Tarifa de originación

¿Qué es una tarifa de originación?

originación de una hipoteca es una tarifa inicial que cobra un prestamista para procesar una nueva solicitud de préstamo. La comisión es una compensación por la ejecución del préstamo. Las tarifas de originación del préstamo se cotizan como un porcentaje del préstamo total y, por lo general, oscilan entre el 0,5 % y el 1 % de un préstamo hipotecario en los Estados Unidos.

A veces denominadas "tarifas de descuento" o "puntos", particularmente cuando equivalen al 1 % del monto prestado, las tarifas de originación pagan por servicios tales como procesamiento, suscripción y financiación.

Comprender las tarifas de originación

Una tarifa de originación es similar a cualquier pago basado en comisiones. Un prestamista ganaría $1,000 con un préstamo de $100,000, o $2,000 con un préstamo de $200,000, si el prestamista cobrara una tarifa del 1% por originar el préstamo. La tarifa de originación representa el pago de los servicios iniciales del prestamista. A veces representa un porcentaje más alto del monto del préstamo en préstamos más pequeños, porque un préstamo de $50,000 puede requerir la misma cantidad de trabajo para el prestamista que un préstamo de $500,000.

Las tarifas hipotecarias totales de los prestamistas se pueden comparar con una calculadora de hipotecas. Estas tarifas generalmente se establecen por adelantado y aumentan repentinamente al cierre. Deben figurar en la divulgación de cierre.

Historial de las tarifas de originación

Los prestamistas a menudo ganaban tarifas de originación y primas de margen de rendimiento (YSP) exorbitantes desde fines de la década de 1990 hasta mediados de la década de 2000 por venderle al prestatario una tasa de interés más alta. Los prestatarios con crédito marginal o ingresos no verificables fueron el objetivo particular de los prestamistas de alto riesgo depredadores. Estos prestamistas a menudo cobraban tarifas de originación de hasta el 4% o el 5% del monto del préstamo, y ganaron miles de dólares adicionales en YSP.

El gobierno aprobó nuevas leyes luego de la crisis financiera de 2007-08. Estas leyes limitaban cómo se podía compensar a los prestamistas. La presión pública proporcionó un incentivo para que los prestamistas frenaran las prácticas que los habían enriquecido durante el auge de la vivienda. Las tarifas de originación se redujeron a un promedio del 1% o menos.

A menudo es mejor que un prestatario pague una tarifa de originación más alta a cambio de una tasa de interés más baja porque los ahorros de intereses con el tiempo superarán la tarifa de originación.

Cómo ahorrar en las tarifas de originación

Las tarifas de originación de hipotecas pueden ser negociables, pero un prestamista no puede ni debe esperarse que trabaje gratis. Obtener una tarifa de originación reducida generalmente implica conceder algo al prestamista. La forma más común de reducir la tarifa es aceptar una tasa de interés más alta a cambio.

Efectivamente, el prestamista gana su comisión del YSP en lugar de la tarifa de originación. Esto se ejecuta a través de algo llamado "créditos de prestamista". Se calculan como puntos negativos en una hipoteca. Como regla general, este es un buen negocio para los prestatarios solo si planean vender o refinanciar dentro de unos años porque en hipotecas más largas, lo que paga acumulativamente en intereses generalmente supera lo que habría pagado en una tarifa de originación. En el caso de este último, considere trabajar con una de las mejores compañías de refinanciamiento de hipotecas para asegurarse de obtener un buen negocio.

Puede negociar para que el vendedor de la casa pague sus tarifas de originación. Es más probable que esto suceda en el caso de que el vendedor necesite vender rápidamente o tenga problemas para vender la casa. También puede negociar con el prestamista para que reduzca o elimine la tarifa de originación. Es posible que esto no implique aceptar una tasa de interés más alta si, por ejemplo, ha comparado precios y puede presentar pruebas de una mejor oferta de un prestamista de la competencia.

Además, si la hipoteca es por una cantidad grande y a largo plazo y usted tiene un crédito excelente y una fuente segura de ingresos, un prestamista puede encontrar su negocio lo suficientemente atractivo como para reducir los cargos.

Finalmente, siempre asegúrese de ver qué constituye exactamente la tarifa de originación. Algunos prestamistas incluyen otras tarifas, como tarifas de solicitud y procesamiento. Si ese es el caso, pida que se le exima de esos cargos combinados.

Reflejos

• Las tarifas de originación a veces son negociables, pero reducirlas o evitarlas generalmente significa pagar una tasa de interés más alta durante la vigencia del préstamo.

• Estas tarifas generalmente se establecen antes de la ejecución del préstamo y no deberían ser una sorpresa al momento del cierre.

• Una tarifa de originación suele ser del 0,5% al 1% del monto del préstamo y la cobra el prestamista como compensación por procesar una solicitud de préstamo.