Asuntolainan alullepanija
Olet valmis ostamaan unelmiesi kodin, ja nyt on aika saada pallo pyörimään asuntolainan hankinnassa. Siellä asuntolainan alullepanija tulee peliin. Tässä kerrotaan, mitä lainanantajat tekevät ja mitä voit odottaa työskennellessään asuntolainaprosessin aikana.
Mikä on asuntolainan myöntäjä?
Asuntolainan alullepanija tai MLO – joka tunnetaan joskus vain lainanantajana – on henkilö tai yhteisö, joka on olennainen osa asuntolainan alullepanoprosessia tai lainan aloittamista. Ensimmäisestä yhteydenotosta alullepanijaan, ennakkohyväksynnän saamiseen, lainan hakemiseen ja lainan sulkemiseen asti, lainanantaja auttaa sinua etenemään prosessin läpi mahdollisimman sujuvasti.
Asuntolainan alullepanijat voivat työskennellä suuressa pankissa, luottolaitoksessa tai muussa luottolaitoksessa, isossa tai pienessä. Se riippuu siitä, missä he työskentelevät, mutta monet saavat palkkion palkkion perusteella.
Onko asuntolainan myöntäjä sama asia kuin lainanhoitaja?
Saatat kuulla termejä "asuntolainavastaava" tai "lainavastaava" (LO) käytettynä vaihtokelpoisesti asuntolainan alullepanijan kanssa, mutta näiden kahden välillä on pieni ero. Lainan myöntäjä voi viitata lainan alullepanevaan yhteisöön tai laitokseen (lainanantajaan) sekä yksittäiseen ammattilaiseen, joka työskentelee kanssasi. Lainavastaava viittaa tiukasti henkilöön, joka auttaa sinua asuntolainahakemusprosessissa varmistaen, että kaikki asiakirjat on täytetty oikein ja toimitettu ajoissa.
Asuntolainapankkiiri vs. asuntolainan antaja
Asuntolainan alullepanija eroaa asuntolainapankkiirista siinä, että lainanantaja ei tee päätöstä lainan hyväksymisestä tai epäämisestä. Sitä vastoin asuntolainapankki voi tehdä tämän päätöksen ja tarkistaa hakemuksesi päättääkseen, kuinka paljon voit lainata ja millä ehdoilla.
Mitä asuntolainan myöntäjä tekee?
Asuntolainan alullepanijat auttavat lainaajia asuntolainahakemusprosessissa ja lainan sulkemisessa. Tämä voi sisältää luotto- ja taloustietojesi keräämisen, tarpeidesi ja sinulle sopivien lainavaihtoehtojen arvioimisen, korkojen neuvottelemisen ja vakuutushakemuksen lähettämisen.
Tärkeää on, että asuntolainan antaja ei tee lopullista päätöstä lainahakemuksestasi tai siitä, kuinka paljon lainaa sinulle. Tämä osa jätetään lainanantajan vakuutusosastolle, joka arvioi riskisi lainanottajana.
Ennen kuin lainanantaja voi auttaa sinua rahoitusprosessissa, hänen on kuitenkin vakuutettava sinulle, että hänen kanssaan työskenteleminen on paras vaihtoehto. Tämän ansiosta jotkut lainanantajat voivat tuntea itsensä ja toimia kuin myyjät. Vuodesta 2008 lähtien lainanantajat ovat olleet tiukempien valtion lupa- ja muiden vaatimusten alaisia, mukaan lukien velvollisuus toimia lainanottajien edun mukaisesti aina kun mahdollista. Sinun ei kuitenkaan pitäisi koskaan tuntea painostusta lainanantajalta sitoutumaan tiettyyn asuntolainatuotteeseen ymmärtämättä ensin, mitä tarjous sisältää.
Mitkä ovat asuntolainan myöntäjien lupavaatimukset?
Asuntolainan myöntäjäksi ryhtyminen edellyttää joko valtion lisenssin hankkimista tai liittovaltion rekisteröintiä MLO:ksi.
Liittovaltion rekisteröinnin saamiseksi henkilön on oltava säilytyslaitoksen (tai säilytyslaitoksen tytäryhtiön) työntekijä tai Farm Credit Administrationin valvoman laitoksen työntekijä. MLO:n liittovaltion rekisteröinnit kirjataan NMLS-järjestelmään (Nationwide Mortgage Licensing System and Registry). Voit käydä NMLS-kuluttajatietokannassa vahvistaaksesi MLO:si rekisteröinnin.
Valtion lisensointivaatimukset vaihtelevat hieman, mutta niihin sisältyy yleensä sormenjälkien antaminen FBI:n rikoshistorian taustatarkistusta varten, luottotietotarkastuksen suorittaminen, NMLS-lupaa edeltävien koulutuskurssien suorittaminen ja sitten kokeen läpäiseminen.
Kuinka paljon asuntolainan aloituspalkkiot ovat?
Asuntolainan aloituspalkkio on asuntolainanantajan veloitus, joka kattaa palveluista, kuten lainan myöntämisestä, käsittelystä ja takaamisesta aiheutuvat kulut. Yleensä voit olettaa, että aloitusmaksu vaihtelee 0,5 prosentista 1 prosenttiin asuntolainaa varten lainaamasi kokonaismäärästä.
Kuinka valita oikea asuntolainan lähde sinulle
Kun etsit asuntolainaa, sinulla on mahdollisuus vertailla ja valita asuntolainanantajan ja lainanantajan välillä. Voi olla houkuttelevaa valita ensimmäisenä, johon otat yhteyttä – saatat jopa olla vaikuttunut henkilön tarjouksesta tai pitchistä. Lainaajat, jotka eivät tee ostoksia ennen asuntolainan valitsemista, voivat kuitenkin menettää rahaa. Freddie Mac -tutkimuksen mukaan lähes puolet kaikista asunnon ostajista ohittaa hinnan ostoprosessin. Voit säästää keskimäärin 1 500 dollaria lainasi keston aikana hankkimalla vähintään yhden lisäkorkotarjouksen, tutkimus osoittaa, tai keskimäärin 3 000 dollaria saamalla viisi lainatarjousta.
Jos törmäät kovalle kentälle, pysy kannallasi. Pyydä kohteliaasti tarjous ja kerro lainanantajalle, että saatat palata takaisin, kun olet tarkistanut kaikki vaihtoehdot. Vaikka tarjouksen hylkääminen tai lisäajan pyytäminen voi olla epämiellyttävää keskustelua, asuntolainasi on merkittävä taloudellinen sitoumus, ja se kannattaa olla perusteellinen.
On myös tärkeää, että voit kuvitella toimivasi hyvin yhdessä lainanantajasi kanssa. Jos et voi kuvitella työskenteleväsi suuren taloudellisen pulman parissa henkilön kanssa, hän ei todennäköisesti ole oikea istuvuus. Kysy lainanantajan viestintätyylistä – kuuletko häneltä säännöllisesti tilapäivityksiä? – ja vahvista, että se vastaa mieltymyksiäsi.
Viime kädessä oikea asuntolainan alullepanija pitää etujasi mielessä ja luo sinulle sujuvan hakemuksen ja sulkemiskokemuksen.
##Kohokohdat
Asuntolainan alullepanijat ansaitsevat rahaa asuntolainasta perittävillä maksuilla ja lainanottajalle annetun koron ja jälkimarkkinoiden kyseisestä korosta maksaman palkkion välisen eron kautta.
Koska asuntolainojen alullepanijat luovat lainoja, ne ovat osa ensisijaisia asuntolainamarkkinoita. mutta usein he myyvät lainansa nopeasti toissijaisille asuntolainamarkkinoille.
Asuntolainan alullepanija on laitos tai henkilö, joka tekee yhteistyötä vakuutuksenantajan kanssa asuntolainan suorittamiseksi lainanottajan puolesta.
Asuntolainan alullepanijat koostuvat vähittäispankeista, asuntolainapankkiireista ja asuntolainan välittäjistä.
