Innborgun veðlánalás
Hvað er veðlánatrygging?
Innborgun veðlánalás er gjald sem lánveitandi rukkar til að festa veðvexti í ákveðinn tíma, með von um að veð lántaka muni fjármagna innan þess tíma.
Því lengur sem læsingartíminn er, því stærra er nauðsynlegt innborgun. Lásinn innborgun er lögð til baka til lántaka þegar veð sjóðir. Ef lántakandi gengur frá veð- og lássamningnum tapar hann lásinnistæðu sinni.
Hvernig á að reikna út veðlánstryggingu
Útreikningur innlánsfjárhæðarinnar felur í sér einfalda margföldun. Fyrst skaltu finna prósentugjaldið fyrir innborgun vaxtalássins, margfaldaðu þetta síðan með veðupphæðinni.
Gjaldið fyrir vaxtalás gæti verið á bilinu 0,25% til 0,5% af upphæð veðsins þíns. Til dæmis, á veðláni upp á $450.000, væri 0,25% innborgun á vexti $1.125.
Hvað gerir veðlánatryggingin?
Vaxtalás verndar lántakanda frá því að þurfa að borga hærri árlega hlutfallstölu af húsnæðisláni sínu ef vextir hækka á tímabilinu milli lánasamþykktar og veðfjármögnunar. Lántakendur bíða oft þar til þeir hafa fundið heimili til að kaupa áður en þeir greiða innborgun til að festa vextina sína. Þeir gera það vegna þess að tíminn sem það tekur að finna heimili og fá tilboði samþykkt er óvíst.
Lánveitendur nota veðlánalán með föstum vöxtum þar sem vextir eru bundnir við ávöxtun bandarískra ríkisverðbréfa. Fimmtán ára húsnæðislán eru bundin ávöxtunarkröfu 10 ára ríkisbréfsins en 30 ára veð samsvara ávöxtunarkröfu 30 ára ríkisbréfsins.
Veðlánavextir geta haft áhrif þegar ávöxtunarkrafa þessara verðbréfa hækkar, annaðhvort vegna þess að Seðlabankinn hækkar skammtímavexti eða þróun eins og hraðari hagvöxt eða hækkandi verð sem veldur því að skuldabréfafjárfestar krefjast hærri ávöxtunarkröfu í aðdraganda verðbólgu.
Dæmi um hvernig veðlánatrygging er notuð
Innlán í veðlánalás læsa ákveðnum vöxtum á láni og þeir eru innheimtir miðað við vexti sem eru um það bil 0,25% til 0,50% af veðfjárhæð. Fyrir $300.000 veð, til dæmis, þyrfti innborgun upp á $750 til $1.500.
Vaxtalásar endast venjulega frá 30 til 60 daga, en sumir lánveitendur munu framlengja vaxtalás í 120 daga eða lengur. Sumir lánveitendur geta boðið upp á ókeypis vaxtalás í tiltekinn tíma en rukka síðan gjöld fyrir að lengja lásinn. Lántakendur geta ekki læst vexti fyrr en eftir upphaflegt veðsamþykki þeirra.
Takmarkanir á innborgun veðlánalás
Með því að leggja inn veðlánslás getur það sparað lántakendum hundruð ef ekki þúsundir dollara í vexti á húsnæðislánum á tímum ört hækkandi vaxta, en ferlinu fylgir líka áhætta.
Að læsa of snemma inni getur valdið því að lántakandi missi af betra gengi sem gæti verið í boði fyrir lokun. Að auki getur lántaki verið neyddur til að greiða viðbótarinnborgun til að framlengja lásinn þegar hann rennur út. Einnig er hægt að hætta við vaxtalás ef fjárhagslegar aðstæður lántaka breytast fyrir lokun, svo sem lækkun á lánshæfiseinkunn hans eða hækkun á hlutfalli skulda af tekjum.
Hápunktar
Ef vextir lækka eftir að þú hefur borgað fyrir að læsa ákveðnum vöxtum gæti lánveitandi þinn rukkað þig aukalega til að skipta yfir í lægra vexti, eða þú gætir verið fastur við hærri vexti og tap á innborgun þinni ef þú gengur.
Notkun veðlánalás getur veitt þér hugarró.
Vaxtalás lætur þig vita hverjar húsnæðislánagreiðslur þínar verða, sem hjálpar þér að gera fjárhagsáætlun í samræmi við það fyrir ný íbúðarkaup.
