Renta vitalicia directa
¿Qué es una Renta Vitalicia Directa?
Una renta vitalicia normal, a veces denominada póliza de vida normal, es un producto de ingresos de jubilación que paga un beneficio hasta el fallecimiento, pero renuncia a cualquier otro pago de beneficiario o beneficio por fallecimiento. Como todas las anualidades, una anualidad vitalicia proporciona un flujo de ingresos garantizado hasta la muerte del titular de la anualidad.
Lo que hace que una vida normal sea única es que, una vez que el beneficiario muere, todos los pagos se detienen y no se debe más dinero ni beneficios por fallecimiento al beneficiario, su cónyuge o herederos. Esto tiene el efecto de hacer que la renta vitalicia directa sea menos costosa que muchos otros tipos de rentas vitalicias y productos de ingresos para la jubilación.
Cómo funciona una renta vitalicia directa
Si bien muchos tipos de anualidades permiten que el propietario de la anualidad nombre a un beneficiario (generalmente un cónyuge) que será elegible para recibir pagos continuos o beneficios por fallecimiento, una anualidad vitalicia simple renuncia a este beneficio adicional a favor de pagos garantizados más altos mientras el beneficiario de la anualidad está vivo.
Se puede comprar una póliza de renta vitalicia directa durante el transcurso de la vida laboral del pensionado haciendo pagos periódicos a la renta vitalicia, o se puede comprar con un solo pago global. Por lo general, las compras a tanto alzado se realizan en el momento de la jubilación del beneficiario de la anualidad o poco después. Cualquiera de las opciones de pago dará como resultado los mismos pagos regulares.
Con la omisión de los beneficios de sobreviviente y muerte, el propietario de una renta vitalicia puede lograr el pago mensual más alto posible. En consecuencia, dicha anualidad se adapta mejor a las personas que carecen de cónyuge o pareja.
En efecto, actúa como una apuesta directa a la longevidad; cuanto más viva el propietario/rentista, más recibirá en pagos. No tiene ninguna disposición para limitar el riesgo en caso de muerte prematura, en cuyo caso el emisor de la anualidad se queda con el saldo. Las rentas vitalicias directas pueden no ser la mejor opción para las parejas que viven de los ingresos de jubilación que proporciona la anualidad.
Como todas las rentas vitalicias, las rentas vitalicias simples actúan como un seguro de longevidad.
En tal caso, el cónyuge sobreviviente necesitaría tener una fuente alternativa de ingresos, probablemente otra anualidad. Las rentas vitalicias directas tampoco pueden ser una buena opción para las personas que tienen la intención de pasar su riqueza a los herederos.
Consideraciones Especiales
Alternativas a las Rentas Vitalicias Directas
Como alternativa, existe la anualidad conjunta y de sobreviviente,. que continúa efectuando pagos hasta que las dos personas nombradas (propietario y beneficiario, generalmente cónyuges) fallezcan. También existe la anualidad segura de por vida más un período, que paga un beneficio durante toda la vida del beneficiario de la anualidad o durante un período de tiempo específico, lo que sea más largo. También existe la anualidad de reembolso en efectivo, que es una garantía de que un cónyuge o beneficiario recibirá una suma igual a la prima pagada en la anualidad (menos la suma de los pagos ya realizados) en caso de que el titular de la anualidad/beneficiario muera antes de alcanzar el punto de equilibrio.
Reflejos
Las compras directas de rentas vitalicias generalmente se realizan justo después de la jubilación.
Las rentas vitalicias directas, debido a que no pagan nada al fallecer, suelen ser mejores para personas sin socios ni beneficiarios.
Debido a esto, los productos de rentas vitalicias simples suelen ser menos costosos que otros productos similares.
Una renta vitalicia directa detiene por completo los pagos al fallecer, a diferencia de otras rentas vitalicias.
