Suoran elämän annuiteetti
Mikä on suoran elämän annuiteetti?
Suoran elinkoron, jota joskus kutsutaan suoraksi elämäpolitiikaksi, on eläketulotuote, joka maksaa etua kuolemaan asti, mutta luopuu kaikista muista edunsaajan maksuista tai kuolemantapauksista. Kuten kaikki elinkorot, suora elinkorko tarjoaa taatun tulovirran annuiteetin omistajan kuolemaan asti.
Suorasta elämästä tekee ainutlaatuisen se, että kun eläkkeensaaja kuolee, kaikki maksut lakkaavat eikä eläkkeensaajalle, hänen puolisolleen tai perillisille makseta enää rahaa tai kuolemantapauksia. Tämä tekee suorasta elinkorosta halvempaa kuin monet muut eläke- ja eläketulotuotteet.
Kuinka suoran elämän annuiteetti toimii
Vaikka monen tyyppisten annuiteettien avulla annuiteettien omistaja voi nimetä edunsaajan (yleensä puolison), joka on oikeutettu joko jatkuviin maksuihin tai kuolemantapauksiin, suora elinkorko luopuu tästä lisäedusta korkeampien taattujen maksujen hyväksi, kun annuiteetin saaja on elossa.
Suoran elinikäisen annuiteettivakuutuksen voi ostaa eläkkeensaajan työuran aikana suorittamalla määräajoin annuiteettimaksuja tai sen voi ostaa yhdellä kertamaksulla. Yleensä kertasummaosuudet tehdään eläkkeelle jäämisen yhteydessä tai pian sen jälkeen. Kumpikin maksutapa johtaa samoihin säännöllisiin maksuihin.
Eloonjääneiden ja kuolemantapausten maksamatta jättämisellä suoran elinkoron omistaja voi saavuttaa korkeimman mahdollisen kuukausierän. Näin ollen tällainen annuiteetti sopii parhaiten henkilöille, joilla ei ole puolisoa tai kumppania.
Itse asiassa se toimii suorana vetona pitkäikäisyydelle; mitä pidempään omistaja/eläkeläinen elää, sitä enemmän hän saa maksuja. Siinä ei ole säännöstä riskin rajoittamiseksi ennenaikaisen kuoleman varalta, jolloin annuiteetin kirjoittaja säilyttää tasapainon. Suorat elinkorot eivät ehkä ole paras valinta pariskunnille, jotka elävät annuiteetin tarjoamilla eläketuloilla.
Kuten kaikki elinkorot, suorat elinkorot toimivat pitkäikäisyyden vakuutena.
Tällaisessa tapauksessa eloonjääneellä puolisolla olisi oltava vaihtoehtoinen tulolähde, todennäköisesti toinen annuiteetti. Eläkekorot eivät välttämättä ole hyvä valinta henkilöille, jotka aikovat siirtää omaisuutensa perillisille.
Erityisiä huomioita
Vaihtoehtoja suoran elämän annuitteille
Vaihtoehtona on yhteis- ja perheeläke,. joka jatkaa maksujen suorittamista, kunnes molemmat nimetyt henkilöt (omistaja ja edunsaaja, yleensä puolisot) kuolevat. On myös elinikä plus ajanjakson tietty annuiteetti, joka maksaa etua joko eläkkeensaajan elinajalta tai tietyltä ajalta sen mukaan, kumpi on pidempi. Mukana on myös käteisellä palautettava annuiteetti, joka takaa, että puoliso tai edunsaaja saa annuiteettiin maksettua vakuutusmaksua vastaavan summan (miinus jo suoritettujen maksujen summa), jos annuiteetin omistaja/eläkesaaja kuolee ennen nollatuloa.
Kohokohdat
Eläkkeiden suorat ostot tehdään yleensä vasta eläkkeelle jäämisen jälkeen.
Elinkorot ovat yleensä parhaita ihmisille, joilla ei ole kumppania tai edunsaajia, koska niistä ei makseta mitään kuoleman jälkeen.
Tämän vuoksi suorat elinkorot ovat yleensä halvempia kuin muut vastaavat tuotteet.
Suora elinkorko lopettaa maksut kokonaan kuoleman yhteydessä, toisin kuin muut annuiteetit.
