Inteckningsupphovsman

Du är redo att köpa ditt drömhus och nu är det dags att få bollen i rullning med att få ett bolån. Det är där en upphovsman av ett hypotekslån kommer in i bilden. Här är vad långivare gör och vad du kan förvänta dig när du arbetar med en under bostadslåneprocessen.

Vad är en upphovsman av ett hypotekslån?

En upphovsman för hypotekslån, eller MLO - ibland bara känd som en långivare - är en individ eller enhet som är integrerad i processen för att skapa ett hypotekslån, eller initieringen av ett lån. Från att ta den första kontakten med upphovsmannen, till att bli förhandsgodkänd, till att ansöka om ett lån och vidare till avslutandet, kommer långivaren att hjälpa dig att gå igenom processen så smidigt som möjligt.

Upphovsmän för hypotekslån kan arbeta för en stor bank, en kreditförening eller andra låneinstitut, stora som små. Det beror på var de jobbar, men många kompenseras baserat på provision.

Är en upphovsman av ett hypotekslån detsamma som en långivare?

Du kanske hör termerna "bolåneansvarig" eller "låneansvarig" (LO) som används omväxlande med upphovsman av hypotekslån, men det finns en liten skillnad mellan de två. En långivare kan hänvisa till den enhet eller institution (långivare) som initierar lånet, och även till den enskilda professionella som arbetar med dig. En låneansvarig hänvisar strikt till individen som hjälper dig genom processen för inteckningsansökan, och säkerställer att alla dokument är korrekt ifyllda och lämnade in i tid.

Hypoteksbanker kontra upphovsman av hypotekslån

En upphovsman av ett hypotekslån skiljer sig från en hypoteksbank genom att upphovsmannen inte kommer att fatta beslutet att godkänna eller neka dig ett lån. Däremot kan en bolånebank fatta detta beslut och granska din ansökan för att avgöra hur mycket du kan låna och under vilka villkor.

Vad gör en hypotekslångivare?

Upphovsmän för hypotekslån hjälper låntagare genom processen för att ansöka om bolån och avsluta lånet. Det kan handla om att samla in din kreditinformation och finansiell information, bedöma dina behov och vilka lånealternativ som är vettiga för dig, förhandla om priser och skicka in din ansökan om emissionsgaranti.

Viktigt är att en hypotekslångivare inte kommer att fatta det slutgiltiga beslutet om din låneansökan eller hur mycket du ska låna ut. Den delen lämnas upp till långivarens underwriting-avdelning, som utvärderar din risk som låntagare.

Innan en långivare kan hjälpa dig genom finansieringsprocessen måste hon dock övertyga dig om att det är det bästa alternativet att arbeta med henne. Med det kan vissa långivare känna och agera som säljare. Sedan 2008 har långivare varit föremål för strängare statliga licenskrav och andra krav, inklusive mandat att agera i låntagarnas bästa när det är möjligt. Som sagt, du ska aldrig känna dig pressad av en långivare att binda dig till en viss bolåneprodukt utan att först förstå vad erbjudandet innebär.

Vilka är licenskraven för långivare?

Att bli upphovsman till ett hypotekslån kräver antingen att man skaffar en statlig licens eller är federalt registrerad som en MLO.

För att erhålla federal registrering måste individen vara anställd vid en depåinstitution (eller ett dotterbolag till en depåinstitution), eller anställd på en institution som övervakas av Farm Credit Administration. MLO federala registreringar registreras i Nationwide Mortgage Licensing System and Registry (NMLS). Du kan besöka NMLS konsumentdatabas för att bekräfta din MLO:s registrering.

Statens licenskrav varierar något, men involverar vanligtvis att tillhandahålla fingeravtryck för en bakgrundskontroll av FBI:s kriminella historia, genomgå en kreditupplysningskontroll, ta NMLS förlicenseringskurser och sedan klara ett prov.

Hur mycket kostar inteckningsavgifter?

En initieringsavgift för bolån är en avgift från en hypotekslångivare som täcker kostnaderna för tjänster som långivning, bearbetning och emissionsgarantier. Generellt sett kan du förvänta dig att startavgiften varierar från 0,5 procent till 1 procent av det totala beloppet du lånar för ditt bolån.

Hur man väljer rätt långivare för dig

När du letar efter ett bolån har du möjligheten att jämföra och välja mellan hypotekslångivare och långivare. Det kan vara frestande att välja den första du kontaktar — du kanske till och med blir imponerad av personens erbjudande eller pitch. Låntagare som inte handlar innan de väljer ett bolån kan dock förlora pengar. Faktum är att nästan hälften av alla bostadsköpare hoppar över prisinköpsprocessen, enligt en studie av Freddie Mac. Du kan spara i genomsnitt 1 500 USD under ditt låns löptid genom att få minst en extra prisuppgift, visar studien, eller i genomsnitt 3 000 USD genom att få fem offerter.

Om du stöter på en hård höjdpunkt, stå på dig. Begär artigt en offert och låt långivaren veta att du kan ringa tillbaka när du har granskat alla dina alternativ. Även om det kan vara ett obehagligt samtal att tacka nej till ett erbjudande eller be om mer tid, är ditt bolån ett betydande ekonomiskt åtagande och det lönar sig att vara noggrann.

Det är också viktigt att du kan tänka dig att arbeta bra tillsammans med din långivare. Om du inte kan föreställa dig att arbeta med ett stort ekonomiskt pussel med personen, är han förmodligen inte den rätta passformen. Ställ frågor om långivarens kommunikationsstil — kommer du regelbundet att höra från honom med statusuppdateringar? — och bekräfta att den uppfyller dina önskemål.

I slutändan kommer rätt långivare att ha dina bästa intressen i åtanke och skapa en smidig ansöknings- och avslutande upplevelse för dig.

Höjdpunkter

• Bolåneinitiatorer tjänar pengar genom de avgifter som tas ut för att skapa ett bolån och skillnaden mellan den ränta som ges till en låntagare och den premie en andrahandsmarknad kommer att betala för den räntan.

• Eftersom de skapar lån, är långivare en del av den primära bolånemarknaden; men de säljer ofta snabbt sina lån till den sekundära bolånemarknaden.

• En långivare är en institution eller individ som samarbetar med en försäkringsgivare för att slutföra en bostadslånetransaktion åt en låntagare.

• Bolåneinitiatorer består av detaljbanker, bolånebanker och bolånemäklare.