonte à plus de six mois.

• Le compte du payeur est clôturé.

• La personne qui a émis le chèque n'a pas le pouvoir de signature pour émettre des chèques pour le compte.

• Un ordre d'opposition a été apposé sur le chèque.

Si quelqu'un fait un chèque et qu'il n'y a pas assez d'argent sur le compte pour le couvrir, la banque peut retourner le chèque au bénéficiaire. En règle générale, des frais sont facturés au bénéficiaire par la banque du bénéficiaire, et la banque du payeur facture des frais au compte du payeur pour la rédaction d'un chèque qui a finalement rebondi en raison de fonds insuffisants.

Points forts

• Un chèque annulé est un chèque qui a été compensé en l'encaissant ou en le déposant, ce qui rend le chèque nul et non avenu pour d'autres transactions et ne peut pas être réutilisé.

• Un chèque annulé indique que le processus de compensation est terminé, et les chèques annulés peuvent donc être utilisés comme preuve de paiement.

• Un chèque peut également être annulé par son émetteur avant qu'il n'ait été traité en alertant la banque émettrice.