Derecho de Rescisión
¿Qué es el derecho de rescisión?
El derecho de rescisión es una protección legal bajo la Ley de Veracidad en los Préstamos (TILA) que le permite cancelar ciertos acuerdos hipotecarios dentro de los tres días sin sanciones financieras. El derecho de rescisión se aplica solo a refinanciamientos de hipotecas, préstamos con garantía hipotecaria y líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC), no a préstamos de compra. Asimismo, no podrá ejercer el derecho en las siguientes situaciones:
Si está refinanciando o consolidando una hipoteca con el mismo prestamista, aunque la protección se aplica si la nueva cantidad financiada es mayor que el saldo impago
Si el contrato estipula que una agencia estatal es el prestamista
Si estás renovando primas de seguros opcionales
No está obligado a dar una razón para ejercer su derecho a cancelar un contrato hipotecario elegible, por ejemplo, si desea investigar un poco más, especialmente si ha encontrado una mejor oferta o si cree que ha cometido un error. Otra razón válida, según Shashank Shekhar, director ejecutivo de Arcus Lending en San José, California, es si observa una letra pequeña que no conocía en el momento del cierre o que se modificó sin su conocimiento.
¿Cuándo comienza el derecho de rescisión?
El reloj comienza en su derecho de rescisión tan pronto como ocurran los tres eventos siguientes:
Usted firma el contrato de hipoteca (el “pagaré”)
Recibe la divulgación de TILA, o el documento de divulgación de cierre
Recibe dos copias de una notificación de su derecho a rescindir el contrato
Una vez que eso suceda, tendrá hasta la medianoche del tercer día hábil después de la transacción para cancelar su acuerdo. Los días hábiles incluyen los sábados, pero no los domingos ni los días festivos oficiales. Entonces, por ejemplo, si completó el cierre el viernes anterior al fin de semana del Día de los Caídos, tendrá hasta la medianoche del miércoles siguiente para ejercer su derecho de rescisión.
Si nunca recibió la divulgación de TILA o la notificación del derecho a rescindir el acuerdo, o si fueron inexactos, podría tener hasta tres años para ejercer el derecho.
Cómo ejercer el derecho de rescisión
La forma más fácil de cancelar su contrato de hipoteca es usar el aviso que recibió de su prestamista sobre su derecho de rescisión.
“Cualquier titular puede firmarlo y enviarlo a su prestamista o al agente de cierre para rescindir el cierre del préstamo”, dice Shekhar.
Alternativamente, podrías escribir una carta. En cualquier caso, debe entregarse o enviarse por correo antes de la medianoche del tercer día hábil posterior a la transacción.
Una vez recibido, el prestamista debe cumplir con un reembolso completo dentro de los 20 días a partir de la fecha de rescisión.
Tenga en cuenta que una vez que rescinde el contrato de préstamo, no hay vuelta atrás.
“Si los prestatarios no están seguros acerca de algo, primero deben buscar una aclaración de su prestamista”, dice Shekhar. "Sería una pena cancelar una transacción por completo por la confusión que podría haberse aclarado fácilmente".
Derecho de rescisión y TILA
La Ley de Veracidad en los Préstamos (TILA) se promulgó por primera vez en 1968 en un esfuerzo por proteger a los prestatarios de las prácticas de préstamos abusivos e incluye el derecho de rescisión de tres días. La Ley de Procedimientos de Liquidación de Bienes Raíces (RESPA) de 1974 también protege a los prestatarios al exigir que los prestamistas proporcionen información sobre una hipoteca, entre otras disposiciones, dentro de un plazo determinado. Según la regla de divulgación integrada (TRID) de TILA-RESPA (también llamada "Saber antes de deber"), todos los prestamistas hipotecarios deben proporcionar una estimación del préstamo y una divulgación de cierre a los prestatarios.
Reflejos
El derecho de rescisión se otorga sin lugar a dudas.
Los prestamistas deben dar a los prestatarios un aviso informándoles de su derecho a rescindir.
El prestamista debe renunciar a su reclamo sobre la propiedad y reembolsar todas las tarifas dentro de los 20 días posteriores al ejercicio del derecho de rescisión por parte del prestatario.
Establecido por la Ley de Veracidad en los Préstamos (TILA) bajo la ley federal de EE. UU., el derecho de rescisión le permite a un prestatario cancelar un préstamo con garantía hipotecaria, una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) o refinanciar con un nuevo prestamista, que no sea con el acreedor hipotecario actual, dentro de los tres días siguientes al cierre.
PREGUNTAS MÁS FRECUENTES
¿Qué sucede si no recibo la divulgación o notificación de TILA de mi derecho a rescindir?
Si puede demostrar que nunca recibió estos documentos o que contienen información inexacta, entonces el período de reflexión de tres días hábiles podría extenderse hasta tres años.
¿Cómo cancelo mi contrato de préstamo?
El procedimiento del derecho de rescisión se le debe explicar en la documentación que el prestamista está obligado a enviarle como parte del préstamo. Por lo general, deberá revelar su intención de cancelar el préstamo por escrito y luego enviarlo al prestamista o al agente de cierre antes de que venza la fecha límite.
¿Cuánto dura el derecho de rescisión?
El derecho de rescisión dura tres días hábiles y comienza en el momento en que ocurren todos los siguientes eventos:- Se firma el contrato de hipoteca- Usted recibe del prestamista la divulgación de la Ley de Veracidad en los Préstamos (TILA) que brinda información clave sobre los términos del préstamo y dos copias de un aviso TILA explicando su derecho a rescindir el contrato
