Segunda hipoteca
¿Qué es una segunda hipoteca?
Una segunda hipoteca es un tipo de hipoteca subordinada hecha mientras una hipoteca original todavÃa está vigente. En caso de incumplimiento, la hipoteca original recibirÃa todos los ingresos de la liquidación de la propiedad hasta que se pague por completo.
Dado que la segunda hipoteca recibirÃa reembolsos solo cuando la primera hipoteca haya sido cancelada, la tasa de interés cobrada por la segunda hipoteca tiende a ser más alta y la cantidad prestada será menor que la de la primera hipoteca.
Usar una calculadora de hipotecas es un buen recurso para presupuestar estos costos.
Cómo funciona una segunda hipoteca
¿Qué significa sacar una segunda hipoteca? Cuando la mayorÃa de las personas compran una casa o una propiedad, obtienen un préstamo hipotecario de una institución crediticia que utiliza la propiedad como garantÃa. A este préstamo hipotecario se le llama hipoteca, o más concretamente, primera hipoteca. El prestatario debe pagar el préstamo en cuotas mensuales compuestas por una parte del monto principal y los pagos de intereses. Con el tiempo, a medida que el propietario cumple con sus pagos mensuales, el valor de la vivienda también se aprecia económicamente.
La diferencia entre el valor de mercado actual de la vivienda y los pagos restantes de la hipoteca se denomina valor lÃquido de la vivienda. El propietario de una vivienda puede decidir pedir prestado contra el valor neto de la vivienda para financiar otros proyectos o gastos. El préstamo que solicitan contra el valor neto de la vivienda es una segunda hipoteca, ya que ya tienen una primera hipoteca pendiente. La segunda hipoteca es un pago de suma global hecho al prestatario al comienzo del préstamo.
Al igual que las primeras hipotecas, las segundas hipotecas deben pagarse en un plazo especÃfico a una tasa de interés fija o variable, según el contrato de préstamo firmado con el prestamista. El préstamo debe pagarse primero antes de que el prestatario pueda tomar otra hipoteca contra el valor lÃquido de su vivienda.
Las segundas hipotecas a menudo son más riesgosas porque la hipoteca principal tiene prioridad y se paga primero en caso de incumplimiento.
Uso de una HELOC como segunda hipoteca
Algunos prestatarios utilizan una lÃnea de crédito con garantÃa hipotecaria (HELOC) como segunda hipoteca. Una HELOC es una lÃnea de crédito renovable que está garantizada por el valor lÃquido de la vivienda. La cuenta HELOC está estructurada como una cuenta de tarjeta de crédito en la que solo puede pedir prestado hasta un monto predeterminado y realizar pagos mensuales en la cuenta, según cuánto adeude actualmente en el préstamo.
A medida que aumenta el saldo del préstamo, también lo harán los pagos. Sin embargo, las tasas de interés de una HELOC y segundas hipotecas, en general, son más bajas que las tasas de interés de las tarjetas de crédito y la deuda no garantizada. Dado que la primera hipoteca o hipoteca de compra se usa como un préstamo para comprar la propiedad, muchas personas usan las segundas hipotecas como préstamos para grandes gastos que pueden ser muy difÃciles de financiar. Por ejemplo, las personas pueden solicitar una segunda hipoteca para financiar la educación universitaria de un hijo o comprar un vehÃculo nuevo.
Requisitos para una Segunda Hipoteca
Para calificar para una segunda hipoteca, deberá cumplir con algunos requisitos financieros. Necesitará al menos un puntaje de crédito de 620, una relación deuda-ingreso del 43 % y deberá tener una cantidad decente de capital en su primera casa. Debido a que está utilizando el valor lÃquido de su vivienda para la segunda hipoteca, necesitará tener suficiente no solo para obtener su segundo préstamo, sino también para poder mantener aproximadamente el 20% del valor lÃquido de su vivienda en la primera hipoteca.
Consideraciones Especiales
LÃmites de préstamo
Puede ser posible pedir prestada una gran cantidad de dinero con una segunda hipoteca. Los préstamos de segunda hipoteca utilizan su casa (presumiblemente un activo importante) como garantÃa, por lo que cuanto más capital tenga en una casa, mejor. La mayorÃa de los prestamistas le permitirán pedir prestado al menos hasta el 80% del valor de su casa, y algunos prestamistas le permitirán pedir prestado más. También debe pedir prestado suficiente dinero para cubrir su primera y segunda hipoteca.
Hora de aprobación
Como todas las hipotecas, existe un proceso para obtener un HELOC o un préstamo con garantÃa hipotecaria, y el cronograma puede variar. Tendrá que solicitar una tasación de su casa y, por lo general, el asegurador del prestamista tarda algunas semanas en revisar su solicitud. PodrÃa ser de cuatro semanas, o podrÃa ser más, dependiendo de sus circunstancias.
Costos de la segunda hipoteca
Al igual que la hipoteca de compra, existen costos asociados con la obtención de una segunda hipoteca. Estos costos incluyen tarifas de tasación,. costos para realizar una verificación de crédito y tarifas de originación.
Aunque la mayorÃa de los prestamistas de segundas hipotecas afirman que no cobran los costos de cierre,. el prestatario aún debe pagar los costos de cierre de alguna manera, ya que el costo está incluido en el precio total de obtener un segundo préstamo para una vivienda.
Dado que un prestamista en una segunda posición asume más riesgos que uno en la primera posición, no todos los prestamistas ofrecen una segunda hipoteca. Aquellos que los ofrecen toman grandes medidas para asegurarse de que el prestatario esté en condiciones de realizar los pagos del préstamo. Al considerar la solicitud de un prestatario para un préstamo con garantÃa hipotecaria, el prestamista verificará si la propiedad tiene una equidad significativa en la primera hipoteca, un puntaje crediticio alto,. un historial de empleo estable y una relación deuda-ingreso baja.
Ventajas y desventajas de una segunda hipoteca
Obtener una segunda hipoteca significa que puede acceder a una gran cantidad de efectivo usando su casa como garantÃa. A menudo, estos préstamos vienen con tasas de interés bajas, además de un beneficio fiscal. Puede usar una segunda hipoteca para financiar mejoras en el hogar, pagar costos de educación superior o consolidar deudas. Sin embargo, los riesgos de obtener una segunda hipoteca no son insignificantes ni económicos. Espere pagar los costos de cierre, las tarifas de tasación y las verificaciones de crédito durante el proceso, y corre el riesgo de perder su casa si no puede hacer los pagos.
TTT
Preguntas frecuentes sobre la segunda hipoteca
¿Puede obtener una segunda hipoteca para comprar otra casa?
SÃ. Puede usar una lÃnea de crédito con garantÃa hipotecaria o un préstamo con garantÃa hipotecaria para comprar una segunda casa.
¿Puede obtener una segunda hipoteca si tiene mal crédito?
Probablemente no. La mayorÃa de los préstamos hipotecarios requieren al menos un puntaje de crédito de 620 .
¿Qué sucede con una segunda hipoteca después de la ejecución hipotecaria de la primera?
Cuando su primera hipoteca entre en ejecución hipotecaria, sus otros gravámenes (incluida una segunda hipoteca) se eliminarán de la primera hipoteca. La segunda hipoteca se convierte en entidad propia para ser devuelta.
¿Qué puede hacer para detener una segunda ejecución hipotecaria?
Asegúrese de pagar su préstamo a tiempo y, si le resulta difÃcil realizar los pagos, comunÃquese con su prestamista de inmediato.
¿Cómo se refinancia una segunda hipoteca?
SÃ. Puede refinanciar un préstamo con garantÃa hipotecaria o un HELOC siguiendo básicamente los mismos pasos que seguirÃa para refinanciar la primera hipoteca.
¿Qué es una segunda hipoteca silenciosa?
Una segunda hipoteca silenciosa es simplemente una segunda hipoteca tomada sobre una casa para el pago inicial, pero no se revela al prestamista hipotecario original en la primera hipoteca de la casa.
La lÃnea de fondo
Si califica para una, las segundas hipotecas pueden ayudarlo a pagar mejoras y renovaciones importantes en el hogar, el pago inicial de una segunda casa o para ayudar a pagar la universidad de su hijo. También pueden ser un método para consolidar la deuda mediante el uso del dinero de la segunda hipoteca para pagar otras fuentes de deuda pendiente, que pueden haber tenido tasas de interés aún más altas.
Debido a que la segunda hipoteca también usa la misma propiedad como garantÃa que la primera hipoteca, la hipoteca original tiene prioridad sobre la garantÃa en caso de que el prestatario no cumpla con sus pagos. Si el préstamo entra en mora, el prestamista de la primera hipoteca recibe el pago primero antes que el prestamista de la segunda hipoteca. Esto significa que las segundas hipotecas son más riesgosas para los prestamistas que solicitan una tasa de interés más alta en estas hipotecas que en la hipoteca original.
No necesariamente tiene que sacar una segunda hipoteca de su prestamista de primera hipoteca. Cuando busque una segunda hipoteca, es recomendable obtener cotizaciones de una variedad de fuentes, incluidos bancos, cooperativas de crédito y corredores en lÃnea.
Reflejos
Las HELOC se utilizan a menudo como segundas hipotecas.
Las segundas hipotecas a menudo tienen tasas de interés ligeramente más altas que las primeras hipotecas, pero tasas de interés más bajas que un préstamo bancario personal o pago con tarjeta de crédito.
Necesita una cantidad decente de capital en su casa para sacar un préstamo de segunda hipoteca significativo.
Los propietarios de viviendas pueden utilizar una segunda hipoteca para financiar compras importantes, como la universidad o un vehÃculo nuevo, o incluso como pago inicial de una segunda vivienda.
Puede ser costoso obtener una segunda hipoteca, ya que debe pagar los costos de cierre por adelantado, de manera similar a una primera hipoteca.
Una segunda hipoteca es un préstamo hecho además de la hipoteca principal del propietario.
