Préstamo con garantía hipotecaria

¿Qué es un préstamo con garantía hipotecaria?

Un préstamo con garantía hipotecaria, también conocido como préstamo con garantía hipotecaria, préstamo a plazos con garantía hipotecaria o segunda hipoteca , es un tipo de deuda de consumo. Los préstamos con garantía hipotecaria permiten a los propietarios pedir prestado contra la equidad de sus viviendas. El monto del préstamo se basa en la diferencia entre el valor de mercado actual de la vivienda y el saldo adeudado de la hipoteca del propietario. Los préstamos con garantía hipotecaria tienden a ser de tasa fija, mientras que la alternativa típica, las líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC), generalmente tienen tasas variables.

Cómo funciona un préstamo con garantía hipotecaria

Esencialmente, un préstamo con garantía hipotecaria es similar a una hipoteca, de ahí el nombre de segunda hipoteca. La equidad en el hogar sirve como garantía para el prestamista. El monto que se le permite pedir prestado a un propietario se basará parcialmente en una relación préstamo-valor combinada (CLTV) del 80% al 90% del valor de tasación de la vivienda. Por supuesto, el monto del préstamo y la tasa de interés que se cobra también dependen de la calificación crediticia y del historial de pagos del prestatario.

La discriminación en los préstamos hipotecarios es ilegal. Si cree que ha sido discriminado por motivos de raza, religión, sexo, estado civil, uso de asistencia pública, origen nacional, discapacidad o edad, hay pasos que puede tomar. Uno de esos pasos es presentar un informe a la Oficina de Protección Financiera del Consumidor o al Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE. UU. (HUD).

Los préstamos tradicionales con garantía hipotecaria tienen un plazo de pago establecido, al igual que las hipotecas convencionales. El prestatario realiza pagos regulares y fijos que cubren tanto el principal como los intereses. Al igual que con cualquier hipoteca, si el préstamo no se paga, la casa podría venderse para satisfacer la deuda restante.

Un préstamo con garantía hipotecaria puede ser una buena forma de convertir en efectivo el capital que ha acumulado en su casa, especialmente si invierte ese dinero en renovaciones que aumenten el valor de su casa. Sin embargo, recuerde siempre que está arriesgando su casa: si el valor de los bienes raíces disminuye, podría terminar debiendo más de lo que vale su casa.

Si desea mudarse, podría terminar perdiendo dinero en la venta de la casa o no poder mudarse. Y si está obteniendo el préstamo para pagar la deuda de la tarjeta de crédito, resista la tentación de volver a aumentar esas facturas de la tarjeta de crédito. Antes de hacer algo que ponga en peligro su casa, evalúe todas sus opciones.

"Si está considerando un préstamo con garantía hipotecaria por una cantidad grande, asegúrese de comparar las tasas de varios tipos de préstamos. Un refinanciamiento con retiro de efectivo puede ser una mejor opción que un préstamo con garantía hipotecaria, dependiendo de cuánto necesite".

—Marguerita Cheng, planificadora financiera certificada, Blue Ocean Global Wealth

Consideraciones Especiales

préstamos con garantía hipotecaria explotaron en popularidad después de la Ley de Reforma Tributaria de 1986 porque proporcionaron una forma para que los consumidores sortearan una de sus disposiciones principales: la eliminación de las deducciones por intereses en la mayoría de las compras de los consumidores. La ley dejó en su lugar una gran excepción: el interés en el servicio de la deuda basada en la residencia.

Sin embargo, la Ley de Empleos y Reducción de Impuestos de 2017 suspendió la deducción de intereses pagados sobre préstamos con garantía hipotecaria y HELOC hasta 2026, a menos que, según el IRS, “se utilicen para comprar, construir o mejorar sustancialmente la vivienda del contribuyente que asegura la préstamo." El interés de un préstamo con garantía hipotecaria utilizado para consolidar deudas o pagar los gastos universitarios de un hijo, por ejemplo, no es deducible de impuestos.

Antes de obtener un préstamo con garantía hipotecaria, asegúrese de comparar los términos y las tasas de interés. Al buscar, considere un préstamo con su cooperativa de crédito local en lugar de centrarse solo en los grandes bancos, recomienda Clair Jones, un experto en bienes raíces y reubicación que escribe para Movearoo.com e iMOVE.com. "Las cooperativas de ahorro y crédito a veces ofrecen mejores tasas de interés y un servicio de cuenta más personalizado si está dispuesto a lidiar con un tiempo de procesamiento de solicitud más lento", dice Jones.

Al igual que con una hipoteca, puede solicitar una estimación de buena fe , pero antes de hacerlo, haga su propia estimación honesta de sus finanzas. "Debe tener una buena idea de dónde está su crédito y el valor de su vivienda antes de presentar la solicitud, a fin de ahorrar dinero", dice Casey Fleming, gerente de sucursal de Fairway Independent Mortgage Corp. y autora de "The Loan Guide: How to Get the Best Posible Hipoteca.” “Sobre todo en el avalúo [de tu casa], que es un gasto importante. Si su tasación es demasiado baja para respaldar el préstamo, el dinero ya se gastó”, y no hay reembolsos por no calificar.

Antes de firmar, especialmente si está utilizando el préstamo con garantía hipotecaria para la consolidación de deudas, haga los números con su banco y asegúrese de que los pagos mensuales del préstamo sean realmente más bajos que los pagos combinados de todas sus obligaciones actuales. A pesar de que los préstamos con garantía hipotecaria tienen tasas de interés más bajas, el plazo de su nuevo préstamo podría ser más largo que el de sus deudas existentes.

El interés de un préstamo con garantía hipotecaria solo es deducible de impuestos si el préstamo se utiliza para comprar, construir o mejorar sustancialmente la vivienda que garantiza el préstamo.

Préstamos con garantía hipotecaria frente a HELOC

Los préstamos con garantía hipotecaria brindan un pago de suma global único al prestatario, que se reembolsa durante un período de tiempo determinado (generalmente de cinco a 15 años) a una tasa de interés acordada. El pago y la tasa de interés siguen siendo los mismos durante la vigencia del préstamo. El préstamo debe pagarse en su totalidad si se vende la casa en la que se basa.

Una HELOC es una línea de crédito rotativa, muy parecida a una tarjeta de crédito, de la que puede retirar según sea necesario, devolverla y luego retirarla nuevamente, durante un plazo determinado por el prestamista. Al período de retiro (de cinco a 10 años) le sigue un período de reembolso en el que ya no se permiten retiros (de 10 a 20 años). Los HELOC suelen tener una tasa de interés variable, pero algunos prestamistas ofrecen opciones de tasa fija de HELOC.

Ventajas y desventajas de un préstamo con garantía hipotecaria

Hay una serie de beneficios clave para los préstamos con garantía hipotecaria, incluido el costo, pero también hay inconvenientes.

Ventajas

Los préstamos con garantía hipotecaria brindan una fuente fácil de efectivo y pueden ser herramientas valiosas para los prestatarios responsables. Si tiene una fuente de ingresos constante y confiable y sabe que podrá pagar el préstamo, las bajas tasas de interés y las posibles deducciones de impuestos hacen que los préstamos con garantía hipotecaria sean una opción sensata.

Obtener un préstamo con garantía hipotecaria es bastante simple para muchos consumidores porque es una deuda garantizada. El prestamista realiza una verificación de crédito y ordena una tasación de su casa para determinar su solvencia y la relación préstamo-valor combinada.

La tasa de interés de un préstamo con garantía hipotecaria, aunque más alta que la de una primera hipoteca, es mucho más baja que la de las tarjetas de crédito y otros préstamos de consumo. Eso ayuda a explicar por qué una razón principal por la que los consumidores piden prestado contra el valor de sus casas a través de un préstamo con garantía hipotecaria de tasa fija es para pagar los saldos de las tarjetas de crédito.

Los préstamos con garantía hipotecaria son generalmente una buena opción si sabe exactamente cuánto necesita pedir prestado y para qué. Se le garantiza una cierta cantidad, que recibe en su totalidad al cierre. "Por lo general, se prefieren los préstamos con garantía hipotecaria para objetivos más grandes y costosos, como remodelar, pagar una educación superior o incluso consolidar deudas porque los fondos se reciben en una sola suma", dice Richard Airey, oficial de préstamos sénior de Integrity Mortgage LLC en Portland. , Maine.

Desventajas

El principal problema con los préstamos con garantía hipotecaria es que pueden parecer una solución demasiado fácil para un prestatario que puede haber caído en un ciclo perpetuo de gastar, pedir prestado, gastar y hundirse más en la deuda. Desafortunadamente, este escenario es tan común que los prestamistas tienen un término para ello: recarga,. que es básicamente el hábito de sacar un préstamo para pagar la deuda existente y liberar crédito adicional, que luego el prestatario usa para hacer compras adicionales.

La recarga conduce a un ciclo de deuda en espiral que a menudo convence a los prestatarios de recurrir a préstamos con garantía hipotecaria que ofrecen una cantidad equivalente al 125 % de la equidad en la casa del prestatario. Este tipo de préstamo a menudo viene con tarifas más altas: debido a que el prestatario ha sacado más dinero del que vale la casa, el préstamo no está completamente garantizado por una garantía. Además, sepa que el interés pagado sobre la parte del préstamo que está por encima del valor de la vivienda nunca es deducible de impuestos.

Al solicitar un préstamo con garantía hipotecaria, puede haber cierta tentación de pedir prestado más de lo que necesita inmediatamente porque solo obtiene el pago una vez y no sabe si calificará para otro préstamo en el futuro.

Si está contemplando un préstamo que vale más que su casa, podría ser el momento de una revisión de la realidad. ¿No pudo vivir dentro de sus posibilidades cuando solo debía el 100% del capital de su casa? Si es así, probablemente no sea realista esperar que estará mejor cuando aumente su deuda en un 25%, más intereses y cargos. Esto podría convertirse en una pendiente resbaladiza hacia la bancarrota y la ejecución hipotecaria.

Ejemplo de un préstamo con garantía hipotecaria

Digamos que tiene un préstamo para automóvil con un saldo de $ 10,000 a una tasa de interés del 9% con dos años restantes en el plazo. Consolidar esa deuda en un préstamo con garantía hipotecaria a una tasa del 4 % con un plazo de cinco años le costaría más dinero si se tomara los cinco años para pagar el préstamo con garantía hipotecaria. Además, recuerde que su casa ahora es la garantía del préstamo en lugar de su automóvil. El incumplimiento podría resultar en su pérdida, y perder su casa sería significativamente más catastrófico que entregar un automóvil.

Requisitos del préstamo con garantía hipotecaria

Cada prestamista tiene sus propios requisitos, pero para obtener la aprobación de un préstamo con garantía hipotecaria, la mayoría de los prestatarios generalmente necesitarán:

Equidad en su hogar > 20% del valor de su hogar
Historial de ingresos comprobable durante dos o más años.
Una puntuación de crédito > 600

Si bien es posible obtener la aprobación para un préstamo con garantía hipotecaria sin cumplir con estos requisitos, espere pagar una tasa de interés mucho más alta a través de un prestamista que se especializa en prestatarios de alto riesgo.

Determine el saldo actual de su hipoteca y cualquier segunda hipoteca existente, HELOC o préstamo con garantía hipotecaria buscando un estado de cuenta o iniciando sesión en el sitio web de su prestamista. Calcule el valor actual de su casa comparándolo con las ventas recientes en su área o usando una estimación de un sitio como Zillow o Redfin. Tenga en cuenta que sus estimaciones de valor no siempre son precisas, así que ajuste su estimación según sea necesario teniendo en cuenta la condición actual de su hogar. Luego, divida el saldo actual de todos los préstamos de su propiedad por el valor estimado actual de su propiedad para obtener el porcentaje de capital actual de su casa.

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Las tasas asumen un monto de préstamo de $25,000 y una relación préstamo-valor del 80%. Las tasas HELOC asumen la tasa de interés durante el inicio de la línea de crédito, después de lo cual las tasas pueden cambiar según las condiciones del mercado.

La línea de fondo

Un préstamo con garantía hipotecaria puede ser una mejor opción desde el punto de vista financiero que un HELOC para aquellos que saben exactamente cuánto capital necesitan sacar y quieren la seguridad de una tasa de interés fija. Los prestatarios deben obtener préstamos con garantía hipotecaria con precaución al consolidar deudas o financiar reparaciones en el hogar. Es fácil terminar bajo el agua en una hipoteca si se retira demasiado capital, dejando al prestatario con crédito arruinado y una casa en ejecución hipotecaria.

Reflejos

Los montos de los préstamos con garantía hipotecaria se basan en la diferencia entre el valor de mercado actual de una vivienda y el saldo adeudado de la hipoteca.
Los préstamos con garantía hipotecaria de tasa fija brindan una suma global, mientras que los HELOC ofrecen a los prestatarios líneas de crédito renovables.
Los préstamos con garantía hipotecaria permiten a los propietarios pedir prestado contra la equidad de su residencia.
Los préstamos con garantía hipotecaria vienen en dos variedades: préstamos de tasa fija y líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC, por sus siglas en inglés).
Un préstamo con garantía hipotecaria, también conocido como préstamo a plazos con garantía hipotecaria o segunda hipoteca, es un tipo de deuda de consumo.

PREGUNTAS MÁS FRECUENTES

¿Cómo funciona un préstamo de vivienda igualitaria?

Un préstamo con garantía hipotecaria es un préstamo por una cantidad fija de dinero, reembolsado durante un período de tiempo determinado que utiliza la equidad que tiene en su casa como colateral para el préstamo. Si no puede pagar el préstamo, puede perder su casa por ejecución hipotecaria.

¿Qué es un préstamo HELOC?

No existe un préstamo HELOC. El término es una combinación de dos productos de préstamo diferentes existentes: una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) y un préstamo con garantía hipotecaria.

¿Cuánto puedo obtener como préstamo con garantía hipotecaria?

Para los prestatarios bien calificados, el límite de un préstamo con garantía hipotecaria es la cantidad que lleva al prestatario a una relación préstamo-valor combinada (CLTV) del 90% o menos. Esto significa que el total de los saldos de la hipoteca, cualquier HELOC existente, cualquier préstamo con garantía hipotecaria existente y el nuevo préstamo con garantía hipotecaria no puede superar el 90 % del valor de tasación de la vivienda. Por ejemplo, alguien con una casa valorada en $500,000 con un saldo hipotecario existente de $200,000 podría obtener un préstamo con garantía hipotecaria de hasta $250,000 si se aprueba.

¿Son deducibles de impuestos los préstamos con garantía hipotecaria?

El interés pagado en un préstamo con garantía hipotecaria puede ser deducible de impuestos si el producto del préstamo se utiliza para "comprar, construir o mejorar sustancialmente" su casa. Sin embargo, con la aprobación de la Ley de Empleos y Reducción de Impuestos y el aumento de la deducción estándar,. la desglose para deducir el interés pagado en un préstamo con garantía hipotecaria puede no generar ahorros para la mayoría de los contribuyentes.

¿Puede tener un HELOC y un préstamo con garantía hipotecaria al mismo tiempo?

Sí. Puede tener tanto un HELOC como un préstamo con garantía hipotecaria al mismo tiempo, siempre que tenga suficiente capital en su casa, así como los ingresos y el crédito para obtener la aprobación para ambos.