Pankkiirin velkakirja
Mikä on pankkiirin peittolaina?
Pankkiirin peitelaina (BBB) on vakuutusmeklareilta ostettu uskollisuuslaina, joka suojaa pankkia työntekijöiden erilaisista rikoksista aiheutuvilta tappioilta. Pankkiirin blanket bond tunnetaan myös nimellä blanket Fidelity bond. Jotkut osavaltiot edellyttävät yleistä joukkovelkakirjasuojaa pankin toiminnan ehtona.
Kuinka pankkiirin velkakirja toimii
Uskollisuuslaina on vakuutus tappioiden varalta, jotka johtuvat työntekijöiden epärehellisistä teoista. Pankkiirin velkakirjaa voidaan soveltaa yksittäisiin työntekijöihin tai työtehtäviin yrityksessä.
Pankki voi esimerkiksi vakuuttaa tietyn pankin johtajan tai valita itse vakuutuksen, jotta jokainen työntekijä, joka ottaa nämä työtehtävät, on automaattisesti vakuutettu. Joihinkin yleislainan piiriin kuuluvista työntekijöiden rikoksista aiheutuvia menetyksiä ovat muun muassa työntekijän tekemä ryöstö ja väärentäminen.
Tappiot, jotka aiheutuvat muiden kuin työntekijöiden harjoittamasta vilpillisestä toiminnasta, kuuluvat myös joukkovelkakirjapolitiikan piiriin.
Pankkiirin velkakirja on vakuutus, joka kattaa väärennösten, verkkopetoksen, omaisuuden fyysisen menetyksen tai muuttamisen, kiristyksen ja työntekijöiden epärehellisyyden aiheuttamia suoria taloudellisia menetyksiä. Työntekijän on täytynyt syyllistyä näihin petollisiin tekoihin henkilökohtaisen hyödyn saamiseksi, jotta yritys voi vaatia velkakirjaa vastaan.
Tämä tarkoittaa, että joukkovelkakirjalaina ei kata sellaisten työntekijöiden toimintaa, jotka tekevät epäeettisiä liiketoimia saadakseen rahoituslaitoksen näyttämään terveemmältä. Esimerkiksi tappiot, jotka aiheutuvat työntekijästä, joka valmistaa kirjan tai käyttää muita luovia tekniikoita asettaakseen yrityksen paremmalle valolle kuin se todellisuudessa on, vapautetaan vakuutuksesta.
Yleinen uskollisuuslaina on luokiteltu ensimmäisen osapuolen vakuutukseksi, koska se kattaa itse laitoksen, ei tilin- tai osakkeenomistajia. Tätä joukkovelkakirjalainaa ei kuitenkaan tule pitää eräänä luottovakuutuksena.
Pankkiirin velkakirja ei myönnä luottoa tai se ottaa lainanottajien luottoriskin. Luottoriskin hallinta on osa pankin ydintoimintaa ja on yksinomaan rahoituslaitoksen vastuulla. Yleinen joukkovelkakirjalaina koskee vain poikkeuksellisia tapahtumia, jotka liittyvät työntekijöiden rikolliseen toimintaan, ja se on joissakin osavaltioissa säännösten mukainen vaatimus, joka edellyttää pankkien hankkivan vakuuslainoja toimiakseen.
Erityisiä huomioita
Ulkoisen riskin ja rahan ja arvopaperien menetyksen mittaaminen petoksesta tai verkkorikollisuudesta, kuten kiristysohjelmista,. voi olla suhteellisen helppo määrittää verrattuna taloudellisiin menetyksiin, joita saattaa syntyä sisäisesti työntekijöiden huijausten vuoksi. Siksi rahoituslaitoksen tarvitseman joukkovelkakirjalainaturvan määrän päättäminen voi olla vakava haaste.
Vakuutuksenantajat analysoivat tyypillisesti työntekijöiden lukumäärää ja vastuita, henkilöstön vaihtuvuutta, päivittäisen liiketoiminnan keskimääräistä altistumista, päivittäin suoritettavien liiketoimien tyyppejä ja keskimääräisiä määriä sekä pankin käteisvarojen määrää.
##Kohokohdat
Osavaltiosta riippuen pankin voi olla tarpeen ostaa yleislaina toimiakseen.
Pankkiirin peitelaina on uskollisuuslaina, joka suojaa pankkia, jos työntekijä suorittaa rikollisen teon, kuten varastaa rahaa asiakkaan tililtä.
Pankkiirin velkakirja kattaa myös muiden kuin pankkien työntekijöiden petosten aiheuttamat tappiot.
Väärennös ja ryöstö ovat tyyppejä tappioiden katettuja vakuuksia.
