Originador de hipotecas

Está listo para comprar la casa de sus sueños, y ahora es el momento de ponerse en marcha para obtener una hipoteca. Ahí es donde entra en juego un originador de préstamos hipotecarios. Esto es lo que hacen los originadores de préstamos y lo que puede esperar mientras trabaja con uno durante el proceso de préstamo hipotecario.

¿Qué es un originador de préstamos hipotecarios?

Un originador de préstamos hipotecarios, o MLO, a veces simplemente conocido como originador de préstamos, es una persona o entidad integral para el proceso de originación de préstamos hipotecarios o el inicio de un préstamo. Desde hacer el primer contacto con el originador, obtener la preaprobación, solicitar un préstamo y hasta el cierre, el originador del préstamo lo ayudará a avanzar en el proceso de la mejor manera posible.

Los originadores de préstamos hipotecarios pueden trabajar para un gran banco, una cooperativa de crédito u otra institución crediticia, grande o pequeña. Depende de dónde trabajen, pero a muchos se les compensa en base a una comisión.

¿Es lo mismo un originador de préstamos hipotecarios que un oficial de préstamos?

Es posible que escuche los términos "oficial de préstamos hipotecarios" o "oficial de préstamos" (LO) usados indistintamente con originador de préstamos hipotecarios, pero existe una ligera distinción entre los dos. Un originador de préstamo puede referirse a la entidad o institución (prestamista) que inicia el préstamo, y también al profesional individual que trabaja con usted. Un oficial de préstamo se refiere estrictamente a la persona que lo ayuda a través del proceso de solicitud de hipoteca, asegurándose de que todos los documentos se completen correctamente y se presenten de manera oportuna.

Banquero hipotecario frente a originador de préstamos hipotecarios

Un originador de préstamos hipotecarios se diferencia de un banquero hipotecario en que el originador no tomará la decisión de aprobar o denegar un préstamo. Por el contrario, un banquero hipotecario puede tomar esta decisión y revisar su solicitud para decidir cuánto puede pedir prestado y bajo qué términos.

¿Qué hace un originador de préstamos hipotecarios?

Los originadores de préstamos hipotecarios ayudan a los prestatarios a través del proceso de solicitud de hipoteca y el cierre del préstamo. Esto puede implicar recopilar su información crediticia y financiera, evaluar sus necesidades y qué opciones de préstamo tienen sentido para usted, negociar tasas y enviar su solicitud de suscripción.

Es importante destacar que un originador de préstamos hipotecarios no tomará la decisión final sobre su solicitud de préstamo o sobre cuánto prestarle. Esa parte se deja en manos del departamento de suscripción del prestamista, que evalúa su riesgo como prestatario.

Sin embargo, antes de que un originador de préstamos hipotecarios pueda ayudarlo con el proceso de financiamiento, deberá convencerlo de que trabajar con él es su mejor opción. Con eso, algunos originadores de préstamos pueden sentirse y actuar como vendedores. Desde 2008, los originadores de préstamos han estado sujetos a licencias estatales más estrictas y otros requisitos, incluido el mandato de actuar en el mejor interés de los prestatarios cuando sea posible. Dicho esto, nunca debe sentirse presionado por un originador de préstamos para comprometerse con un determinado producto hipotecario sin comprender primero lo que implica la oferta.

¿Cuáles son los requisitos de licencia para los originadores de préstamos hipotecarios?

Convertirse en un originador de préstamos hipotecarios requiere obtener una licencia estatal o estar registrado a nivel federal como MLO.

Para obtener el registro federal, la persona debe ser un empleado de una institución de depósito (o una subsidiaria de una institución de depósito), o un empleado de una institución supervisada por la Administración de Crédito Agrícola. Los registros federales de MLO se registran en el Sistema y Registro Nacional de Licencias Hipotecarias (NMLS). Puede visitar la base de datos de consumidores de NMLS para confirmar el registro de su MLO.

Los requisitos de licencia estatales varían ligeramente, pero generalmente implican proporcionar huellas dactilares para una verificación de antecedentes penales del FBI, someterse a una verificación de informe de crédito, tomar cursos de educación previa a la licencia de NMLS y luego aprobar un examen.

¿A cuánto ascienden los gastos de originación de hipotecas?

Una tarifa de originación de una hipoteca es un cargo de un prestamista hipotecario que cubre el costo de servicios como la originación, el procesamiento y la suscripción del préstamo. En general, puede esperar que la tarifa de originación oscile entre el 0,5 por ciento y el 1 por ciento del monto total que está pidiendo prestado para su hipoteca.

Cómo elegir el originador de préstamos hipotecarios adecuado para usted

Cuando busca una hipoteca, tiene la capacidad de comparar y elegir entre prestamistas hipotecarios y originadores de préstamos. Puede ser tentador optar por el primero con el que contactes; incluso podrías quedar impresionado con la oferta o el argumento de la persona. Sin embargo, los prestatarios que no comparen precios antes de elegir una hipoteca pueden perder dinero. De hecho, casi la mitad de todos los compradores de vivienda se saltan el proceso de comparación de tarifas, según un estudio de Freddie Mac. Podría ahorrar un promedio de $1,500 durante la vida de su préstamo al obtener al menos una cotización de tasa adicional, según muestra el estudio, o un promedio de $3,000 al obtener cinco cotizaciones.

Si te encuentras con un lanzamiento duro, mantente firme. Solicite cortésmente una cotización e infórmele al originador del préstamo que puede regresar cuando haya revisado todas sus opciones. Aunque puede ser una conversación incómoda rechazar una oferta o pedir más tiempo, su hipoteca es un compromiso financiero significativo y vale la pena ser exhaustivo.

También es importante que pueda imaginar trabajar bien junto con el originador de su préstamo. Si no puede imaginarse trabajando en un rompecabezas financiero importante con la persona, entonces es probable que no sea la persona adecuada. Haga preguntas sobre el estilo de comunicación del originador del préstamo. ¿Recibirá regularmente noticias de él con actualizaciones de estado? — y confirme que cumple con sus preferencias.

En última instancia, el originador de préstamos hipotecarios adecuado tendrá en mente sus mejores intereses y creará una aplicación y una experiencia de cierre sin inconvenientes para usted.

Reflejos

• Los originadores de hipotecas ganan dinero a través de las tarifas que se cobran para originar una hipoteca y la diferencia entre la tasa de interés otorgada a un prestatario y la prima que pagará un mercado secundario por esa tasa de interés.

• Dado que crean préstamos, los originadores de hipotecas forman parte del mercado hipotecario primario; pero a menudo venden rápidamente sus préstamos en el mercado hipotecario secundario.

• Un originador de hipotecas es una institución o individuo que trabaja con un suscriptor para completar una transacción de préstamo hipotecario para un prestatario.

• Los originadores de hipotecas consisten en bancos minoristas, banqueros hipotecarios y corredores hipotecarios.