Anualidad Conjunta y de Sobreviviente
驴Qu茅 es una anualidad conjunta y de sobreviviente?
Una anualidad conjunta y de sobreviviente es un producto de seguro dise帽ado principalmente para parejas jubiladas que desean un ingreso mensual garantizado que continuar谩 mientras viva cualquiera de los c贸nyuges.
Las anualidades, en general, son opciones de inversi贸n que se pueden utilizar para proporcionar un flujo regular de ingresos durante la jubilaci贸n. Una alternativa a la anualidad conjunta y de sobreviviente es la anualidad vitalicia 煤nica, que detiene el pago a la muerte del beneficiario de la anualidad.
Comprender las anualidades conjuntas y de sobreviviente
Cualquiera que est茅 considerando una anualidad conjunta y de sobreviviente primero debe determinar con precisi贸n cu谩nto ser谩n los pagos. Eso depende de muchos factores, incluido cu谩nto dinero est谩n invirtiendo, las expectativas de vida de ambas personas y si la anualidad es fija o variable.
El posible inversionista tambi茅n debe analizar detenidamente las tarifas y comisiones involucradas. El costo de las cuotas de anualidad promedia el 2.3% del valor de la anualidad y puede aumentar, particularmente en productos complejos.
Cuando un empleador patrocina la anualidad
Cuando una anualidad es patrocinada por un empleador,. el empleador decide qu茅 opciones de pago proporcionar谩. Las opciones pueden incluir opciones de vida individual o conjunta y de sobreviviente.
Sin embargo, los planes calificados patrocinados por el empleador deben hacer que la anualidad conjunta y de sobreviviente sea la opci贸n autom谩tica para las parejas casadas al momento de la jubilaci贸n. Una persona puede recibir una anualidad de vida 煤nica solo con la aprobaci贸n por escrito y notariada del c贸nyuge actual o (seg煤n el acuerdo de divorcio) anterior del beneficiario principal de la anualidad.
Tambi茅n puede haber disposiciones para hacer pagos a un tercero cuando ambos pensionistas mueren antes de que los pagos mensuales hayan excedido el principal. En estos casos, el dinero va al patrimonio de los pensionistas oa un beneficiario designado.
Si la anualidad tiene una disposici贸n de reembolso a plazos, la compa帽铆a de seguros debe realizar pagos mensuales al patrimonio o al beneficiario hasta que se alcance el valor original de la anualidad.
Si una anualidad tiene una disposici贸n de reembolso en efectivo, el saldo del principal se destina al patrimonio de los beneficiarios de la anualidad oa un beneficiario designado en una suma global.
Ventajas de una Anualidad Conjunta y de Sobreviviente
Una anualidad conjunta y de sobreviviente tiene la ventaja de proteger a los pensionados para que no sobrevivan a sus ahorros para la jubilaci贸n.
Una persona que se jubila a los 65 a帽os puede anticipar vivir hasta los 80 a帽os y planificar en consecuencia. Vivir hasta los 90 o 100 a帽os es perfectamente factible en estos d铆as, pero requiere un plan financiero de respaldo.
Su mayor beneficio puede ser su protecci贸n para los c贸nyuges sobrevivientes. Y ese aspecto puede estar cambiando con los tiempos.
Hist贸ricamente, las anualidades se ofrec铆an con mayor frecuencia a trav茅s de los empleadores. Durante gran parte del siglo XX, la mayor铆a de los asalariados eran hombres, que por lo general tienen una esperanza de vida m谩s baja que las mujeres. La anualidad conjunta se hizo cargo de sus viudas, que podr铆an vivir a帽os o incluso d茅cadas m谩s que sus c贸nyuges.
Las expectativas de vida de ambos c贸nyuges pueden jugar un papel importante en la decisi贸n entre una renta vitalicia conjunta y de sobreviviente y una renta vitalicia individual.
Desventajas de una Anualidad Conjunta y de Sobreviviente
Como todas las anualidades, las anualidades conjuntas y de sobreviviente no proporcionar谩n un buen rendimiento a una pareja m谩s joven. El beneficio ser谩 bajo y las tarifas ser谩n altas en comparaci贸n con otras opciones de inversi贸n, como los fondos cotizados en bolsa (ETF).
Las anualidades inmediatas tienen m谩s sentido despu茅s de los 65 a帽os cuando una pareja est谩 jubilada o espera jubilarse pronto.
Lo que est谩 en juego tambi茅n est谩 cambiando con las tendencias maritales. Por ejemplo, las parejas del mismo sexo, si tienen aproximadamente la misma edad, normalmente tendr谩n una expectativa de vida similar, por lo que no obtendr谩n tantos beneficios de una anualidad conjunta y de sobreviviente como una pareja en el siglo XX.
Reflejos
Una anualidad conjunta y de sobreviviente tiene la ventaja de proporcionar ingresos si una o ambas personas viven m谩s de lo esperado.
Una anualidad conjunta y de sobreviviente es un producto de seguro dise帽ado para parejas que contin煤an haciendo pagos regulares mientras uno de los c贸nyuges viva.
Esta no es una buena opci贸n para una pareja joven. Otras inversiones tienen un mayor potencial alcista y tarifas m谩s bajas.
