Cautionnement général du banquier
Qu'est-ce qu'une obligation globale bancaire ?
Une caution générale de banquier ( BBB ) est une caution de fidélité achetée auprès d'un courtier d'assurance qui protège une banque contre les pertes résultant de divers actes criminels commis par des employés. L'obligation générale d'un banquier est également connue sous le nom d'obligation de fidélité générale. Certains États exigent une couverture d'obligations générales comme condition d'exploitation d'une banque.
Comment fonctionne l'obligation générale d'un banquier ?
Un cautionnement de fidélité est une couverture d'assurance contre les pertes résultant d'actes malhonnêtes d'employés. La caution générale du banquier peut être appliquée à des employés individuels ou à des postes de travail dans l'entreprise.
Par exemple, une banque peut assurer un directeur de banque spécifique ou choisir d'assurer le poste lui-même afin que tout employé qui assume ces responsabilités professionnelles soit automatiquement couvert. Certains des types de pertes qui découlent d'actes criminels d'employés couverts par une caution générale comprennent le vol qualifié commis par un employé et la falsification.
Les pertes résultant d'activités frauduleuses menées par des non-employés sont également couvertes par la police de cautionnement.
La caution générale d'un banquier est une police d'assurance qui offre une couverture contre les pertes financières directes dues à la falsification, à la cyberfraude, à la perte physique ou à la modification de biens, à l'extorsion et à la malhonnêteté des employés. L'employé doit avoir commis ces actes frauduleux à des fins personnelles pour que l'entreprise puisse faire valoir la caution.
Cela signifie que la caution ne couvre pas les activités des employés qui commettent des transactions contraires à l'éthique dans le but de faire paraître une institution financière en meilleure santé. Par exemple, les pertes résultant d'un employé qui cuisine le livre ou s'engage dans d'autres techniques créatives pour mettre l'entreprise sous un meilleur jour qu'elle ne l'est réellement seront exonérées de la couverture.
Le cautionnement global de fidélité est classé comme une couverture de première partie puisqu'il couvre l'institution elle-même, et non les titulaires de compte ou les actionnaires. Cependant, cette caution ne doit pas être considérée comme une forme d' assurance-crédit.
L'obligation générale d'un banquier n'accorde pas de crédit ou n'assume pas le risque de crédit des emprunteurs. La gestion du risque de crédit fait partie des opérations de base de la banque et relève de la seule responsabilité de l'institution financière. Le cautionnement général ne traite que des événements extraordinaires liés aux activités criminelles des employés et est une exigence réglementaire dans certains États obligeant les banques à obtenir des cautionnements de fidélité pour fonctionner.
Considérations particulières
Mesurer le niveau externe de risque et de perte d'argent et de valeurs mobilières dus à la fraude ou à la cybercriminalité, comme les rançongiciels,. peut être relativement facile à déterminer par rapport aux pertes financières qui peuvent survenir en interne en raison des manigances des employés. Par conséquent, décider du montant nécessaire de la couverture obligataire dont une institution financière a besoin peut présenter un sérieux défi.
Les assureurs analysent généralement le nombre d'employés et leurs responsabilités, le taux de rotation des employés, le niveau moyen d'exposition des opérations commerciales quotidiennes, les types et le montant moyen des transactions effectuées quotidiennement et le montant des liquidités détenues par la banque.
Points forts
Selon l'état, une banque peut être tenue d'acheter une caution globale pour fonctionner.
La caution générale d'un banquier est une caution de fidélité qui protège une banque si un employé commet un acte criminel tel que voler de l'argent sur le compte d'un client.
La caution générale d'un banquier couvre également les pertes résultant de fraudes commises par des employés non bancaires.
La falsification et le vol sont des types de pertes couvertes par une caution globale.
