Upphafsmaður húsnæðislána

Þú ert tilbúinn að kaupa draumahúsið og nú er kominn tími til að fá húsnæðislán. Það er þar sem upphafsmaður fasteignalána kemur við sögu. Hér er hvað lánveitendur gera og hverju þú getur búist við þegar þú vinnur með einum meðan á húsnæðislánaferlinu stendur.

Hvað er upphafsmaður fasteignalána?

Upphafsmaður fasteignaveðlána, eða MLO - stundum bara þekktur sem lánveitandi - er einstaklingur eða aðili sem er óaðskiljanlegur í upphafsferli fasteignalána eða upphaf láns. Frá því að hafa fyrsta samband við upphafsmanninn, til að fá fyrirframsamþykkt, til að sækja um lán og fram að lokun, mun lánveitandinn hjálpa þér að fara í gegnum ferlið eins vel og hægt er.

Stofnendur fasteignalána geta unnið hjá stórum banka, lánasamtökum eða öðrum lánastofnunum, stórum sem smáum. Það fer eftir því hvar þeir vinna, en margir fá bætur eftir þóknun.

Er upphafsmaður fasteignalána það sama og lánafulltrúi?

Þú gætir heyrt hugtökin „veðlánafulltrúi“ eða „lánafulltrúi“ (LO) notuð til skiptis við upphafsmann húsnæðislána, en það er smá munur á þessu tvennu. Lánveitandi getur átt við aðilann eða stofnunina (lánveitanda) sem hefur frumkvæði að láninu og einnig til einstakra fagaðila sem vinnur með þér. Lánafulltrúi vísar stranglega til einstaklingsins sem hjálpar þér í gegnum umsóknarferlið um veð og tryggir að öll skjöl séu rétt útfyllt og lögð fram tímanlega.

Veðbankastjóri vs stofnandi húsnæðislána

Upphafsmaður fasteignalána er frábrugðinn veðbankastjóri að því leyti að upphafsmaður mun ekki taka ákvörðun um að samþykkja eða synja þér um lán. Aftur á móti getur veðbankastjóri tekið þessa ákvörðun og farið yfir umsókn þína til að ákveða hversu mikið þú getur tekið að láni og með hvaða skilmálum.

Hvað gerir upphafsmaður fasteignalána?

Upphafsmenn húsnæðislána hjálpa lántakendum í gegnum umsóknarferlið húsnæðislána og lokun lánsins. Þetta getur falið í sér að safna lánsfé og fjárhagsupplýsingum þínum, meta þarfir þínar og hvaða lánamöguleikar eru skynsamlegir fyrir þig, semja um verð og leggja fram umsókn þína um sölutryggingu.

Mikilvægt er að upphafsmaður húsnæðislána mun ekki taka endanlega ákvörðun um lánsumsókn þína eða hversu mikið hann á að lána þér. Sá hluti er skilinn eftir sölutryggingadeild lánveitanda, sem metur áhættu þína sem lántaka.

Áður en upphafsmaður fasteignalána getur hjálpað þér í gegnum fjármögnunarferlið þarf hún þó að sannfæra þig um að það sé besti kosturinn þinn að vinna með henni. Með því geta sumir lánveitendur liðið og hagað sér eins og sölufólki. Frá árinu 2008 hafa lánveitendur verið háðir strangari leyfisveitingum ríkisins og öðrum kröfum, þar á meðal umboð til að starfa með hagsmuni lántakenda þegar mögulegt er. Sem sagt, þú ættir aldrei að finna fyrir þrýstingi frá lánveitanda til að skuldbinda þig til ákveðinnar húsnæðislánavöru án þess að skilja fyrst hvað tilboðið felur í sér.

Hver eru leyfisskilyrði fyrir stofnendur húsnæðislána?

Til að verða upphafsmaður húsnæðislána þarf annað hvort að fá ríkisleyfi eða vera alríkisskráður sem MLO.

Til þess að fá alríkisskráningu þarf einstaklingurinn að vera starfsmaður innlánsstofnunar (eða dótturfyrirtækis innlánsstofnunar) eða starfsmaður stofnunar sem Landbúnaðarlánastofnunin hefur umsjón með. MLO alríkisskráningar eru skráðar í National Mortgage Licensing System and Registry (NMLS). Þú getur heimsótt NMLS neytendagagnagrunninn til að staðfesta skráningu MLO þíns.

Leyfiskröfur ríkisins eru örlítið breytilegar, en fela venjulega í sér að afhenda fingraför fyrir bakgrunnsathugun á glæpasögu FBI, gangast undir lánshæfismatspróf, taka NMLS fornámsnámskeið og standast síðan próf.

Hversu há eru stofngjöld húsnæðislána?

Stofnunargjald húsnæðislána er gjald frá húsnæðislánaveitanda sem stendur undir kostnaði við þjónustu eins og stofnun lána, vinnslu og sölutryggingu. Almennt séð geturðu búist við að upphafsgjaldið sé á bilinu 0,5 prósent til 1 prósent af heildarupphæðinni sem þú ert að taka að láni fyrir húsnæðislánið þitt.

Hvernig á að velja rétta veðlánastofnunina fyrir þig

Þegar þú ert að leita að húsnæðisláni hefurðu möguleika á að bera saman og velja á milli húsnæðislánaveitenda og lánveitenda. Það getur verið freistandi að fara með þann fyrsta sem þú hefur samband - þú gætir jafnvel verið hrifinn af tilboði viðkomandi eða boð. Lántakendur sem ekki versla áður en þeir velja sér húsnæðislán geta hins vegar tapað peningum. Reyndar sleppir næstum helmingur allra íbúðakaupenda gjaldskrárferlinu, samkvæmt rannsókn Freddie Mac. Þú gætir sparað að meðaltali $1.500 á líftíma lánsins þíns með því að fá að minnsta kosti eina aukavaxtatilboð, sýnir rannsóknin, eða að meðaltali $3.000 með því að fá fimm tilboð.

Ef þú lendir í harðri velli skaltu standa á þínu. Biðjið kurteislega um verðtilboð og láttu lánveitanda vita að þú gætir hringt aftur þegar þú hefur skoðað alla valkosti þína. Þó það geti verið óþægilegt samtal að hafna tilboði eða biðja um lengri tíma, þá er veðið þitt veruleg fjárhagsleg skuldbinding og það borgar sig að vera ítarlegur.

Það er líka mikilvægt að þú getir séð fyrir þér að vinna vel með lánveitanda þínum. Ef þú getur ekki ímyndað þér að vinna að stórri fjárhagsþraut með viðkomandi, þá er hann líklega ekki réttur. Spyrðu spurninga um samskiptastíl lánveitanda - munt þú heyra reglulega frá honum með stöðuuppfærslum? — og staðfestu að það uppfylli óskir þínar.

Á endanum mun rétti lánveitandinn hafa hagsmuni þína í huga og skapa slétta umsókn og lokaupplifun fyrir þig.

Hápunktar

• Stofnendur húsnæðislána græða peninga með gjöldum sem eru rukkuð til að stofna húsnæðislán og mismuninum á vöxtum lántaka og iðgjaldi sem eftirmarkaður greiðir fyrir þá vexti.

• Þar sem þeir búa til lán eru veðframleiðendur hluti af aðal húsnæðislánamarkaðinum; en oft selja þeir lán sín fljótt inn á eftirmarkaði íbúðalána.

• Upphafsmaður húsnæðislána er stofnun eða einstaklingur sem vinnur með sölutryggingu við að ganga frá húsnæðislánaviðskiptum fyrir lántaka.

• Stofnendur húsnæðislána samanstanda af smásölubönkum, veðbankamönnum og húsnæðislánamiðlarum.