Relación deuda-ingreso (DTI)

¿Qué es la relación deuda-ingreso?

La relación deuda-ingreso se refiere a cuánto de los ingresos mensuales de un prestatario se consume en deuda. Los acreedores, especialmente los prestamistas hipotecarios, quieren saber qué queda después de pagar todas las facturas mensuales.

La relación se calcula dividiendo los pagos mensuales de la deuda por el ingreso bruto mensual. Es un barómetro clave para prestar dinero a alguien.

También conocido por los prestamistas como la relación final, la relación deuda-ingresos afecta el puntaje crediticio de una persona y los tipos de prestamistas dispuestos a prestar dinero a un prestatario.

Definición más profunda

Paso 1: Sume todas las facturas mensuales, incluidos los pagos mínimos de la tarjeta de crédito, los pagos del automóvil, la pensión alimenticia o la manutención de los hijos, los pagos de alquiler o hipoteca y los préstamos estudiantiles.

Paso 2: Divide la deuda total por el ingreso bruto mensual (ingreso antes de impuestos).

Paso 3: Convierte la cantidad en un porcentaje. Por ejemplo, si la deuda total es de $2500 y el ingreso bruto mensual es de $6000, divida $2500 entre $6000 y obtenga una relación deuda-ingreso de 0,4166, o casi el 42 por ciento.

Sin duda, cuanto menor sea la relación deuda-ingreso del prestatario, mayores serán las posibilidades de obtener un préstamo.

Esto se debe a que cuanto mayor sea la relación deuda-ingreso de un prestatario, es más probable que tenga problemas para realizar los pagos mensuales. Es menos probable que la mayoría de los prestamistas otorguen préstamos a personas con una proporción de más del 36 por ciento, aunque podrían persuadirse si el crédito de la persona es bueno. Así es como Wells Fargo desglosa cómo es probable que los prestamistas vean su relación deuda-ingresos:

• 35 por ciento o menos: Te ves bien. Su deuda está en un nivel manejable.

• 36-49 por ciento: Hay margen de mejora. Debe considerar reducir su relación deuda-ingreso en caso de un gasto inesperado, como una factura médica o una reparación costosa de la casa o el automóvil.

• 50 por ciento o más: Estás en la zona de peligro y es probable que te quede muy poco dinero para emergencias. Esta relación deuda-ingreso limitará severamente sus opciones de préstamo.

Una alta relación deuda-ingresos no es irreparable. Los prestatarios pueden reducir sus índices vendiendo los automóviles que han financiado y pagando las tarjetas de crédito. Además, los prestatarios pueden consolidar otras deudas con refinanciamiento de hipotecas con retiro de efectivo si sus viviendas tienen suficiente capital.

Ejemplo de relación deuda-ingresos

El ingreso mensual de Jackie es de $10,000, lo que equivale a $120,000 por año. Los pagos mensuales de su deuda totalizan $4,000. Su relación deuda-ingreso es del 40 por ciento. Esta proporción está por encima del máximo del 36 por ciento que aceptan la mayoría de los prestamistas.

Para calificar para un nuevo préstamo, Jackie puede reducir su proporción vendiendo el vehículo que ha financiado y reduciendo la deuda de su tarjeta de crédito. O, si su casa tiene suficiente capital, puede consolidar otras deudas con una refinanciación con retiro de efectivo.

Por último, puede consultar con otros prestamistas que podrían permitir una relación deuda-ingreso más alta para la aprobación del préstamo.

Reflejos

• Un DTI del 43 % suele ser el índice más alto que un prestatario puede tener y aún calificar para una hipoteca, pero los prestamistas generalmente buscan índices de no más del 36 %.

• Un índice DTI bajo indica ingresos suficientes en relación con el servicio de la deuda y hace que el prestatario sea más atractivo.

• La relación deuda-ingreso (DTI) mide la cantidad de ingresos que genera una persona u organización para pagar una deuda.

PREGUNTAS MÁS FRECUENTES

¿En qué se diferencia la relación deuda-ingreso de la relación deuda-límite?

A veces, la relación deuda-ingreso se agrupa junto con la relación deuda-límite. Sin embargo, las dos métricas tienen claras diferencias. La relación deuda-límite, que también se denomina relación de utilización del crédito, es el porcentaje del crédito total disponible de un prestatario que se está utilizando actualmente. En otras palabras, los prestamistas quieren determinar si está utilizando sus tarjetas de crédito al máximo. La relación DTI calcula los pagos mensuales de su deuda en comparación con sus ingresos, por lo que la utilización del crédito mide sus saldos de deuda en comparación con la cantidad de crédito existente que le han aprobado las compañías de tarjetas de crédito.

¿Qué es una buena relación deuda-ingreso?

Como pauta general, el 43 % es el índice DTI más alto que un prestatario puede tener y aun así calificar para una hipoteca. Idealmente, los prestamistas prefieren una relación deuda-ingreso inferior al 36%, con no más del 28% de esa deuda destinada al servicio de una hipoteca o pago de alquiler. La proporción máxima de DTI varía de un prestamista a otro. Sin embargo, cuanto menor sea la relación deuda-ingreso, mayores serán las posibilidades de que el prestatario sea aprobado, o al menos considerado, para la solicitud de crédito.

¿Cuáles son las limitaciones de la relación deuda-ingreso?

La relación DTI no distingue entre diferentes tipos de deuda y el costo del servicio de esa deuda. Las tarjetas de crédito tienen tasas de interés más altas que los préstamos estudiantiles, pero se agrupan en el cálculo de la relación DTI. Si transfiriera sus saldos de sus tarjetas con tasas de interés altas a una tarjeta de crédito con intereses bajos, sus pagos mensuales disminuirían. Como resultado, sus pagos de deuda mensuales totales y su relación DTI disminuirían, pero su deuda total pendiente permanecería sin cambios.

¿Por qué es importante la relación deuda-ingreso?

La relación deuda-ingreso (DTI, por sus siglas en inglés) es el porcentaje de su ingreso mensual bruto que se destina a pagar sus pagos mensuales de deuda y los prestamistas lo utilizan para determinar su riesgo de endeudamiento. Una relación deuda-ingreso (DTI) baja demuestra un buen equilibrio entre la deuda y los ingresos. Por el contrario, una relación DTI alta puede indicar que una persona tiene demasiada deuda para la cantidad de ingresos obtenidos cada mes. Por lo general, es probable que los prestatarios con una relación deuda-ingreso baja manejen sus pagos mensuales de deuda de manera efectiva. Como resultado, los bancos y los proveedores de crédito financiero quieren ver índices DTI bajos antes de otorgar préstamos a un prestatario potencial.