Valor acumulado de la vivienda
¿Qué es el valor acumulado de la vivienda?
El valor acumulado de la vivienda es el valor del interés de un propietario en su vivienda. En otras palabras, es el valor de mercado actual de la propiedad (menos los gravámenes que se adjuntan a esa propiedad). La cantidad de capital en una casa, o su valor, fluctúa con el tiempo a medida que se realizan más pagos de la hipoteca y las fuerzas del mercado afectan el valor actual de la propiedad.
Cómo funciona el valor acumulado de la vivienda
Si una parte, o la totalidad, de una vivienda se compra a través de un préstamo hipotecario, la institución crediticia tiene un interés en la vivienda hasta que se haya cumplido con la obligación del préstamo. El valor acumulado de la vivienda es la parte del valor actual de una vivienda que posee el propietario en un momento dado.
La equidad en una casa se adquiere inicialmente con el pago inicial que realiza cuando compra la propiedad. Después de eso, se logra más equidad a través de los pagos de su hipoteca, ya que una parte contratada de ese pago se asignará para reducir el capital pendiente que aún debe.
También puede beneficiarse de la apreciación del valor de la propiedad porque hará que aumente el valor de su capital.
El valor acumulado de la vivienda es un activo y se considera una parte del patrimonio neto de una persona, pero no es un activo líquido.
Préstamo con garantía hipotecaria frente a HELOC
A diferencia de otras inversiones, el valor acumulado de la vivienda no se puede convertir rápidamente en efectivo. ¿Por qué? Porque el cálculo de la equidad se basa en una tasación de valor de mercado actual de su propiedad. Y esa tasación no es garantía de que la propiedad se venda a ese precio.
Sin embargo, un propietario puede aprovechar el valor acumulado de su vivienda como garantía para asegurar un préstamo con garantía hipotecaria o una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) o HELOC de tasa fija, un tipo de préstamo con garantía hipotecaria e híbrido HELOC.
Un préstamo con garantía hipotecaria,. a veces denominado segunda hipoteca,. generalmente le permite pedir prestada una suma global contra la garantía hipotecaria actual a una tasa fija durante un período fijo. Muchos préstamos con garantía hipotecaria se utilizan para financiar grandes gastos, como reparaciones en el hogar o matrícula universitaria.
Una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC, por sus siglas en inglés) es una línea de crédito renovable, generalmente con una tasa de interés ajustable, que le permite pedir prestado hasta una cierta cantidad durante un período de tiempo. Los HELOC funcionan como tarjetas de crédito, donde puede pedir prestado continuamente hasta un límite aprobado mientras paga el saldo.
La discriminación en los préstamos hipotecarios es ilegal. Si cree que ha sido discriminado por motivos de raza, religión, sexo, estado civil, uso de asistencia pública, origen nacional, discapacidad o edad, hay pasos que puede tomar. Uno de esos pasos es presentar un informe a la Oficina de Protección Financiera del Consumidor o al Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE. UU. (HUD).
Ejemplo de valor acumulado de la vivienda
Si un propietario compra una casa por $100,000 con un pago inicial del 20% (que cubre los $80,000 restantes con una hipoteca), el propietario tiene un capital de $20,000 en la casa. Si el valor de mercado de la casa permanece constante durante los próximos dos años, y se aplican $5,000 de pagos de hipoteca al capital, el propietario poseería $25,000 en valor líquido de la vivienda al final de los dos años.
Si el valor de mercado de la vivienda hubiera aumentado en $100,000 durante esos dos años, y esos mismos $5,000 de los pagos de la hipoteca se aplicaran al capital, el propietario tendría un valor líquido de $125,000.
Reflejos
Aprovecha el valor acumulado de su vivienda en forma de garantía para obtener efectivo en forma de un préstamo con garantía hipotecaria o una línea de crédito con garantía hipotecaria.
El capital de su casa puede fluctuar por muchas razones, incluido el aumento y la caída del valor de mercado general en su comunidad.
El valor líquido de la vivienda es el valor de mercado actual, menos cualquier gravamen, como una hipoteca, de su vivienda.
Un pago inicial más pequeño significa una hipoteca más grande y menos valor acumulado de la vivienda desde el principio.
Cuando realiza un pago inicial de una casa del 20 % o más, automáticamente aumenta su capital en la vivienda.
PREGUNTAS MÁS FRECUENTES
¿Qué es un préstamo con garantía hipotecaria?
Un préstamo con garantía hipotecaria es dinero que se toma prestado contra el valor de tasación de su casa. Recibe los fondos en una suma global y debe realizar pagos mensuales, como cualquier otro tipo de préstamo. Básicamente, un préstamo con garantía hipotecaria es una segunda hipoteca sobre su casa.
¿Qué es una línea de crédito de capital?
Una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC, por sus siglas en inglés) funciona de manera similar a una tarjeta de crédito, ya que actúa como una línea de crédito renovable basada en la garantía hipotecaria de su casa. Los fondos de HELOC se pueden usar cuando los necesite, devolverlos y volver a usarlos. A menudo, hay un período de retiro de 10 años, en el que puede acceder a su crédito según sea necesario, con pagos de interés únicamente. Después del período de retiro, ingresa al período de reembolso, donde debe devolver todo el dinero que pidió prestado, más los intereses.
¿Cuánto capital tengo en mi casa?
Usted gana equidad en su casa pagando el principal de su hipoteca con el tiempo. Si usó un pago inicial para comprar su casa, es probable que tenga algo de capital en ella, y con cada pago de la hipoteca, su capital aumenta. Para calcular cuánto capital tiene en su casa, divida el saldo de su hipoteca actual por el mercado o el valor de tasación reciente de su casa.
¿Cómo puedo obtener un préstamo con garantía hipotecaria?
Puede obtener un préstamo con garantía hipotecaria comunicándose con un prestamista que ofrezca este tipo de préstamos. El primer paso es obtener una tasación profesional de su casa para averiguar su valor de mercado. Si tiene suficiente capital en su casa para obtener este tipo de préstamo, un prestamista también verificará su crédito y la relación deuda-ingreso. Si califica para un préstamo con garantía hipotecaria, los fondos de su préstamo generalmente se entregan en una suma global después del cierre. Los préstamos con garantía hipotecaria son esencialmente una segunda hipoteca sobre su casa, con pagos mensuales de tasa fija.
