Tasa de Porcentaje Anual (APR)
¿Qué es la tasa de porcentaje anual (APR)?
La tasa de porcentaje anual (APR) se refiere al interés anual generado por una suma que se cobra a los prestatarios o se paga a los inversores. La APR se expresa como un porcentaje que representa el costo anual real de los fondos durante el plazo de un préstamo o los ingresos obtenidos de una inversión. Esto incluye cualquier tarifa o costo adicional asociado con la transacción, pero no tiene en cuenta la capitalización. La APR brinda a los consumidores un número final que pueden comparar entre prestamistas, tarjetas de crédito o productos de inversión.
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Cómo funciona la tasa de porcentaje anual (APR)
Una tasa de porcentaje anual se expresa como una tasa de interés. Calcula qué porcentaje del principal pagará cada año teniendo en cuenta cosas como los pagos mensuales. APR es también la tasa de interés anual pagada sobre las inversiones sin tener en cuenta la capitalización de intereses dentro de ese año.
La Ley de Veracidad en los Préstamos (TILA) de 1968 ordenó que los prestamistas divulguen la APR que cobran a los prestatarios. Las compañías de tarjetas de crédito pueden anunciar las tasas de interés mensualmente, pero deben informar claramente la APR a los clientes antes de firmar un acuerdo.
¿Cómo se calcula la APR?
La TAE se calcula multiplicando el tipo de interés periódico por el número de periodos de un año en los que se aplicó. No indica cuántas veces se aplica realmente la tasa al saldo.
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Tipos de APR
Las APR de las tarjetas de crédito varían según el tipo de cargo. El emisor de la tarjeta de crédito puede cobrar una APR por compras, otra por adelantos en efectivo y otra más por transferencias de saldo de otra tarjeta. Los emisores también cobran APR de multa de tasa alta a los clientes por pagos atrasados o por violar otros términos del acuerdo del titular de la tarjeta. También está la APR introductoria, una tasa baja o del 0%, con la que muchas compañías de tarjetas de crédito intentan atraer a nuevos clientes para que se registren para obtener una tarjeta.
Los préstamos bancarios generalmente vienen con APR fijos o variables. Un préstamo APR fijo tiene una tasa de interés que se garantiza que no cambiará durante la vida del préstamo o línea de crédito. Un préstamo APR variable tiene una tasa de interés que puede cambiar en cualquier momento.
La APR que se les cobra a los prestatarios también depende de su crédito. Las tasas que se ofrecen a las personas con excelente crédito son significativamente más bajas que las que se ofrecen a las personas con mal crédito.
¿Interés compuesto o interés simple?
APR no tiene en cuenta la capitalización de interés dentro de un año específico: se basa únicamente en interés simple.
APR vs. rendimiento porcentual anual (APY)
Aunque una APR solo tiene en cuenta el interés simple, el rendimiento porcentual anual (APY) tiene en cuenta el interés compuesto. Como resultado, el APY de un préstamo es más alto que su APR. Cuanto más alta sea la tasa de interés, y en menor medida, cuanto más pequeños sean los períodos de capitalización, mayor será la diferencia entre la APR y la APY.
Imagine que la APR de un préstamo es del 12% y el préstamo se capitaliza una vez al mes. Si una persona pide prestados $10,000, su interés por un mes es del 1% del saldo, o $100. Eso efectivamente aumenta el saldo a $10,100. Al mes siguiente, se aplica un interés del 1% sobre esta cantidad y el pago de intereses es de $101, un poco más alto que el mes anterior. Si mantiene ese saldo durante el año, su tasa de interés efectiva se convierte en 12.68%. APY incluye estos pequeños cambios en los gastos de intereses debido a la capitalización, mientras que APR no los incluye.
Aquí hay otra forma de verlo. Digamos que compara una inversión que paga 5% anual con una que paga 5% mensual. Para el primer mes, el APY es igual al 5%, lo mismo que el APR. Pero para el segundo, el APY es 5.12%, lo que refleja la capitalización mensual.
Dado que una APR y un APY diferente pueden representar la misma tasa de interés en un préstamo o producto financiero, los prestamistas a menudo enfatizan el número más halagador, razón por la cual la Ley de Veracidad en los Ahorros de 1991 ordenó la divulgación tanto de la APR como del APY en anuncios, contratos, y acuerdos. Un banco anunciará el APY de una cuenta de ahorro en letra grande y su TAE correspondiente en letra más pequeña, dado que la primera presenta un número superficialmente mayor. Lo contrario sucede cuando el banco actúa como prestamista y trata de convencer a sus prestatarios de que está cobrando una tasa baja. Un gran recurso para comparar las tasas APR y APY en una hipoteca es una calculadora de hipotecas.
Un ejemplo de APR vs. APY
Digamos que XYZ Corp. ofrece una tarjeta de crédito que cobra un interés del 0,06273 % diario. Multiplique eso por 365, y eso es 22.9% por año, que es la APR anunciada. Ahora, si tuviera que cargar un artículo diferente de $ 1,000 a su tarjeta todos los días y esperara hasta el día posterior a la fecha de vencimiento (cuando el emisor comenzó a cobrar intereses) para comenzar a hacer pagos, debería $ 1,000.6273 por cada cosa que compró.
Para calcular el APY o tasa de interés anual efectiva —el término más típico para las tarjetas de crédito— suma uno (que representa el principal) y eleva ese número a la potencia del número de períodos de capitalización en un año; Resta uno del resultado para obtener el porcentaje:
En este caso tu APY o EAR sería del 25,7%:
Si solo tiene un saldo en su tarjeta de crédito por un período de un mes, se le cobrará la tasa anual equivalente al 22,9%. Sin embargo, si mantiene ese saldo durante el año, su tasa de interés efectiva se convierte en 25,7 % como resultado de la capitalización cada día.
TAE vs Tasa de interés nominal vs Tasa periódica diaria
Una APR tiende a ser más alta que la tasa de interés nominal de un préstamo. Esto se debe a que la tasa de interés nominal no tiene en cuenta ningún otro gasto devengado por el prestatario. La tasa nominal puede ser más baja en su hipoteca si no tiene en cuenta los costos de cierre, el seguro y las tarifas de originación. Si termina invirtiendo estos en su hipoteca, el saldo de su hipoteca aumenta, al igual que su APR.
La tasa periódica diaria, por otro lado, es el interés que se cobra diariamente sobre el saldo de un préstamo: la APR dividida por 365. Sin embargo, los prestamistas y los proveedores de tarjetas de crédito pueden representar la APR mensualmente, siempre que la La APR completa de 12 meses aparece en algún lugar antes de que se firme el acuerdo.
Desventajas de la Tasa de Porcentaje Anual (APR)
La APR no siempre es un reflejo exacto del costo total del préstamo. De hecho, puede subestimar el costo real de un préstamo. Esto se debe a que los cálculos suponen calendarios de pago a largo plazo. Los costos y las tarifas se distribuyen demasiado con los cálculos de APR para préstamos que se pagan más rápido o tienen períodos de pago más cortos. Por ejemplo, el impacto anual promedio de los costos de cierre de la hipoteca es mucho menor cuando se supone que esos costos se distribuyeron en 30 años en lugar de siete a 10 años.
¿Quién calcula la TAE?
Los prestamistas tienen bastante autoridad para determinar cómo calcular la APR, incluyendo o excluyendo diferentes tarifas y cargos.
APR también tiene algunos problemas con las hipotecas de tasa ajustable (ARM, por sus siglas en inglés). Las estimaciones siempre asumen una tasa de interés constante, y aunque la APR toma en cuenta los topes de tasa,. el número final aún se basa en tasas fijas. Debido a que la tasa de interés de una ARM cambiará cuando finalice el período de tasa fija, las estimaciones de APR pueden subestimar severamente los costos reales del préstamo si las tasas hipotecarias aumentan en el futuro.
Las APR hipotecarias pueden incluir o no otros cargos, como tasaciones,. títulos, informes crediticios,. solicitudes, seguros de vida, abogados y notarios, y preparación de documentos. Hay otros cargos que se excluyen deliberadamente, incluidos los cargos por pago atrasado y otros cargos únicos.
Todo esto puede dificultar la comparación de productos similares porque las tarifas incluidas o excluidas difieren de una institución a otra. Para comparar con precisión múltiples ofertas, un prestatario potencial debe determinar cuáles de estos cargos están incluidos y, para ser exhaustivo, calcular la APR utilizando la tasa de interés nominal y otra información de costos.
La línea de fondo
La TAE es el coste o beneficio teórico básico del dinero prestado o prestado. Al calcular solo el interés simple sin capitalización periódica, la APR brinda a los prestatarios y prestamistas una instantánea de cuánto interés están ganando o pagando dentro de un cierto período de tiempo. Si alguien está pidiendo dinero prestado, por ejemplo, usando una tarjeta de crédito o solicitando una hipoteca, la APR puede ser engañosa porque solo presenta el número base de lo que está pagando sin tomar tiempo en la ecuación. Por el contrario, si alguien está mirando la APR en una cuenta de ahorros, no ilustra el impacto total de los intereses ganados con el tiempo.
Las APR suelen ser un punto de venta para diferentes instrumentos financieros, como hipotecas o tarjetas de crédito. Al elegir una herramienta con una APR, tenga cuidado de tener en cuenta también la APY porque resultará un número más preciso de lo que pagará o ganará con el tiempo. Aunque la fórmula para su APR puede permanecer igual, diferentes instituciones financieras incluirán diferentes tarifas en el saldo principal. Tenga en cuenta lo que está incluido en su APR al firmar cualquier acuerdo.
Reflejos
La APR proporciona una base consistente para presentar información sobre la tasa de interés anual para proteger a los consumidores de la publicidad engañosa.
APR no debe confundirse con APY (rendimiento porcentual anual), un cálculo que tiene en cuenta la capitalización de intereses.
Las instituciones financieras deben divulgar la APR de un instrumento financiero antes de firmar cualquier acuerdo.
Es posible que una APR no refleje el costo real del préstamo porque los prestamistas tienen bastante libertad para calcularlo, sin incluir ciertos cargos.
Una tasa de porcentaje anual (APR) es la tasa anual cobrada por un préstamo o ganada por una inversión.
PREGUNTAS MÁS FRECUENTES
¿Por qué se divulga la tasa de porcentaje anual (APR)?
Las leyes de protección al consumidor exigen que las empresas divulguen las APR asociadas con sus ofertas de productos para evitar que las empresas engañen a los clientes. Por ejemplo, si no estuvieran obligados a divulgar la APR, una empresa podría anunciar una tasa de interés mensual baja mientras insinúa a los clientes que se trata de una tasa anual. Esto podría inducir a error a un cliente a comparar una tarifa mensual aparentemente baja con una anual aparentemente alta. Al exigir a todas las empresas que divulguen sus APR, a los clientes se les presenta una comparación de "manzanas con manzanas".
¿Qué es una buena APR?
Lo que cuenta como una APR “buena” dependerá de factores tales como las tasas competitivas que se ofrecen en el mercado, la tasa de interés preferencial establecida por el banco central y la calificación crediticia del propio prestatario. Cuando las tasas preferenciales son bajas, las empresas en industrias competitivas a veces ofrecen APR muy bajas en sus productos crediticios, como el 0% en préstamos para automóviles u opciones de arrendamiento. Si bien estas tasas bajas pueden parecer atractivas, los clientes deben verificar si estas tasas duran todo el plazo del producto o si son simplemente tasas introductorias que volverán a una APR más alta después de que haya pasado un cierto período. Además, es posible que las APR bajas solo estén disponibles para clientes con puntajes crediticios especialmente altos.
¿Cómo se calcula la APR?
La fórmula para calcular la APR es sencilla. Consiste en multiplicar el tipo de interés periódico por el número de periodos de un año en los que se aplica el tipo. La fórmula exacta es la siguiente:
