Depósito de bloqueo de tasa hipotecaria

¿Qué es un depósito de bloqueo de tasa hipotecaria?

Un depósito de bloqueo de tasa hipotecaria es una tarifa que cobra un prestamista para fijar una tasa de interés hipotecaria durante un cierto período de tiempo, con la expectativa de que la hipoteca del prestatario se financie dentro de ese período de tiempo.

Cuanto más largo sea el período de bloqueo, mayor será el depósito de bloqueo requerido. El depósito de bloqueo se acredita de nuevo al prestatario cuando los fondos de la hipoteca . Si el prestatario se aleja del contrato de hipoteca y candado, pierde su depósito de candado.

Cómo calcular un depósito de bloqueo de tasa hipotecaria

Calcular el monto del depósito implica una simple multiplicación. Primero, encuentre el porcentaje de cargo por el depósito de bloqueo de tasa, luego multiplíquelo por el monto de la hipoteca.

El cargo por un bloqueo de tasa podría oscilar entre el 0,25 % y el 0,5 % del monto de su hipoteca. Por ejemplo, en un préstamo hipotecario de $450,000, un depósito de bloqueo de tasa de 0.25% sería de $1,125.

¿Qué hace el depósito de bloqueo de tasa hipotecaria?

Un bloqueo de tasa hipotecaria protege al prestatario de tener que pagar una tasa porcentual anual más alta en su préstamo hipotecario en caso de que las tasas aumenten durante el período entre la aprobación del préstamo y el financiamiento de la hipoteca. Los prestatarios a menudo esperan hasta que hayan encontrado una casa para comprar antes de pagar un depósito para fijar su tasa. Lo hacen porque el tiempo que llevará encontrar una casa y aceptar una oferta es incierto.

Los prestamistas utilizan depósitos de bloqueo de tasa hipotecaria con hipotecas de tasa fija donde las tasas están vinculadas a los rendimientos de los valores del Tesoro de EE. UU. Las hipotecas a 15 años están vinculadas al rendimiento del bono del Tesoro a 10 años, mientras que las hipotecas a 30 años corresponden al rendimiento del bono del Tesoro a 30 años.

Las tasas hipotecarias pueden verse afectadas cuando aumentan los rendimientos de estos valores, ya sea debido a que la Reserva Federal aumenta las tasas de interés a corto plazo o a tendencias como un crecimiento económico más rápido o un aumento de los precios que hacen que los inversores en bonos exijan rendimientos más altos anticipándose a la inflación.

Ejemplo de cómo se usa un depósito de bloqueo de tasa hipotecaria

Los depósitos de bloqueo de tasa hipotecaria bloquean una determinada tasa de interés en un préstamo, y se cobran en función de una tasa de aproximadamente 0,25% a 0,50% del monto de la hipoteca. Para una hipoteca de $300,000, por ejemplo, se requerirá un depósito de $750 a $1,500.

Los bloqueos de tasa suelen durar de 30 a 60 días, pero algunos prestamistas extenderán un bloqueo de tasa por 120 días o más. Ciertos prestamistas pueden ofrecer un bloqueo de tasa gratuito durante un período de tiempo específico, pero luego cobran tarifas por extender el bloqueo. Los prestatarios no pueden fijar una tasa hasta después de la aprobación inicial de su hipoteca.

Limitaciones de un depósito de bloqueo de tasa hipotecaria

Hacer un depósito de bloqueo de tasa hipotecaria puede ahorrarles a los prestatarios cientos, si no miles, de dólares en intereses hipotecarios en períodos de tasas de interés en rápido aumento, pero el proceso también conlleva riesgos.

Asegurarse demasiado pronto puede hacer que un prestatario pierda una mejor tasa que puede estar disponible antes del cierre. Además, un prestatario puede verse obligado a pagar un depósito adicional para extender el bloqueo una vez que expire. Una tasa fija también se puede cancelar si las circunstancias financieras del prestatario cambian antes del cierre, como una disminución en su puntaje de crédito o un aumento en su relación deuda-ingreso.

Reflejos

• Si las tasas de interés bajan después de haber pagado para asegurar una determinada tasa, su prestamista puede cobrarle más para cambiar a una tasa más baja, o puede quedarse con la tasa más alta y la pérdida de su depósito si se retira.

• El uso de un depósito de bloqueo de tasa hipotecaria puede brindarle tranquilidad.

• Una tasa fija le permite saber cuáles serán los pagos de su hipoteca, ayudándole a presupuestar en consecuencia para la compra de una nueva casa.