Originador de Hipoteca
Você está pronto para comprar a casa dos seus sonhos e agora é hora de começar a fazer uma hipoteca. É aí que entra em jogo um originador de empréstimo hipotecário. Aqui está o que os originadores de empréstimos fazem e o que você pode esperar ao trabalhar com um durante o processo de empréstimo à habitação.
O que é um originador de empréstimo hipotecário?
Um originador de empréstimo hipotecário, ou MLO - às vezes conhecido apenas como originador de empréstimo - é um indivíduo ou entidade integrante do processo de originação de empréstimo hipotecário ou o início de um empréstimo. Desde o primeiro contato com o originador, até a pré-aprovação, a solicitação de um empréstimo e o fechamento, o originador do empréstimo o ajudará a percorrer o processo da maneira mais tranquila possível.
Os originadores de empréstimos hipotecários podem trabalhar para um grande banco, uma cooperativa de crédito ou outra instituição de crédito, grande ou pequena. Depende de onde eles trabalham, mas muitos são remunerados com base na comissão.
O originador de um empréstimo hipotecário é o mesmo que um agente de crédito?
Você pode ouvir os termos “agente de empréstimo hipotecário” ou “oficial de empréstimo” (LO) usados de forma intercambiável com originador de empréstimo hipotecário, mas há uma ligeira distinção entre os dois. Um originador de empréstimo pode se referir à entidade ou instituição (credor) que inicia o empréstimo e também ao profissional individual que trabalha com você. Um agente de crédito refere-se estritamente ao indivíduo que o ajuda no processo de solicitação de hipoteca, garantindo que todos os documentos sejam preenchidos corretamente e enviados em tempo hábil.
Banqueiro de hipoteca vs. originador de empréstimo hipotecário
Um originador de empréstimo hipotecário é diferente de um banqueiro de hipoteca, pois o originador não tomará a decisão de aprovar ou negar um empréstimo. Por outro lado, um banqueiro de hipotecas pode tomar essa decisão e revisar sua solicitação para decidir quanto você pode emprestar e em quais termos.
O que faz um originador de empréstimo hipotecário?
Os originadores de empréstimos hipotecários ajudam os mutuários durante o processo de solicitação de hipoteca e o fechamento do empréstimo. Isso pode envolver coletar suas informações financeiras e de crédito, avaliar suas necessidades e quais opções de empréstimo fazem sentido para você, negociar taxas e enviar seu pedido de subscrição.
É importante ressaltar que um originador de empréstimo hipotecário não tomará a decisão final sobre seu pedido de empréstimo ou quanto emprestar a você. Essa parte é deixada para o departamento de subscrição do credor, que avalia seu risco como devedor.
Antes que um originador de hipoteca possa ajudá-lo no processo de financiamento, ele precisará convencê-lo de que trabalhar com ele é sua melhor opção. Com isso, alguns originadores de empréstimos podem se sentir e agir como vendedores. Desde 2008, os originadores de empréstimos estão sujeitos a licenciamento estadual mais rigoroso e outros requisitos, incluindo o mandato de agir no melhor interesse dos mutuários quando possível. Dito isto, você nunca deve se sentir pressionado por um originador de empréstimo a se comprometer com um determinado produto de hipoteca sem primeiro entender o que a oferta implica.
Quais são os requisitos de licenciamento para os originadores de empréstimos hipotecários?
Tornar-se um originador de empréstimo hipotecário requer a obtenção de uma licença estadual ou o registro federal como MLO.
Para obter o registro federal, o indivíduo deve ser funcionário de uma instituição depositária (ou subsidiária de uma instituição depositária) ou funcionário de uma instituição supervisionada pela Farm Credit Administration. Os registros federais de MLO são registrados no Sistema e Registro de Licenciamento de Hipoteca Nacional (NMLS). Você pode visitar o banco de dados do consumidor NMLS para confirmar o registro do seu MLO.
Os requisitos de licenciamento estadual variam um pouco, mas normalmente envolvem o fornecimento de impressões digitais para uma verificação de antecedentes criminais do FBI, passando por uma verificação de relatório de crédito, fazendo cursos de educação pré-licenciamento NMLS e depois passando em um exame.
Quanto custam as taxas de originação de hipotecas?
Uma taxa de originação de hipoteca é uma cobrança de um credor hipotecário que cobre o custo de serviços como originação, processamento e subscrição de empréstimos. Em geral, você pode esperar que a taxa de originação varie de 0,5% a 1% do valor total emprestado para sua hipoteca.
Como escolher o originador de empréstimo hipotecário certo para você
Quando você está procurando uma hipoteca, você tem a capacidade de comparar e escolher entre credores hipotecários e originadores de empréstimos. Pode ser tentador ir com o primeiro contato - você pode até ficar impressionado com a oferta ou o tom da pessoa. Os mutuários que não compram antes de escolher uma hipoteca, no entanto, podem perder dinheiro. Na verdade, quase metade de todos os compradores de casas ignoram o processo de compra de preços, de acordo com um estudo da Freddie Mac. Você pode economizar uma média de US$ 1.500 ao longo da vida do seu empréstimo obtendo pelo menos uma cotação de taxa extra, mostra o estudo, ou uma média de US$ 3.000 obtendo cinco cotações.
Se você se deparar com um campo difícil, mantenha-se firme. Solicite uma cotação educadamente e informe ao originador do empréstimo que você pode voltar quando tiver analisado todas as suas opções. Embora possa ser uma conversa desconfortável recusar uma oferta ou pedir mais tempo, sua hipoteca é um compromisso financeiro significativo e vale a pena ser minucioso.
Também é importante que você possa imaginar trabalhar bem em conjunto com o originador do empréstimo. Se você não consegue imaginar trabalhando em um grande quebra-cabeça financeiro com a pessoa, então ela provavelmente não é a pessoa certa. Faça perguntas sobre o estilo de comunicação do originador do empréstimo – você o ouvirá regularmente com atualizações de status? — e confirme se atende às suas preferências.
Em última análise, o originador de empréstimo hipotecário certo terá seus melhores interesses em mente e criará uma aplicação tranquila e uma experiência de fechamento para você.
##Destaques
Os originadores de hipotecas ganham dinheiro com as taxas cobradas para originar uma hipoteca e a diferença entre a taxa de juros dada a um mutuário e o prêmio que um mercado secundário pagará por essa taxa de juros.
Por criarem empréstimos, os originadores de hipotecas fazem parte do mercado primário de hipotecas; mas muitas vezes vendem rapidamente seus empréstimos no mercado secundário de hipotecas.
Um originador de hipoteca é uma instituição ou indivíduo que trabalha com um subscritor para concluir uma transação de empréstimo à habitação para um mutuário.
Os originadores de hipotecas consistem em bancos de varejo, banqueiros de hipotecas e corretores de hipotecas.
